Когда денег на нужную вещь не хватает, приходится брать в долг. В лучшем случае — у друзей/родственников/коллег. В худшем — у банков под процент. Впрочем, есть два способа одолжить средства у финансовых учреждений и не переплатить лишнего: это рассрочка и кредитная карта. По просьбе АиФ.ru заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, эксперт проекта Министерства финансов по повышению финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал, когда лучше оформлять рассрочку, а когда — кредитку:
«Возможности рассрочки ограничены. Ей получится воспользоваться только в том случае, если продавец дает такую возможность, а это делают далеко не все. В рассрочку можно купить бытовую и компьютерную технику, пластиковые окна. При этом важно понимать, что, по сути, вы совершаете покупку в кредит, а проценты по кредиту вам компенсируются скидкой на товар.
В этом случае, если вы не „повелись“ на покупку дополнительных услуг (типа страховки или продленной гарантии), покупка в рассрочку может быть выгоднее, поскольку вы получили скидку, а проценты вам компенсировали. А если вы взяли рассрочку, скажем, на 24 месяца, а закрыли ее через 3, то вы еще по факту получили дополнительную „скидку“.
Рассрочка может даваться на достаточно крупные суммы, до 300 000 рублей. Не у каждой кредитки есть такой лимит. Поэтому иногда вы просто не сможете приобрести товар по кредитной карте.
Что касается кредитки, то там беспроцентный период (на время которого не начисляются проценты), как правило, составляет 55-60 дней (у некоторых банков бывает и 100 дней, но это скорее редкость — прим. Ред.). После этого придется платить проценты за использование заемных денег, а скидку на товар при покупке вам никто не даст.
Поэтому если вы совершаете крупную покупку и есть возможность взять рассрочку, то лучше ей воспользоваться. А вот мелкие приобретения лучше совершать с помощью кредитки, поскольку в таком случае будет возможность закрыть долг в течение беспроцентного периода».
Подводные камни кредиток
Если продавец не предоставляет возможность оформить рассрочку, придется пользоваться кредиткой. Имейте в виду, что процент по ней обычно выше, чем по потребительскому займу. Чтобы не переплатить лишнего, рекомендуем соблюдать следующие правила:
— Выберите самую выгодную карту. Чаще всего кредитные карточки настойчиво предлагают зарплатные банки, граждане соглашаются и оформляют их, не особо вникая в условия. А зря. Проценты по таким кредиткам обычно выше. Финансовые учреждения с оптимальными условиями редко названивают потенциальным клиентам и предлагают свой продукт.
Когда вы захотите оформить кредитную карту, проанализируйте рынок, узнайте, какие проценты предлагают разные банки, стоимость годового обслуживания, размер льготного периода. Идеальный вариант — карточка с кешбэком: финансовая организация будет компенсировать процент от покупок, оплаченных картой.
А еще — с бесплатным годовым обслуживанием. У разных банков эта услуга зависит от разных факторов: у одних достаточно быть зарплатным клиентом финансовой организации, у других — каждый месяц нужно совершать покупки на определенную сумму.
Кстати, выгодная карта — это не только привлекательная ставка и льготный период. Это еще и доступность банковских отделений и банкоматов. Кредитка может быть с самой низкой ставкой, но единственный банкомат для внесения денег может находиться на другом конце города. Это неудобно.
— Не снимайте наличные в банкомате. Если по какой-то причине нужную вам покупку можно оплатить только наличными, то кредитка здесь точно не помощник. Дело в том, что при снятии денег в «родном» банкомате вы заплатите комиссию. Во-вторых, проценты начнут начисляться сразу: льготный период не сработает. Учитывая, что проценты у кредиток выше, чем по другим видам займов, переплата за такую схему будет ощутимой.
— Следите за льготным периодом. Неверный расчет льготного периода — очень частая ошибка. В рекламе банки обещают, что в течение, например, 60 дней проценты начисляться не будут. И граждане считают, что со дня покупки о возврате денег можно забыть на два месяца. Но это не так: отсчет идет с определенной календарной даты. Каждый банк устанавливает свои условия по льготному периоду. Самый простой способ контролировать окончание льготного периода — мобильное приложение банка, где отображается информация обо всех ваших финансах.
