После непродолжительного перерыва долговая нагрузка россиян возобновила рост. По подсчетам НБКИ (Национального бюро кредитных историй), основанных на данных 3,7 млн заемщиков, за полгода показатель увеличился на 4,43%, до 27,13%. Проще говоря, на погашение долгов уходит почти треть доходов соотечественников.
Эксперты Высшей школы экономики (ВШЭ) и исследовательского центра «Демоскоп» процент дохода россиян, уходящий на погашение кредитов, оценивают примерно в ту же цифру — 25,5%. По их данным, задолженности по займам имеют до 35,7% домохозяйств, из них 48% приходятся на ипотеку, 25,2% — на потребительские кредиты. Малообеспеченные семьи на погашение долгов тратят до 34,4% ежемесячного дохода.
Наибольший рост долговой нагрузки эксперты НБКИ зафиксировали в сегментах заемщиков со средними (на них приходится 5,53% от общего числа должников) и низкими (5,38%) доходами. Больше всего финансовым организациям задолжали жители республики Адыгея, Камчатского и Приморского краев. Снижение долговой нагрузки отмечено в Забайкальском крае, Нижегородской области и республике Хакасия.
Зарплаты меньше, кредиты больше
Как выяснили специалисты Объединенного кредитного бюро (ОКБ), почти 60% экономического активного населения РФ имеют кредиты, а каждый заемщик должен банку порядка 210 тысяч рублей.
«Во многих регионах долговая нагрузка в полтора-два раза выше среднего. В основном это регионы с высоким уровнем дохода населения, в которых выдается больше кредитов на более значительные суммы», — отмечается в докладе ОКБ.
По оценкам ВШЭ и «Демоскопа» на одну российскую семью приходится в среднем 1,7 кредита. Более четырех займов имеют 7,3% домохозяйств.
Общая сумма кредитов, выданных в РФ в прошлом году, составила 10,8 трлн рублей. Получили их 35 млн физических лиц. По данным НБКИ, статус потенциально проблемных заемщиков имеют 20 млн должников. В последнее время банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы стали осторожнее выдавать кредиты. Просроченной задолженностью чаще всего грешат те, кто берет в долг с помощью кредитных карт (34% заемщиков) и оформляют кредит наличными (26%).
«Новая волна роста закредитованности, скорее всего, связана с „проеданием“ населением своих сбережений. Под ударом оказались те, кто в свое время взял слишком большой кредит в надежде на стабильную экономическую ситуацию и постоянство работы. Некачественным заемщикам такие суммы бы не дали, а вот стабильным — одобрили. Однако экономическая ситуация изменилась, а на рынке труда наблюдается ухудшение условий», — отмечает старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева.
На протяжении последних двух лет инфляция росла очень высокими темпами, а с декабря 2014 года по декабрь 2015 и вовсе двузначными цифрами. И все это на фоне отказа большинства работодателей от индексации заработной платы в связи с оптимизацией расходов. «Часть населения просто потеряла работу: последний отчет Росстата по безработице показал в марте рост уровня до 6,0% от 5,8% в феврале. А по последним сообщениям Минтруда, с 27 апреля по 4 мая 2016 года численность официально зарегистрированных безработных граждан увеличилась еще на 2 276 человек или на 0,2%, то есть даже несмотря на сезонный фактор (сельскохозяйственный сектор традиционно предоставляет новые рабочие места в этот период), ситуация ухудшается», — подчеркивает эксперт.
Как следствие, реальная начисленная зарплата в РФ продолжает падать: в марте она снизилась на 3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Таким образом свободных средств для погашения займов у населения стало меньше. «На текущем этапе для закредитованных россиян надежда лишь на резкий спрос на рабочую силу и повышение заработных плат в связи со стабилизацией экономической ситуации в России. Однако вряд ли этого стоит ждать в течение ближайшего квартала», — сообщает Афанасьева.
Не стать банкротом
Центробанк России обратил внимание на то, что соотечественники стали чаще обращаться за микрозаймами. За прошедший год число граждан, оформивших такой кредит, выросло на 30,5%, свидетельствуют данные регулятора, опубликованные в «Обзоре ключевых показателей микрофинансовых организаций». Сумма выданных микрокредитов выросла на 11,7%. Сильнее всего, на 45,6%, выросла сумма займов до 45 тысяч рублей, выданных на срок до двух месяцев. А средняя сумма кредитов снизилась с 12,2 тысяч рублей до 10,4 тысяч рублей.
Что касается долгов соотечественников «до зарплаты», они, по сведениям НБКИ, в первом квартале 2016 года выросли на 9,6%, до 75,8 млрд рублей. 39 млрд рублей из этой суммы — это займы, оформленные на покупку потребительских товаров, 36,8 млрд рублей приходится на микрозаймы.
Невозможность платить по кредитам ставит почти 600 тысяч россиян на грань банкротства, утверждают в Объединенном кредитном бюро. «Это граждане с суммой долга более 500 тысяч рублей по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 и более дней», — указывается в аналитическом комментарии ОБК.
Любопытно, что больше всего банкротов проживает в Москве — 94,9 тысяч человек, Подмосковье — 49,6 тысяч человек и Санкт-Петербурге — 32,3 тысяч человек. Меньше всего — в Ненецком автономном округе — всего 70 человек, в чукотском автономном округе — 190 человек и Еврейской автономной области — 367 человек.
Чтобы внезапно не оказаться в долговой кабале и не обрести статус банкрота, оформления кредита без острой необходимости лучше избегать, советуют эксперты.
«Старайтесь не покупать в долг вещи, которые не помогают увеличивать ваш доход. Можно понять покупку в кредит ноутбука фрилансером-программистом: для него компьютер — это средство производства, и с его помощью он заработает столько, что сможет выплатить кредит из полученных доходов. Но нельзя одобрить покупку в кредит ноутбука, если его планируется использовать в развлекательных целях — для игр, например», — рассуждает старший аналитический обозреватель MFX Broker Роберт Новак. 
Если оформление займа все-таки неизбежно, постарайтесь проследить, чтобы на выплаты по нему не приходилась значительная часть вашего дохода. «Некоторые люди, получив зарплату, почти всю ее сразу вынуждены отдавать на долговые выплаты. Идеальный вариант — это когда ежемесячные выплаты по кредитам не превышают 10% от вашего дохода. То есть при зарплате 50 000 рублей допустимо иметь кредит, ежемесячные выплаты по которому составляют 5000 рублей», — добавляет эксперт.
Ну и, конечно, нужно тщательно изучать условия кредитного договора на предмет различных скрытых комиссий, штрафов и т.д. Лучше не подписывать договор сразу же в кредитной организации, а взять его домой, прочитать в спокойной обстановке, посоветоваться с членами семьи (а еще лучше — и с юристом), выявить все непонятные места и попросить объяснить их в банке. Если все устраивает — подписывайте, если что-то смущает — откажитесь.
