По данным Центрального банка РФ, 58% россиян имеют банковскую карту, но почти 90% владельцев карт только снимают наличные в банкомате, не прибегая к безналичной оплате. Эксперт Лаура Ашижева, CEO универсального платежного сервиса uBank, рассказала читателям Aif.ru, в каких случаях удобнее пользоваться безналичной оплатой, что умеют современные мобильные финансовые приложения и какие сервисы могут появиться в будущем.
Кошелек будущего
За последние 5 лет существенно выросло количество и качество мобильных устройств в мире и в нашей стране в частности. И пользователи стали активнее обращаться к ним, чтобы не просто звонить или выходить в интернет, но и пробовать финансовые услуги, причем речь идет о работе в реальном времени, что очень важно, если ты хочешь что-то оплатить.
Представьте себе мобильный сервис, который умеет платить в магазинах, совершать переводы (в том числе на номер телефона), делать автоматические регулярные платежи, чтобы вы не тратили свое время, да еще и показывать вам историю покупок, - все это уже работает сегодня в России. 5 лет назад такие сервисы просто не могли бы существовать, не было людей, готовых ими пользоваться.
А началось все с появления банковских карт, хотя наличная оплата у нас до сих пор остается ключевой для покупателей. Обычная история, когда человек получает зарплату на карту, снимает ее в банкомате и потом уже тратит в магазинах. Или интернет-магазины, в которых пользователи опять же предпочитают отдать деньги, уже получив товар в руки от курьера, а не делать предварительный платеж. Хотя банки и крупные магазины всячески поощряют безналичный способ оплаты –бонусными программами, когда ты за каждую покупку получаешь что-то на свой счет, и просто скидками, если ты платишь картой на сайте прямо сейчас, а не тогда, когда холодильник приедет в твою квартиру.
В России популярность банковских карт в местах оффлайн покупок растёт очень медленно, зато онлайн оплата развивается бурными темпами, люди привыкают покупать вещи в интернет-магазинах и оплачивать услуги на сайтах поставщиков услуг. Уникальность российского рынка в наличии большого количества типов электронных денег, во всём остальном мире это давно свелось к использованию банковской карты.
Электронные деньги стали постепенно решать функцию оплаты различных услуг, которые предоставляли сотовые и интернет операторы, это очень поспособствовало росту популярности такого вида расчетов. Электронные деньги до сих пор популярны и используются не только для оплаты сервисов, но и для денежных взаиморасчетов между пользователями сети.
Мобильные приложения – это как раз следующий этап: ты вводишь в приложении свою банковскую карту, но платишь ей не напрямую, а через посредника. Это с одной стороны обеспечивает безопасность платежа (ты не светишь свою реальную карту, многие ведь именно этого и боятся), с другой – приложения дают ряд дополнительных возможностей.
Скинуться на ужин - в смартфоне
Многие программы уже сейчас включают игровые моменты. Например, программа LevelUp, когда вы платите с ее помощью в ресторанах, сохраняет несколько долларов на ваш счет. При следующем посещении вы можете их использовать, то есть и вам выгодно приходить в это заведение снова и снова, и владельцы ресторанов остаются довольными.
Есть приложения, с помощью которых можно перекидывать суммы, чтобы, например, расплатиться в ресторане за общий счет. Они прямо так и позиционируются – раздели счет с друзьями. Если кто-то после коллективного ужина может платить только картой, а кто-то – только наличными, проще всего заплатить одному, а остальные просто перекидывают свою часть ему на счет в приложении. Платежи меньше 10$, например, в Dwolla, проходят без комиссии вообще. И это проще, чем оставаться должным или кидать деньги на телефон или еще каким-нибудь способом. Кроме того, в современных приложениях можно попросить «скинуться» на подарок другу.
Терминал Square Stand умеет принимать платежи с кредитных карт, причем при осуществлении платежа клиент может оставить свою подпись прямо на экране iPad, а не на чеке. Эту технологию с удовольствием используют небольшие магазины. То есть это те же терминалы, что вы видите в оффлайновых магазинах, но для продавца они организованы гораздо проще, они более доступны для небольшого бизнеса и дают вам возможность заплатить, например, в такси.
Заплатить телефоном
Сейчас активно развиваются NFC (так называемые бесконтактные платежи), когда вы платите, просто приложив свой смартфон. Активно такой вид оплаты будет использоваться в транспорте – в магазине можно расплатиться и банковской картой, а вот в метро легче это сделать с помощью смартфона.
Пассажирам в Санкт-Петербурге и в Казани с недавних пор достаточно приложить телефон к валидатору турникета или терминалу кондуктора, чтобы оплатить проезд. Стоимость проезда в соответствии с тарифом перевозчиков в режиме онлайн списывается с мобильного счета телефона. Введение этой технологии планируется и в московском метро.
Технически всё устроено довольно просто: производитель смартфона предоставляет ключи шифрования от своего NFC-модуля (чип должен быть встроен в гаджет) сторонней компании, которая разрабатывает платёжное приложение и может использовать этот ключ в момент оплаты обычным прикосновением смартфона к точке приёма бесконтактных банковских карт. При этом осуществляется запрос в банк-эмитент, который подтверждает наличие средств на виртуальной банковской карте (которую эмулирует смартфон) и подтверждает проведение покупки.
Сейчас в России только тестируется подобный сценарий оплаты, не все производители готовы давать ключи шифрования «на сторону», это сдерживает распространение этого метода оплаты. Опять же, нужно будет потратить довольно существенное количество средств на рекламную кампанию, которая расскажет пользователям смартфона или банка о новой возможности. Но когда пользователи поймут преимущества этого способа оплаты, они наверняка будут активно им пользоваться.
Вместо онлайн-бухгалтерии – сервис платежей
Уже сейчас мобильные приложения, с помощью которых можно совершать платежи, ведут довольно подробную отчетность о произведенных оплатах и предоставляют доступ к статистике трат, а также мест, где происходят покупки.
Если говорить о будущем, то, наверное, лет через 10 мы будем платить не только банковскими картами, смартфонами, «умными» часами о очками, но и с помощью отпечатков пальцев и визуальной идентификации в магазинах. Хотя, если спросить самого пользователя будущего, какой сервис оплаты ему нужен, он наверняка скажет то же, что актуально и сегодня, - чтобы было быстро и надежно.
