В кошельке недостает пары тысяч рублей. А может быть, до зарплаты еще неделя, и ваш личный баланс почти на нуле. Еще недавно в такой ситуации оставалось лишь одно: добавить вожделенный телевизор в копилку отложенных желаний. Но благодаря банкам жить стало проще. Есть как минимум два полезных банковских инструмента – потребительский кредит и кредитная карта. Они придуманы специально для того, чтобы облегчить повседневную жизнь потребителя.
Прежде чем подавать заявку на потребкредит или кредитную карту, подумайте, для чего вам нужны деньги. Это два разных продукта. Кредитная карта дает возможность всегда иметь в кармане приличную сумму денег, и чаще всего люди используют ее для текущих расходов. Потребительский кредит же отлично подходит для конкретной, довольно крупной покупки. Впрочем, для неискушенных рядовых потребителей эти кредитные инструменты могут быть похожими. Мы попробуем разобраться, чем они различаются и каким из них удобнее пользоваться в непростых российских условиях.
Родственные души
Суммы, которые банки готовы одолжить заемщикам потребительских кредитов и держателям кредитных карт, различны. В Промсвязьбанке максимальная сумма потребительского кредита и максимальный лимит по кредитной карте равны 1 500 000 и 1 000 000 рублей соответственно. Но процентные ставки похожи. Для получения кредита или карты требуется различный набор документов. Для «потреба» это справка 2 НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки, паспорт и анкета-заявление. Для карты набор необходимых документов меньше: анкета-заявление, паспорт и ещё один документ, подтверждающий доход клиента.
В случае с кредиткой одобренная банком сумма отражается в виде кредитного лимита, которым клиент может воспользоваться в любое время по своему усмотрению. «Потреб» также неразрывно связан с «пластиком»: на сделке клиент получает целевую дебетовую карту, на которую поступает сумма выданного кредита. Однако надо учитывать, что банк в таком случае уже выдал кредитные средства и возвращать задолженность с процентами необходимо с первого месяца получения кредита. Долг по кредитной карте становится вашим обязательством только после использования кредитного лимита.
Главное сходство между кредитными «родственниками»: банку совершенно безразлично, на что вы потратите одолженные средства, главное – возвращать их вовремя.
Преимущества и недостатки
Самая заметная разница – максимально возможные суммы и сроки кредитования.
Потребительский кредит выдается на длительные сроки – до 7 лет. Это позволяют заемщику значительно снизить кредитную нагрузку, сделав выплаты по кредиту менее обременительными.
Кредитная карта при правильном обращении может оставаться с вами долго. Так, первоначально срок действия карты – до трех лет. Но если заемщик аккуратно и в срок платил по долгам в течение этого периода, карта автоматически перевыпускается, при этом кредитный лимит по карте остается неизменным.
У кредитной карты и потребкредита разные способы погашения задолженности. Потребительский кредит выплачивается аннуитетами (равными ежемесячными платежами). Например, общая сумма однолетнего кредита вместе с процентами составляет 300 тысяч рублей. Каждый месяц вы будете выплачивать банку около 30 тысяч рублей. Впрочем, при желании вы можете рассчитаться с кредитором намного быстрее: запрета на досрочное погашение в случае с беззалоговым «потребом» в Промсвязьбанке нет.
Чем дальше, тем интереснее. Поглядим, что у нас происходит с «телом» кредита. С потребительским все просто: регулярно внося платежи по графику, «кредитное тело» будет постепенно «таять», причем тем быстрее, чем ближе окончание «срока жизни» кредита.
А вот лимит на кредитке – штука гораздо более гибкая. Рассмотрим на примере. За месяц вы из выделенных 150 тысяч рублей потратили 24 тысячи. Согласно правилам банка, ежемесячный размер погашения должен быть не менее 5% или 10% (в зависимости от кредитной программы). Если, например, процентная ставка составила 18% годовых, то за месяц «набежало» около 360 рублей процентов. Итого: минимум, который вы должны банку на отчетную дату, – около 1560 рублей. В дальнейшем эта цифра, конечно же, может меняться: ее значение будет зависеть от того, сколько в месяц вы истратите от карточного лимита. Смысл заключается в том, что внесенные на картсчет деньги (будь то минимальный платеж или вся истраченная за период пользования картой сумма) вы тут же сможете потратить снова. На банковском языке такая схема называется «возобновляемый кредит».
Получается, что по кредиту тело постепенно уменьшается по мере выплат, его нельзя восстановить, а кредитка позволяет управлять собственными финансами.
Акцент на карте делать нельзя.
Вы все еще не решили, что вам больше подходит – потребительский кредит или кредитная карта? Пришло время раскрыть козыри наших продуктов.
Далее, нужно разграничить продукты, например, по потребам максимальная сумма – значительно выше, т.е. он лучше подходит для ремонта или покупки автомобиля; по картам удобнее делать регулярные покупки, например, техники.
Стоит помнить о том, что клиенты Промсвязьбанка могут рассчитывать на специальные бонусы: через каждые 12 платежей, оплаченных без просрочки, банк будет снижать ставку по потребительскому кредиту на 1 %.
«Пластик» дает разработчикам банковских услуг гораздо больше простора для фантазии. Именно креативные «продуктовики» предоставили держателям кредитных карт привлекательную преференцию – льготный период кредитования (grace period). В течение 55 дней заемщик Промсвязьбанка может совершать безналичные и наличные платежи, не выплачивая процентов. Имеется в виду, что банк не будет начислять проценты в течение грейс-периода. Значит, если клиенту удастся за время действия льготного срока кредитования вернуть на карту полную сумму долга, то ничего «сверху» платить не придется. Обратите внимание: эта опция доступна только для кредиток, на потребкредиты она не распространяется.
Кредит за один видит
Тем временем, если раньше для получения кредитки для начала надо было отнести документы в офис, затем ждать решения банка по лимиту и затем уже идти забирать долгожданный «пластик», то теперь кредитки зачастую оформляются за один визит. К примеру, чтобы получить кредитку в Промсвязьбанке достаточно подать заявку через интернет-банк PSB-Retail, сайт банка или просто позвонить в контакт-центр, а по прошествии некоторого времени забрать заранее подготовленную карту из офиса, передав сотрудникам банка комплект необходимых документов. При использовании облегченной процедуры получения кредита максимальный лимит по карте составит 100 тыс. рублей.
Интернет-заявка на потребительский кредит позволяет клиенту в течение 15 минут получить до двух предварительных решений банка с конкретными параметрами кредитного предложения – сумма и срок кредита, процентная ставка. Выбор из предложенных вариантов – за клиентом. Не нужно тратить время на посещение офиса, решение по кредиту можно получить дома, в комфортной обстановке. Если решения клиента устраивают, он может приступить к сбору пакета документов.
В кредитках Промсвязьбанка есть еще одна очень полезная для клиента возможность – скидки от более чем 2000 партнеров банка. При этом можно оформить кобрендовую карту с авиакомпанией «Трансаро», благодаря которой, на накопленные бонусные баллы можно получить бесплатные билеты на рейсы авиакомпании практически в любые туристические центры мира. Вывод очевиден: при сопоставимом с потребительским кредитом уровне процентных ставок кредитная карта дает заемщику возможность в ряде случаев сэкономить. А это, согласитесь, достойный повод сделать выбор именно в пользу «пластика».
И еще один приятный бонус буквально для всех. На днях ОАО «Промсвязьбанк» открыл интернет-магазин пластиковых карт. Достаточно пройти по ссылке, чтобы самостоятельно оценить преимущества нового сервиса. Сервис позволяет полностью сконструировать карту по своему вкусу: выбрать дизайн, платежную систему (Visa или MasterCard) и категорию карты: «PSB-Классика», «PSB-Платинум» или «Доходная карта». Держатель карты может пользоваться несколькими бесплатными сервисами, в числе которых СМС-уведомления, доступ в интернет-банк PSB-Retail в течение всего периода действия карты, банковская программа привилегий, предусматривающая скидки у партнеров банка, и др.
Платформа сервиса интегрирована в самые популярные социальные сети — Facebook, «ВКонтакте», Twitter, Pinterest: о понравившейся карте можно рассказать друзьям, разместив ее на своей странице.
Также клиенты имеют возможность заработать с помощью своих творческих способностей. Каждый желающий сможет загрузить на сайт свой дизайн карты. После прохождения модерации дизайн отразится в галерее сайта, и если карту с таким дизайном закажут не менее 100 (ста) клиентов, то автор получит на счет денежный приз — 10 тыс. рублей.
