После страшных пожаров, охвативших страну прошедшим летом, тысячи россиян остались без крова, скарба и средств к существованию. Полностью подсчитать убытки от катастрофы пока невозможно. Однако государство уже выделило погорельцам на восстановление жилья около 4,5 млрд руб. Притом что во всём цивилизованном мире подобные расходы оплачиваются не из госбюджета, а страховыми компаниями.
Президент Дмитрий Медведев собрал совещание, на котором раскритиковал существующую сегодня в России систему страхования. О причинах проблем и способах борьбы с ними «АиФ» побеседовал с участником этой встречи — генеральным директором одной из крупнейших в стране страховых компаний «Росгосстрах» Данилом Хачатуровым.
Бизнес из огня
«AиФ»: — Что стало причиной столь срочного совещания на высшем уровне? Президент был недоволен ситуацией? Тем, что лишь 15% погорельцев имели полисы?
Данил Хачатуров: — Давайте вспомним, что страхование зародилось после лондонского пожара в 1666 г., когда выгорело больше половины города. Англичане решили, что необходимо создать специальный вид бизнеса. Вот и у нас, пока не загорится... С точки зрения страхования Россия сегодня — недоразвитое государство, отстающее на несколько порядков не только от цивилизованного мира, но и от стран бывшего соцлагеря. В среднем у нас сегодня меньше одного полиса на человека, тогда как у немца или француза по
«AиФ»: — Что нужно сделать, чтобы наши граждане начали страховаться добровольно?
Д. Х.: — Для начала — приучить сохранять то, что нажили. Есть европейский опыт — двигаться к добровольному страхованию через обязательное. Иными словами — прививать культуру. Президент поручил в течение 3 недель вернуться к рассмотрению вопроса об обязательном страховании строений в РФ. Такой закон действовал у нас со времён СССР и до 1998 г. В Германии с 1994 г. этот вид не является обязательным, но все поголовно продолжают страховаться. Но мы считаем, что достаточным будет софинансирования со стороны государства: половину вкладывает человек, остальное доплачивает бюджет. Таким образом, удастся значительно увеличить размер выплаты. Это предложение Медведев также признал важным. Если бы эти 4,5 млрд руб. были потрачены на взносы, можно было бы восстановить более 1,5 млн домов. Посмотрите на пример с ОСАГО: предполагали, что оно «не пойдёт», а мы оказались самой законопослушной страной в Европе — в течение года полисы приобрели 92% автовладельцев. И имущество будут страховать, если закон будет. Даже мы сегодня не можем дотянуться до всех, а наши граждане пока не готовы сами пойти куда-то, чтобы купить полис. В деревнях люди готовы страховаться, но сегодня у них недостаточно для этого денег. Вот мы и предлагаем государству помочь — бюджету не понадобится постоянно латать чужие дыры, а люди перестанут бояться за своё добро.
Законы рынка
«AиФ»: — А может быть, дело в недоверии людей к страховщикам? Многие владельцы полисов ОСАГО жалуются на невыплаты...
Д. Х.: — К сожалению, многие компании, в основном небольшие, не удержались на рынке, и у их клиентов начались проблемы. Мы предупреждали о том, что это случится. Почему-то к выбору банка человек относится крайне серьёзно, а о страховщиках часто не думает вообще. А ведь страхование — это отложенная выплата, так что в страховании главное — надёжность! Сегодня вы приносите деньги для того, чтобы в будущем вам их вернули. И всегда в большем размере, чем вы вложили.
«AиФ»: — Как же людям, ничего не понимающим в этом вопросе, сделать правильный выбор?
Д. Х.: — Имеющийся опыт показывает, что наиболее надёжны компании, занимающие первые
Поднять тарифы
«AиФ»: — Многие ваши коллеги утверждают, что автострахование сегодня в России убыточно.
Д. Х.: — Согласен. Действующий тариф был введён в 2003 г. и вот уже 7 лет не менялся. За это время накопленная инфляция составила больше 200%. Многие игроки, оставшиеся на рынке, по инерции набирают деньги, зная, что не смогут расплатиться. Мы уже года три в голос кричим об этом. А власть каждый раз заявляет, что пересматривать закон ещё не время. Прибавьте к расходам огромное число мошенников, убыток от их действий исчисляется миллиардами рублей. Президент считает это одной из основных причин недоверия граждан. По нашим расчётам, если тариф в ближайшие полгода не поднять, количество аферистов удвоится. А ведь расплачиваться за это приходится нам. Каждый третий рубль компенсации за обанкротившиеся компании идёт в специальный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА) из кармана «Росгосстраха», у которого 40% договоров по ОСАГО от всего объёма рынка. При этом мы ежегодно выделяем ГИБДД на программу «Безопасные дороги» порядка 18 млн долл. Потому что для нас это важно: меньше ДТП — меньше выплат. Страховщику выгодно вкладываться в безопасность клиентов. Соответственно, если будет обязательное страхование строений, мы также будем контролировать проведение превентивных противопожарных мероприятий.
«AиФ»: — Но убытки от ОСАГО можно компенсировать за счёт полисов каско.
Д. Х.: — Каско в настоящий момент глубоко убыточно. Ни одна компания не получает в этом сегменте доход. Видели белку, бегающую в колесе? Она просто не может остановиться. И страховщики новые полисы продают для того, чтобы было чем расплачиваться по прежним обязательствам. А ведь есть и другие расходы — зарплаты сотрудников, аренда помещений, ведение дел, налоги и т. д. В Европе каско существует за счёт того, что люди покупают и другие страховые продукты.
«AиФ»: — Есть ли способы, кроме властного, приучить россиян страховаться?
Д. Х.: — Кроме изменений в законодательстве нужен правильный, позитивный пиар. Дмитрий Медведев, кроме конкретных указаний по подготовке законопроектов, говорил также о необходимости позитивной пропаганды страхового способа защиты своего имущества, здоровья, жизни. Кроме возобновления обязательных видов страхования с копеечными тарифами надо приучить каждого человека к ответственности, к привычке беспокоиться о себе. Удалось же переломить отношение россиян к банкам, и граждане теперь без опасений держат там средства даже в кризис. Чем больше людей будет нам доверять, тем больше возрастёт надёжность всей системы страхования. Это необходимо и страховщикам, и государству, и главное — самим людям.
