Конечно, можно было бы взять в долг, выплатить кредит и взять новый уже на более выгодных условиях. Но... вас останавливает бумажная волокита. Скоро все может измениться в вашу пользу.
Представители банковского сообщества предложили более простые правила для рефинансирования кредита (возврата долга одному банку за счёт займа в другом). Они хотят на законодательном уровне дать людям возможность одновременно регистрировать новый договор и гасить предыдущий кредит.
О последствиях принятия этого нововведения для заёмщиков рассказала AIF.RU генеральный директор Международной академии ипотеки и недвижимости Татьяна Никитина:
— Сейчас эта процедура — получение нового кредита (снятие залога и переоформление ипотеки на новый банк) — занимает фактически около месяца (хотя по закону должна быть не более 2 недель). На это время банк, в котором вы оформили новый заём, увеличивает ставку по кредиту (примерно на 2-3%). Оправдывается это тем, что он ещё не имеет залога, и риски потерь гораздо больше. Теперь же предполагается, что погашение старого и оформление нового займа будет идти одновременно — исчезнет и этот «неопределённый» срок. Конечно, это позволит банкам уменьшить ставку по кредиту и тем самым привлечь заёмщиков. Но пока не известно, поддержат ли эту инициативу законотворцы.
Когда это выгодно
— Вообще, переводить кредит из банка в банк выгодно, когда процентная ставка по ипотеке в новом банке меньше на 1,5-2% (это имеет смысл, если платить вам ещё долго и много), — продолжает Татьяна Никитина. — Если приобретённая недвижимость значительно подорожала за то время, что вы платите по ипотеке, то при рефинансировании можно получить кредит в большем размере, чем предыдущий. Тогда можно будет вернуть долг «старому» банку, и ещё останутся деньги, например, на ремонт.
Выгодно будет поменять кредитора, когда предлагают боле длинный период кредитования (например, некоторые банки продлили его до 50 лет). Тогда сумма ежемесячных платежей сократится, скажем, с 25 тыс. руб. до 10 тыс. руб., что тоже может подкорректировать ваш семейный бюджет. Но, в любом случае, перед тем, как рефинансировать кредит, просчитайте, насколько это выгодно, и выясните, дадут ли вам заём, достаточный для погашения ипотеки. Брать кредит для погашения долга в другом банке стоит только тогда, когда закончился мораторий на досрочное погашение (иначе вы больше потеряете на штрафах).
Что для этого нужно
Для получения займа для рефинансирования, нужно будет предоставить новому кредитору тот же список документов, что и для первоначального получения ипотеки. Практически во всех банках в обязательный набор входят копии паспорта, пенсионного страхового свидетельства, ИНН, военного билета (для мужчин), аттестата, диплома об образовании, свидетельства о браке или разводе, брачного договора (если есть), свидетельства о рождении детей, трудовой книжки (заверенная работодателем).
Могут также потребовать: справку о регистрации по месту жительства; копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруга, родителей, детей); копии пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам; копии свидетельств о смерти родителей, детей, супругов; документы, подтверждающие наличие дорогостоящего имущества (квартиры, дачи, автомобиля, земельных участков, выписки о владении ценными бумагами и т.п.); документы, о ваших банковских счетах (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.), с выписками за период шесть месяцев; справки из наркологического и психоневрологического диспансера.
И обязательно — данные о доходах. Причём, если ранее банки принимали справки в свободной форме, то сейчас чаще они требуют так называемую «форму 2-НДФЛ», то есть «белую» зарплату. Поэтому учтите: не факт, что кредитор, у которого вы просите «перекупить» вашу ипотеку, даст вам деньги на тех же условиях, что и старый банк.
Кроме того, если ранее вы имели право вернуть 13% налогов от выплаченных по ипотечному кредиту процентов (для этого надо вместе с декларацией подать заявление и пакет кредитных документов со счетами), то после рефинансирования вы этой возможности лишаетесь.
Поэтому внимательно взвесьте все «за» и «против» перед тем, как перемещать кредит из банка в банк.
