Идея закона о банкротстве физлиц появилась в России не сегодня, не вчера и даже не с началом кризиса. В различных вариациях и доработках проект закона не первый год курсирует между различными органами власти, но более или менее ощутимые шансы быть принятым обрёл только сейчас. Минфин подготовил и опубликовал окончательную версию законопроекта.
Зачем он нужен?
Суть проекта заключается в том, что официальным банкротом теперь смогут признать не только предпринимателя, но и частное лицо. Прежде всего, это, конечно, кредитные должники, которых в кризис стало намного больше. Как сказано в пояснительной записке к проекту, «расширение рынка ипотечного кредитования, потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем».
Пояснение сомнительное. Да, с тем, что просроченные задолженности действительно выросли, трудно не согласиться, но вот рынок ипотеки вряд ли расширился с
С другой стороны, не берут как раз потому, что боятся остаться без работы, без зарплаты, а затем и без квартиры, кошки и даже телевизора — когда банк отнимет всё
Как он работает?
Оставшись без денег, заёмщик сможет обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Долг при этом должен превышать 50 тысяч рублей и «висеть» на заёмщике более полугода. С момента подачи заявления и до решения суда любые претензии банка к обедневшему клиенту не допускаются. Правда, судебные издержки заявителю придётся оплачивать самостоятельно — это около 20 тысяч рублей за работу арбитражного управляющего в течение 2 месяцев.
По окончании судебного процесса, должнику придется либо согласиться на реструктуризацию долга (то есть сумма останется прежней, ей просто распределят на более долгий срок), либо принять статус банкрота и погасить только часть задолженности — в меру возможностей и по согласию с кредитором.
Есть, правда, перечень догов, которые заплатить придётся в любом случае. Это возмещение морального ущерба, ущерба здоровью или жизни, а также требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, т. е. алименты, например.
Выгоден банку или должнику?
Как утверждают разработчики проекта, выиграют от него обе стороны конфликта — и кредитор, и должник.
С должниками всё понятно. Банкротство даст шанс расплатиться с кредиторами относительно быстро, безболезненно и не влезая в долговую яму, вылезать из которой порой приходится десятилетиями.
А вот с банками сложнее. С одной стороны, «действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать по долгам», сказано в пояснении к проекту. В итоге банк не получает не то что части долга, которую ему гарантирует банкротство, а вообще ничего. Даже взыскание залогового имущества (дома, машины) может принести больше хлопот и расходов, чем выгоды.
— Банки не заинтересованы в том, чтобы выселять должника, забирать у него квартиру, потому что рынок недвижимости — неликвидный рынок в настоящий момент, — говорит Анатолий Аксаков. — Если банк
Есть, конечно, судебные приставы, но они будут «обслуживать» интересы только одного кредитора — того, который первым подал заявление в суд. А если должник успел занять в нескольких банках, опоздавшие остаются ни с чем.
Остаётся вариант с коллекторами — сборщиками долгов, которые иногда не гнушаются и полукриминальными методами, — и он зачастую становится для банка самым привлекательным. Долг просто перепродаётся «вышибалам» за минимальный, но всё же процент, а там уж судьба заёмщика полностью в руках нового кредитора.
С этой точки зрения закон опять же сыграет на руку и тому, кто долг дал, и тому, кто не может его вернуть. Правда, есть риск, что последние решат воспользоваться банкротством, чтобы обдурить кредиторов, считают некоторые противники закона. Но на это случай разработчики подстраховались: если в течение 5 лет после признания банкротства человек снова становится неплатёжеспособным, начинается уже обычный суд с взысканием с помощью судебных приставов. А если судья решит, что банкротство было преднамеренным (например, выяснится, что перед разбирательством должник продал машину и квартиру, а деньги перевёл на счета родственников), долги будут взысканы в полном объёме.
