Как рассчитать полную стоимость кредита?
Задолженность россиян перед банками постоянно растет: соотечественники набрали кредитов более чем на 17 триллионов рублей, об этом свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Каждый третий гражданин имеет непогашенный заем. Как выяснили эксперты проекта Общероссийского Народного фронта «За права заемщиков», российская семья отдает в среднем треть своего годового дохода на погашение кредитов.
За последние десять лет просроченные долги соотечественников выросли в шесть раз, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В начале 2010 года на одного экономически активного гражданина приходилось не более 3 тысяч рублей просроченного долга (15% от средней зарплаты). Сегодня это 18-20 тысяч рублей (66% от средней зарплаты).
По итогам прошлого года т. н. портфель «плохой» задолженности населения перед финансовыми учреждениями составил 740-750 миллиардов рублей.
Соотечественники, допускающие просрочки по кредитам, признаются, что не смогли правильно рассчитать полную стоимость кредита (ПСК) и сопоставить ее со своими доходами и расходами. А как рассчитать ПСК? На этот вопрос по просьбе АиФ.ru ответил заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова, эксперт проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Ростислав Кокорев:
«Начнем с того, что полная стоимость кредита — это такой показатель, который учитывает все затраты заемщика на обслуживание потребительского кредита, а не только сумму кредита, подлежащую возврату, вместе с начисленными процентами. В расчет ПСК включаются также:
— страховые премии, если наличие страховки влияет на условия кредита;
— платежи в пользу иных третьих лиц, необходимые по условиям договора (например, оплата услуг оценщика);
— иные платежи заемщика в пользу банка-кредитора, если они предусмотрены договором (например, плата за выпуск и обслуживание отдельной банковской карты для расчетов по кредиту или различные комиссии).
Если в каком-то банке проценты по займу относительно малы, а комиссии велики или страховки дороги, то при выборе банка заемщику следует учитывать все расходы, связанные с обслуживанием кредита.
Согласно закону „О потребительском кредите“ (ст. 6), полную стоимость кредита необходимо рассчитывать в двух разных форматах: в денежном выражении и в процентах годовых.
Подсчитать ПСК в денежном выражении легко: нужно просто сложить все указанные выше платежи заемщика вне зависимости от того, в какой момент они производятся.
Например, нецелевой потребительский кредит на 1 миллион рублей под 12% годовых погашается в течение двух лет равными долями. Следовательно, ежемесячный платеж составит 47 073,47 рубля, а общая сумма процентов к уплате — 129 763,33 рубля.
Если при этом комиссия за обслуживание банковской карты составит, например, 300 рублей в год, а страхование жизни заемщика, благодаря которому ставка по кредиту снизится, обойдется в 4500 рублей в год (еще раз отметим, что все цифры условные), то ПСК в денежном выражении составит 1 000 000 + 129 763,33 + 2*300 + 2*4500 = 1 139 363,33 рубля.
А если из этой суммы вычесть сумму первоначального кредита, то будет понятна величина общей переплаты. Этот показатель часто представляется более важным для заемщика, чем формальная процентная ставка.
Расчет полной стоимости кредита в процентах годовых намного сложнее, так как здесь нужно учесть изменение стоимости денег во времени. Для этого используется понятие „ставка базового периода“. Чтобы ее найти, надо решить уравнение, в котором происходит „взвешивание“ разных платежей по степени их удаленности от момента получения кредита.
Но заемщику не надо самостоятельно думать о том, какие платежи включать в эту формулу: любой банк (как и микрофинансовая организация, и ломбард) рассчитает эту величину для вас в процессе рассмотрения вашей заявки.
Если же у вас будут сомнения в правильности полученной цифры, то проще найти калькулятор ПСК в интернете и перепроверить на нем сделанный банком расчет, чем самому конструировать формулу.
Для рассмотренных выше параметров кредита ПСК в процентном выражении составит 12,95% годовых (исходя из упрощенного предположения, что комиссия и страховка уплачиваются единовременно при получении кредита)».
