4313

Зарплаты меньше, кредиты больше. Почему растет долговая нагрузка россиян

После непродолжительного перерыва долговая нагрузка россиян возобновила рост. По подсчетам НБКИ (Национального бюро кредитных историй), основанных на данных 3,7 млн заемщиков, за полгода показатель увеличился на 4,43%, до 27,13%. Проще говоря, на погашение долгов уходит почти треть доходов соотечественников. 

Эксперты Высшей школы экономики (ВШЭ) и исследовательского центра «Демоскоп» процент дохода россиян, уходящий на погашение кредитов, оценивают примерно в ту же цифру — 25,5%. По их данным, задолженности по займам имеют до 35,7% домохозяйств, из них 48% приходятся на ипотеку, 25,2% — на потребительские кредиты. Малообеспеченные семьи на погашение долгов тратят до 34,4% ежемесячного дохода. 

Наибольший рост долговой нагрузки эксперты НБКИ зафиксировали в сегментах заемщиков со средними (на них приходится 5,53% от общего числа должников) и низкими (5,38%) доходами. Больше всего финансовым организациям задолжали жители республики Адыгея, Камчатского и Приморского краев. Снижение долговой нагрузки отмечено в Забайкальском крае, Нижегородской области и республике Хакасия.

Зарплаты меньше, кредиты больше

Как выяснили специалисты Объединенного кредитного бюро (ОКБ), почти 60% экономического активного населения РФ имеют кредиты, а каждый заемщик должен банку порядка 210 тысяч рублей. 

«Во многих регионах долговая нагрузка в полтора-два раза выше среднего. В основном это регионы с высоким уровнем дохода населения, в которых выдается больше кредитов на более значительные суммы», — отмечается в докладе ОКБ. 

По оценкам ВШЭ и «Демоскопа» на одну российскую семью приходится в среднем 1,7 кредита. Более четырех займов имеют 7,3% домохозяйств. 

Общая сумма кредитов, выданных в РФ в прошлом году, составила 10,8 трлн рублей. Получили их 35 млн физических лиц. По данным НБКИ, статус потенциально проблемных заемщиков имеют 20 млн должников. В последнее время банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы стали осторожнее выдавать кредиты. Просроченной задолженностью чаще всего грешат те, кто берет в долг с помощью кредитных карт (34% заемщиков) и оформляют кредит наличными (26%). 

«Новая волна роста закредитованности, скорее всего, связана с „проеданием“ населением своих сбережений. Под ударом оказались те, кто в свое время взял слишком большой кредит в надежде на стабильную экономическую ситуацию и постоянство работы. Некачественным заемщикам такие суммы бы не дали, а вот стабильным — одобрили. Однако экономическая ситуация изменилась, а на рынке труда наблюдается ухудшение условий», — отмечает старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева. 

На протяжении последних двух лет инфляция росла очень высокими темпами, а с декабря 2014 года по декабрь 2015 и вовсе двузначными цифрами. И все это на фоне отказа большинства работодателей от индексации заработной платы в связи с оптимизацией расходов. «Часть населения просто потеряла работу: последний отчет Росстата по безработице показал в марте рост уровня до 6,0% от 5,8% в феврале. А по последним сообщениям Минтруда, с 27 апреля по 4 мая 2016 года численность официально зарегистрированных безработных граждан увеличилась еще на 2 276 человек или на 0,2%, то есть даже несмотря на сезонный фактор (сельскохозяйственный сектор традиционно предоставляет новые рабочие места в этот период), ситуация ухудшается», — подчеркивает эксперт.

Как следствие, реальная начисленная зарплата в РФ продолжает падать: в марте она снизилась на 3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Таким образом свободных средств для погашения займов у населения стало меньше. «На текущем этапе для закредитованных россиян надежда лишь на резкий спрос на рабочую силу и повышение заработных плат в связи со стабилизацией экономической ситуации в России. Однако вряд ли этого стоит ждать в течение ближайшего квартала», — сообщает Афанасьева.

Не стать банкротом

Центробанк России обратил внимание на то, что соотечественники стали чаще обращаться за микрозаймами. За прошедший год число граждан, оформивших такой кредит, выросло на 30,5%, свидетельствуют данные регулятора, опубликованные в «Обзоре ключевых показателей микрофинансовых организаций». Сумма выданных микрокредитов выросла на 11,7%. Сильнее всего, на 45,6%, выросла сумма займов до 45 тысяч рублей, выданных на срок до двух месяцев. А средняя сумма кредитов снизилась с 12,2 тысяч рублей до 10,4 тысяч рублей. 

Что касается долгов соотечественников «до зарплаты», они, по сведениям НБКИ, в первом квартале 2016 года выросли на 9,6%, до 75,8 млрд рублей. 39 млрд рублей из этой суммы — это займы, оформленные на покупку потребительских товаров, 36,8 млрд рублей приходится на микрозаймы. 

Невозможность платить по кредитам ставит почти 600 тысяч россиян на грань банкротства, утверждают в Объединенном кредитном бюро. «Это граждане с суммой долга более 500 тысяч рублей по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 и более дней», — указывается в аналитическом комментарии ОБК. 

Любопытно, что больше всего банкротов проживает в Москве — 94,9 тысяч человек, Подмосковье — 49,6 тысяч человек и Санкт-Петербурге — 32,3 тысяч человек. Меньше всего — в Ненецком автономном округе — всего 70 человек, в чукотском автономном округе — 190 человек и Еврейской автономной области — 367 человек. 

Чтобы внезапно не оказаться в долговой кабале и не обрести статус банкрота, оформления кредита без острой необходимости лучше избегать, советуют эксперты. 

«Старайтесь не покупать в долг вещи, которые не помогают увеличивать ваш доход. Можно понять покупку в кредит ноутбука фрилансером-программистом: для него компьютер — это средство производства, и с его помощью он заработает столько, что сможет выплатить кредит из полученных доходов. Но нельзя одобрить покупку в кредит ноутбука, если его планируется использовать в развлекательных целях — для игр, например», — рассуждает старший аналитический обозреватель MFX Broker Роберт Новак.

Если оформление займа все-таки неизбежно, постарайтесь проследить, чтобы на выплаты по нему не приходилась значительная часть вашего дохода. «Некоторые люди, получив зарплату, почти всю ее сразу вынуждены отдавать на долговые выплаты. Идеальный вариант — это когда ежемесячные выплаты по кредитам не превышают 10% от вашего дохода. То есть при зарплате 50 000 рублей допустимо иметь кредит, ежемесячные выплаты по которому составляют 5000 рублей», — добавляет эксперт.

Ну и, конечно, нужно тщательно изучать условия кредитного договора на предмет различных скрытых комиссий, штрафов и т.д. Лучше не подписывать договор сразу же в кредитной организации, а взять его домой, прочитать в спокойной обстановке, посоветоваться с членами семьи (а еще лучше — и с юристом), выявить все непонятные места и попросить объяснить их в банке. Если все устраивает — подписывайте, если что-то смущает — откажитесь.

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно

Топ 5 читаемых



Самое интересное в регионах
Роскачество