Рефинансирование — это погашение кредита за счет другого кредита, взятого, как правило, на более выгодных условиях: под меньший процент, в другой валюте или на меньший срок. Например, можно рефинансировать ипотечный кредит в 300 тыс. долл., взятый 2 года назад под 15% годовых, за счет нового кредита под 12%, что существенно сократит ежемесячные платежи.
Получать новую ипотеку с меньшей ставкой лучше в том же банке, где брался первый заем. Это избавит вас от сопутствующих затрат, которые присущи отечественному ипотечному кредитованию и позволит сэкономить время на подготовке документов, необходимых для оформления нового кредита, поскольку они уже будут находиться в распоряжении банка.
Однако не все кредитные организации идут на встречу заемщикам, желающим перекредитоваться. Это и понятно — они теряют в прибыли от обслуживания кредита, которую вы могли бы приносить на старых условиях. Поэтому, если «родной» банк вам отказал, то подыщите другой, с более выгодными предложениями по ипотеке, и попробуйте добиться от него решения о выдаче займа на рефинансирование. В случае удачи, поставьте свой банк перед выбором: пусть либо меняет условия кредитования, либо теряет клиента, то есть вас.
Если вам не повезло, то перекредитовываться придется в новом банке. Это значит, что вас заново начнут проверять на платежеспособность. А за рассмотрение кредитной заявки, за оценку жилья, которое куплено в кредит, и многое другое банки берут плату. Новый банк не станет доверять данным предыдущего кредитора. Это же касается и страховщиков. Даже не надейтесь, что страховой сертификат компании, не сотрудничающей с новым банком, будет принят во внимание. К этому можно прибавить плату банку за заведение и ведение ссудного счета, обналичивание кредитных средств и т.д.
Помимо всего прочего, пока квартира, которая находится в залоге у старого банка за первый кредит, не перейдет к новому кредитору, придется предоставить другой залог или заключать договор поручительства на то время, пока не будет погашен старый заем. После этого нужно будет перезаложить квартиру новому кредитору. Однако если все правильно рассчитать, то хлопоты и растраты могут окупиться.
Совет: эксперты считают, что разница в процентных ставках по ипотеке в том банке, где был взят первый заем, и в другом банке, где вы хотите оформить второй кредит, должна быть не менее 2-3%, а оставшаяся сумма основного долга не должна быть менее 50 тыс. долл. В этом случае есть смысл перекредитовываться.
