Кредитная нагрузка соотечественников с каждым годом растет: за последние пять лет показатель увеличился в полтора раза, такие данные приводятся в материалах Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В прошлом году общий размер задолженности россиян перед банками оценивался в 16 триллионов рублей.
14% россиян уверены, что сейчас самое время оформить кредит, выяснили специалисты Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Это на 3% больше, чем в прошлом году.
Между тем в прошлом году задолженность среднестатистического заемщика выросла на 11%, до 249 тысяч рублей, подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс». За последние три года показатель увеличился на треть. Для понимания: в 2017 году он составлял 192 тысячи, а в 2018-м – 225 тысяч рублей.
Не растут доходы, лезем в кредиты
По данным Центрального банка РФ, с 2011 года объем выданных кредитов вырос в три с лишним раза: с 5 триллионов до 17 триллионов рублей. Больше половины трудоспособного населения России (54%) имеет хотя бы один непогашенный кредит.
Как говорит доцент Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при правительстве РФ, кандидат экономических наук Светлана Брюховецкая, сам по себе факт роста объема выданных кредитов может быть положительным. Но при условии роста реальных располагаемых доходов: это стимулирует внутренний спрос, рост экономики.
«С 2011 года, по данным Росстата, уровень среднедушевого дохода населения в стране вырос с 15 108 рублей до 32 609 рублей. То есть в два раза, что приблизительно сопоставимо с темпами роста ВВП. Однако уровень кредитов вырос в 3,5 раза, а это уже говорит о необеспеченности кредитов реальными доходами. Проще говоря, население получает кредиты, не имея достаточного количества доходов для их погашения.
Вполне возможно, что этим объясняется и бурный рост микрофинансовых организаций в 2012-2015 годах, которые давали в долг деньги с минимальными гарантиями и под повышенные процентные ставки. При отказе со стороны банков граждане обращаются за ссудами под повышенный процент в МФО. Проведя такую простую аналитику, можно сказать, что примерно 30% от полученных ссуд не обеспечены доходами», — объясняет эксперт.
О тревожной ситуации с закредитованностью населения весь прошлый год говорили в Министерстве финансов и Министерстве экономического развития. Бывший глава МЭР Максим Орешкин предупреждал, что темпы роста потребительского кредитования способны столкнуть национальную экономику в рецессию. В Минфине признавали, что закредитованность превращается в социальную проблему.
Кстати, объем просроченной задолженности по кредитам превышает 811 миллиардов рублей. Чаще всех по кредитам не платят жители Ингушетии (13%), Карачаево-Черкесии (9%) и Северной Осетии (9%), выяснили в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Самые большие просрочки у жителей Тывы (31,5 тысячи рублей на человека), Подмосковья (30,1 тысячи рублей), Якутии (29,1 тысячи рублей). 
Банки ушли в отказ
Интересно, что, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в прошлом году отечественные банки одобряли россиянам меньше кредитов. Уровень положительных решений снизился до двухлетнего минимума (36,9%). Для сравнения: в 2018 году показатель составлял 41%.
Эксперты связывают тенденцию с политикой Центробанка. Так, с октября 2019 года банки обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) потенциальных заемщиков, если те хотят взять в долг сумму от 10 тысяч рублей. Отказ в кредите из-за предельной долговой нагрузки, по подсчетам специалистов, получит каждый десятый соотечественник.
«Можно сказать, что внутренний спрос в большой мере зависит от объема выданных кредитов. В этой ситуации роль регулятора состоит в недопущении большого процента невозврата по ссудам. С этой задачей Центральный банк успешно справляется, что демонстрирует график доли просроченной задолженности в структуре потребительского кредитования. Но, если банки и дальше будут ограничивать объем кредитования физических лиц, это может отрицательно сказаться на внутреннем спросе», — подчеркивает Брюховецкая.
По ее словам, несмотря на то, что на рынке наблюдается снижение процентных ставок и займы становятся более привлекательными, уменьшение объемов кредитования населения негативно повлияет на производителей, у которых могут возникнуть проблемы со сбытом.
