Теперь получить кредит в банке или микрофинансовой организации будет сложнее: Центральный банк РФ обязал финансовые учреждения рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) потенциальных заемщиков. Речь идет о кредитах от 10 тысяч рублей. Нововведения в первую очередь затронут хронических должников, имеющих по несколько кредитов.
Согласно подсчетам экспертов бюро кредитных историй «Эквифакс», отказ в займе из-за предельной долговой нагрузки получит каждый десятый россиянин.
Закрутили долговые гайки
Кредитная нагрузка соотечественников с каждым годом растет: за последние пять лет показатель увеличился в полтора раза, такие данные приводятся в материалах Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В прошлом году общий размер задолженности россиян перед банками оценивался в 16 триллионов рублей.
Сегодня, чтобы расплатиться по кредиту, гражданину нужна сумма, равная почти что его годовому жалованью. В 2014 году хватило бы семи зарплат.
По данным руководителя Департамента финансовой стабильности Центробанка РФ Елизаветы Даниловой, уровень долговой нагрузки населения составлял 9,9%. «Соответствующий показатель уже близок к историческому пику в 10,4%, зафиксированному в 2014 году», — говорила Данилова в марте.
Растет долговая нагрузка из-за необеспеченного потребительского кредитования. Летом заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев заявил о напряженной ситуации на этом рынке. «Мы переходим уже за критические уровни долговой нагрузки человека. И это уже становится социальной проблемой», — приводит слова Моисеева ТАСС.
В правительстве и Центробанке надеются, что нововведения снизят темпы роста потребительского кредитования и уберегут граждан от попадания в кредитную кабалу.
По последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля граждан с предельной долговой нагрузкой (более 50% от уровня заработка) составляет 11,3%. Это около 5 миллионов человек. Сейчас, по данным исследования сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер», у 25% заемщиков микрофинансовых организаций половина (и даже больше) дохода уходит на погашение долгов. Это и есть долговая яма.
Теперь в случае слишком высокой кредитной нагрузки в новом займе банк может отказать.
Закредитованность населения взорвет экономику
Рост кредитной нагрузки идет рука об руку с падением реальных располагаемых доходов (РРД) россиян. Показатель неуклонно снижается начиная с 2014 года. Денег у людей меньше, потребительский спрос падает, это очень нехороший фактор для экономики. Когда населению не хватает денег, граждане расчехляют кредитные карты, идут в банки или микрофинансовые организации, чтобы взять в долг. Простые люди вынуждены затягивать пояса, переплачивать, нервничать по поводу того, что заем не удастся вернуть.
Доходы 7 миллионов человек (10% заемщиков) не превышают 50 тысяч рублей в месяц. 50% от этой суммы — платежи по кредитам. У тех, кто зарабатывает порядка 20 тысяч рублей в месяц (2,3 миллиона граждан), после выплаты кредита остается 11-12 тысяч рублей на жизнь. У 4,7 миллиона соотечественников — и того меньше.
Министр экономического развития Максим Орешкин предупредил: если динамика кредитования в России не изменится, нас ждет рецессия. «Мы до 2022 года уже не дотянем», — говорил он. Проблема «взорвется».
«В этом году сумма задолженности россиян перед банками достигла рекордного значения в 16 триллионов рублей. Министр экономического развития Максим Орешкин неоднократно указывал на то, что рост потребительского кредитования несет риски для экономики и, в частности, для кредитного рынка. Более того, данная проблема приведет к „взрыву“ в экономике. В то же время ЦБ в одном из своих докладов отмечал, что рост необеспеченного потребительского кредитования оказывает существенное положительное влияние на динамику потребления и ВВП. В данных оценках нет противоречия. Потребительское кредитование в краткосрочном периоде может повысить потребительскую активность, но в целом оно ускоряет инфляцию, снижает реальные доходы и представляет собой потенциальную угрозу финансовой стабильности. Поскольку совокупный спрос является одним из факторов, стимулирующих экономический рост, снижение совокупного спроса негативно отразится на темпах экономического роста», — объясняет заведующая кафедрой экономической теории и мировой экономики Университета «Синергия» Маргарита Пашковская.
