Пять вопросов эксперту об ипотеке

Мы не считаем правильным использование такого термина, как «переплата за ипотеку». Не стоит забывать, что, приобретая недвижимость сейчас с помощью ипотечного кредита, вы становитесь собственником жилья и получаете, помимо возможности прописаться в нём, возможность, во-первых, уменьшить свой налогооблагаемый доход: согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ, предоставляется вычет по налогу на доходы физических лиц в размере фактической стоимости имущества, но не более 2 млн руб., а также на сумму уплаченных банку процентов по ипотечному кредиту, но не более 3 млн рублей. Таким образом, у заёмщика есть возможность с суммы до 5 млн руб. вернуть налог на доходы физических лиц. Сумма вычета может достигать 650 тысяч рублей (13 % от 5 млн руб.). Во-вторых, вы уже сегодня фиксируете стоимость жилья, которая имеет тенденцию расти со временем (примерно на официальный уровень инфляции в рублях ежегодно). При этом на объём выплачиваемых процентов влияет не только срок кредита, но и ставка по кредиту: чем ниже ставка или короче срок, тем меньше процентов вы заплатите банку.

2. Что делать, если вы потеряли работу, но вам необходимо ежемесячно выплачивать ипотеку?

Хотелось бы подчеркнуть, что банки до последнего пытаются найти компромисс с заёмщиком и идут на процедуру продажи заложенного жилья лишь в крайних случаях. Мы рекомендуем заёмщикам, у которых возникли трудности с погашением ипотечного кредита, как можно раньше прийти в банк-кредитор и вместе искать выход из сложившейся ситуации. Например, в рамках различных акций и дополнительных предложений некоторые банки предлагают заёмщикам кредитные каникулы (опция для дисциплинированных заёмщиков, которая предполагает возможность не платить в течение определённого времени по ипотечному кредиту, при этом срок обслуживания кредита удлиняется).

Статья по теме

Ставки падают, спрос растёт. Как изменится ипотечный рынок в 2014 году?

В настоящий момент АИЖК предлагает ряд мероприятий досудебного урегулирования проблемной задолженности, чтобы поддержать заёмщиков, оказавшихся в затруднительном положении. Среди них — реструктуризация задолженности по закладным, отсрочка процедуры обращения взыскания, добровольная реализация предмета залога, уменьшение суммы пеней и т.д.

3. Как выбрать банк, чтобы взять ипотеку, и что делать, если у него вдруг отнимут лицензию?

Вам необходимо в первую очередь изучить имеющиеся на рынке предложения, соответствующие конкретным требованиям (возможность подтверждения дохода, привлечения созаёмщика, первоначальный взнос), не ограничиваясь только одним банком. В случае отзыва лицензии у банка-кредитора вы должны продолжать вносить ежемесячные платежи строго в соответствии с утверждённым графиком. Даже если процедура банкротства банка уже начата, счета, на которые перечисляются средства заёмщиков, как правило, не блокируются.  Временная администрация банка, которая назначается Банком России в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в скором времени должна будет сообщить вам новые реквизиты. В дальнейшем вас известят о том, какая кредитная организация станет правопреемником обанкротившегося банка.

4. Произойдет ли увеличение ставок по ипотеке в связи с тем, что ЦБ повысил ключевую ставку до 7,5 %?

Действительно, Банк России в течение текущего года уже несколько раз повышал ключевую ставку, что со временем может повлиять на стоимость привлечения ресурсов банками – участниками ипотечного рынка. Тем не менее, ключевые участники рынка стараются удерживать ставки на текущих уровнях либо незначительно их повышают. Однако если стоимость фондирования будет увеличиваться и дальше, удерживать текущий уровень ставок будет труднее. В таком случае средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам может вырасти до 13 %. Заёмщикам, которые уверены в своих доходах, не стоит откладывать оформление ипотечного кредита.

5. Стоит ли брать ипотеку при нынешней нестабильности рубля?

Вкладывать средства в недвижимость — разумное решение именно для нестабильных времён. Накопленные деньги могут обесцениться, а квартира никуда не денется. В первом квартале 2014 года произошёл всплеск на рынке недвижимости именно по этой причине. Что касается нестабильности курса рубля, то и в спокойные времена банкиры и эксперты рынка советуют брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете доходы. Теперь, когда курс рубля подвержен заметным колебаниям, ипотеку действительно следует брать именно в рублях. Да и банки тоже не хотят, чтобы заёмщики брали на себя валютные риски, и многие перестали выдавать ипотеку в иностранной валюте. Если позволяют доходы, рекомендуем не откладывать решение квартирного вопроса в долгий ящик.