Меньше чем через месяц в России начнет действовать закон об ипотечных каникулах. С 31 июля заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, смогут взять отсрочку выплат по ипотечному кредиту. Отсрочка не будет считаться просрочкой, не приведет к начислению пени, взысканию залоговой недвижимости и не отразится на кредитной истории.
Кто может взять ипотечные каникулы, а кому в отсрочке откажут, когда выгоднее брать каникулы, а когда — реструктуризацию? На эти и другие вопросы АиФ.ru ответила эксперт проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности, юрист Лолла Кириллова.
Кто может взять ипотечные каникулы?
Любой заемщик может взять ипотечные каникулы, если он оказался в сложной жизненной ситуации. Это, в частности, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, потеря кормильца, получение инвалидности I или II группы, снижение семейного дохода более чем на треть (и при этом размер выплат банку превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика). Кроме того, на ипотечные каникулы заемщик может рассчитывать в случае, если он стал родителем, опекуном, попечителем, усыновителем, и при этом произошло снижение среднемесячного дохода более чем на 20% по сравнению с прежним.
Разумеется, все эти обстоятельства и события необходимо подтвердить документально.
Действие закона распространяется на всех заемщиков, в том числе тех, кто взял жилье в ипотеку до 31 июля 2019 года.
Как оформляются ипотечные каникулы, и какие нужны документы?
Оказавшийся в сложной жизненной ситуации заемщик обращается в банк с заявлением с просьбой предоставить ипотечные каникулы. Банк обязан рассмотреть обращение и ответить на него в течение пяти дней.
Помимо документов, подтверждающих длительную нетрудоспособность, получение инвалидности, нужно предоставить выписку из ЕГРН, которая подтверждает, что залоговая квартира является единственным жильем.
Кому откажут?
Отказать могут, если кредит взят в целях, связанных с осуществлением этим человеком предпринимательской деятельности, или если одновременно не соблюдены следующие условия:
— размер кредита, предоставленного по такому договору (договору займа), не превышает 15 миллионов рублей;
— нет документа. Как правило, это выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), которая доказывает, что купленное в ипотеку жилье — единственное пригодное для постоянного проживания заемщика. Если у человека есть жилье в общей собственности, но его доля не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации, то ипотечное жилье признается единственным.
Можно ли взять ипотечные каникулы несколько раз?
Оформить ипотечные каникулы можно только один раз. И распространяется закон только на кредиты размером не более 15 миллионов рублей.
«По закону банк не может отказать в ипотечных каникулах, если вы обращаетесь в первый раз. Второй раз каникулы вам не предоставят. Банк имеет право предоставить такие каникулы более одного раза, но по собственному разумению. Так как это не является его обязанностью», — объясняет Кириллова.
Когда выгоднее оформлять каникулы, а когда — снижение ежемесячного платежа?
Если дохода заемщика снизились, по словам Кирилловой, в таком случае целесообразнее продолжать платить кредит — все-таки деньги есть, а от ситуации, когда они могут кончиться совсем, и возникнет необходимость в ипотечных каникулах, никто не застрахован. Как вариант можно обратиться в банк с просьбой уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок выплаты займа. Также, если вы оформляли ипотеку несколько лет назад на не самых выгодных условиях, например, под 13% годовых, а сейчас финансовое учреждение снизило ставку до 9%, можно попробовать добиться от банка реструктуризации кредита. По закону банк не обязан идти навстречу и менять условия в пользу заемщика, но он понимает, что в таком случае клиент можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заем в другой финансовой организации. При таком раскладе первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.
А вот если заемщик остался без работы, тогда лучше брать каникулы, подсказывает Кириллова.
