О том, кому и в каких случаях удается сократить хотя бы часть выплат по кредитам, финансовый омбудсмен Павел Медведев рассказал в ходе онлайн-конференции на AIF.RU.
— Павел Алексеевич, кому чаще всего удается помочь?
— Как правило, ко мне обращаются люди, которые взяли кредит и не в состоянии его обслуживать. Они не жалуются на банк, они жалуются на судьбу: «Когда брал кредит, был здоров, весел, имел работу, потом заболел, потерял работу (или, что чаще бывает, зарплата уменьшилась), а семью надо кормить. Помогите». Мы с такого рода просьбами обращаемся в банк, микрофинансовые организации или коллекторское агентство, с просьбой пойти навстречу заемщику. Надо отдать должное финансовым организациям, они очень часто идут навстречу, то есть соглашаются на то, чтобы человек, попавший в трудное положение, получил передышку на некоторое время.
— Закона, который помогает вам работать с банками, нет. Значит, вы работаете на личных отношениях?
— Да, на доверии. Некоторые банки считают, что иметь дело со мной выгодно, потому что если банк подает на гражданина в суд — даже если он при этом суд выигрывает, — то оказывается, что расходы на судебный процесс больше, чем конечная выгода. Поэтому очень многие банки стали печатать на своих письмах клиентам такой текст: если вы чем-то недовольны, обращайтесь к финансовому омбудсмену.
— Как часто удаётся уладить конфликт благодаря таким добрым отношениям?
— Если говорить о не очень трудных просьбах, то 50%. Пример такой просьбы: человек немного нарушил правила обслуживания своего долга, и банк должен был сообщить об этом нарушении в бюро кредитных историй.
— И затем человеку уже не дали бы новый кредит.
— Скорее всего. Человек, естественно, этого не хочет и просит нас, в свою очередь, попросить банк, чтобы банк простил это нарушение. А он за это обещает вести себя так, как положено. Как правило, банк соглашается.
— А трудные просьбы?
— Трудные просьбы — это просьбы о реструктуризации кредита. То есть плательщик просит дать ему возможность платить, может быть, дольше, но меньшими суммами, простить какую-то часть пенни и штрафов и т. п. Это очень трудные просьбы, и тут у нас успехов
Надежда есть
— Недавно пошли разговоры о том, что будет принят закон о финансовом омбудсмене. Значит, в каждом банке теперь будет работать ваш коллега? Логично предположить, что он будет больше защищать интересы своего банка, а не его заемщиков...
— Вопрос о создании структуры финансового омбудсмена на основании закона действительно обсуждается, недавно об этом говорил Владимир Путин. Мне кажется, что эта идея очень правильная. Финансовые омбудсмены существуют в очень многих странах: в Англии, Армении, например. Как будет в нашей стране, узнаем, когда прочитаем закон. Я думаю, что общественное мнение склоняется к английской модели: один финансовый омбудсмен, который действует по закону, у него есть аппарат помощников. Если возникает какая-то штучная проблема, нужно доложить финансовому омбудсмену, который и примет решение.
— Вот письмо от нашего читателя. Реальны ли шансы помочь в таком, увы, нередком случае? «Вынужденно обналичила кредитную карту, которую мне положили в почтовый ящик, так как находилась в тяжелейшей жизненной ситуации. Живу впроголодь. Я безнадёжный должник. Христом Богом прошу вас оказать содействие, чтобы мне списали задолженность как безнадёжному должнику. Из банков звонят, предлагают просить милостыню. Нахожусь на грани суицида».
— Если человек доказывает, что он не обманщик (например, человек был здоровым и счастливым, а стал инвалидом I группы, прикованным к постели — мы это обязательно проверяем), то мы очень настоятельно просим банк или коллекторское агентство по возможности простить долг. Было, по крайней мере, 15 случаев, когда прощались не только пенни и штрафы, но и тело долга. Правда, завидовать этим людям никак нельзя. Они все находятся в очень тяжелом положении.
Чаще получается так, что долг не прощается, но пенни и штрафы, которые успели накопиться к тому моменту, когда человек попросил помощи, либо очень заметно сокращаются, либо просто отменяются. Но обслуживание долга продолжается после некоторого перерыва, когда гражданин может «отдышаться».
От перемены мест слагаемых...
— Конкретный случай: работая в иностранном банке, сотрудник взял ипотечный кредит. Для сотрудников была снижена процентная ставка на
— Изменение в одностороннем порядке — это особая проблема. Теперь банк в одностороннем порядке условия договора с физлицом менять не может.
— Это относится только к новым договорам или к ранее заключенным тоже?
— К сожалению, правоприменительная практика не очень ясна. Это полбеды. Беда состоит в том, что закон написан так расплывчато, что на самом деле не понятно, можно менять в одностороннем порядке условия договора или нет. В законе написано примерно так: в договоре указывается либо процентная ставка, которую человек должен оплачивать, либо правила ее формирования — а правила ее формирования, как нетрудно догадаться, можно прописать какие угодно. Можно так правила составить, что регулировать процентную ставку будет левая нога младшего сына директора банка.
— То есть заемщики никак не защищены?
— К сожалению. Это один из тех случаев, когда, по-видимому, законодатель хотел сделать как лучше, а получилось как всегда. Думаю, что здесь, скорее всего, договор с банком касался особых условий работников банка и не касался конкретного договора. Боюсь, что было так. Можно составить договор таким образом, что человек, который работает в банке, как бы получает некую субсидию, если он заключает договор. Но это не является частью кредитного договора. В любом случае надо ко мне обратиться, прислать мне документы. Я начну с того, что попрошу банк быть снисходительным.
— Не кажется ли вам, что банки сознательно загоняют заемщиков в такую безвыходную ситуацию? Посмотрите. Приходит хозяйка, которая мечтала обустроить свою квартиру, в магазин, и вдруг выясняется, что прямо сейчас за полчаса она может купить всю новую бытовую технику, мебель и когда-то потом в будущем расплатиться, благодаря тому что кредит можно оформить здесь и якобы даже под нулевой первоначальный взнос. Согласитесь, что банки понимают, что люди, у которых большой достаток, не будут принимать такие предложения? Значит, они заранее представляют, что такие заемщики будут проблемными. Зачем такую ситуацию создавать?
— Такого рода политика на рынке присутствует, хотя, надо отдать должное, ее доля на рынке сократилась в разы, если не на порядок, по сравнению, скажем, с
Методика подсчёта
— Считается, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40% от дохода. Согласны?
— На выплаты нужно расходовать значительно меньше денег, я бы сказал процентов 10, ну 20. Если доход очень маленький, то из него и 10% нельзя вычитать, потому что тогда на хлеб не хватит.
— Можно ли брать кредит в валюте или лучше только в рублях?
— Брать кредит в валюте — это очень большой риск. Многие люди попадаются на эту удочку. Сегодня кажется, что сейчас выгодно взять кредит в валюте, но завтра ситуация поменяется, и человек будет несчастным. Многие люди взяли кредит в таких экзотических валютах, как швейцарский франк, японская йена и т.п. Прекрасные валюты! Но франк, например, сильно вырос, и платить долг сейчас невозможно. Существует такое правило: брать кредит только в той валюте, в которой вы зарабатываете.
— Сейчас в договорах стали писать реальную ставку по кредиту, а не ту, которая значится в рекламных буклетах. Однако люди все равно путаются в понятиях «эффективная ставка» и «полная стоимость кредита». В банках этого не объясняют. В итоге заемщики не знают, сколько именно они будут переплачивать. Поясните.
— Полная стоимость кредита складывается из всех абсолютно выплат. Допустим, человек взял кредит 1 января и должен был 31 декабря полностью отдать деньги и проценты. Взял бы 1000 рублей под 20%, тогда бы 31 декабря он должен был бы отдать 1200 рублей, и 20% — это была бы настоящая стоимость кредита. Но он-то проценты и тело долга выплачивает 1 раз в месяц в течение всего года, из-за этого эффективная процентная ставка выше, чем 20%. Эффективная процентная ставка — это главный показатель, на который человек должен обращать внимание. И сравнивать эффективные процентные ставки, но при этом не забывать, что в договоре есть еще и другие разные условия.
Человеку забывчивому нужно внимательнейшим образом изучить те строчки, где написано, что будет, если он забудет о кредите на день-два, неделю, месяц. И очень настоятельный совет. Прежде чем подписывать какие-нибудь бумаги по кредиту, необходимо прочитать их все. Если не будет понятно хотя бы одно слово, не подписывайте, а пойдите и спросите у кого-нибудь, что это слово значит.
Средство от «вышибал»
— Один из наших читателей пишет, что он — инвалид, у него пожилая мама, которая долго болела, находилась на стационарном лечении. В этот момент выяснилось, что она не может оплачивать кредит, и коллекторское агентство предложило сделать это ему. Могут ли они настаивать, чтобы он взял эту ответственность на себя?
— Нет, каждый человек отвечает за себя. К сожалению, иногда встречаются такие фокусы, по другому не назовешь, когда родственников побуждают взять на себя ответственность. Родственники не отвечают никогда, если они не подписались под соответствующей гарантией. Иногда бывает, что кредит выдается под поручительство других людей. Но если человек под этим не подписался — он ничего никому не должен.
Если представитель коллекторского агентства ведет себя некорректно, то есть угрожает, звонит по телефону каждые пять минут, если нарушаются права человека, я советую — если есть такая возможность — записать угрозы на магнитофон и сделать заявление в полицию. Но в любом случае, если человек попал в трудное положение, он может обратиться ко мне, и хотя я ничего, кроме своей добросовестности, не обещаю, статистика у нас неплохая — многие проблемы удалось разрешить.
— В каких случаях банки продают долги коллекторам? Можно ли с вашей помощью подать в суд на коллекторов? Ведь они работают вне закона.
— С моей помощью в суд подать невозможно. Еще раз повторяю, из-за того, что я работаю чисто на общественных началах, я могу только просить. Должен сказать, что я реагирую абсолютно на все заявления. Заявления пока касаются только 7 коллекторских агентств и 79 банков.
Когда банк может продать? К сожалению, нет закона о коллекторах. Это очень большое упущение, поэтому коллекторы работают на основании Гражданского Кодекса. По Гражданскому Кодексу, долг можно продать когда угодно кому угодно. Реально банки конечно никогда не продают долги, если долг обслуживается нормально. Только в 2,5% случаев возникают реальные проблемы. Вот с этими проблемами люди идут ко мне, и правильно делают. Я стараюсь им помочь.
— Были случаи, когда у должников отнимали и рыбок, и коров. Какие санкции не могут применить к безнадежному должнику: отнять квартиру, последний кусок хлеба? В каких моментах он точно защищен?
— Вы знаете, что угодно отнять может только суд. К сожалению, у нас нет закона о банкротстве физлиц. Люди этого словосочетания боятся, а на самом деле это благо. Банкротство физического лица — это освобождение его от долга. Но де-факто, если человек должен, а у него единственная крыша над головой, бедная обстановка и бриллиантов нет, то, как правило, с него долг не берется, и последний телевизор и холодильник не продается.
В законе — дыра?
— Почему кредиты дают, а законов, регулирующих этот процесс, до сих пор в России нет?
— Все-таки закон «О банковской деятельности» существует и правила выдачи кредитов более-менее описаны, с точностью до тех ляпов, о которых я говорил. Практика за последние
— Скажите, остались ли еще такие случаи, когда у человека крали паспорт и заочно оформляли на него кредит?
— К сожалению, да. И тут, мне кажется, тоже виноват законодатель. Мне года
— Согласно опросу Национального агентства финансовых исследований, финансовая грамотность россиян снизилась. А ведь на госуровне была принята программа по повышению финграмотности населения, на неё выделялись большие деньги. Куда же они делись?
— Деньги выделялись только теоретически и никогда реально выделены не были, к сожалению. Я надеюсь, что в ближайшем будущем это все-таки будет сделано. Есть смысл некоторую регулярную работу по повышению финансовой грамотности населения вести. Например, такие консультации, которые проводит AIF.RU.
Кстати, в интернете появились жулики, которые продают мою услугу. Моя услуга БЕСПЛАТНА. Надо обращаться непосредственно ко мне либо по почте: г. Москва, 129069, Скатерный переулок, 20, стр. 1, финансовому омбудсмену Медведеву Павлу Алексеевичу. Телефон:
Беседовала зам. главного редактора журнала «Банковское обозрение» Виктория Никитина.
