Как конкретно Центробанк хочет ужесточить выдачу ипотеки?
Центробанк намерен ужесточить требования к кредитам с первоначальным взносом менее 20%, а также готов ограничить выдачу ипотеки без первоначального взноса, как сообщает «Коммерсант». С января 2018 года для кредитов с первоначальным взносом менее 20% коэффициент риска может составить 150%, менее 10% — 300%.
Меры по ужесточению выдачи ипотеки хотят принять для сдерживания бурного роста ипотечного кредитования с целью не допустить возникновения пузыря в этом сегменте рынка. По данным ЦБ, в первом полугодии 2017 года доля выданных ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% выросла с 6,8 до 20,6%. Всего в первом полугодии кредитные организации предоставили 423,5 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 773 млрд руб. Об этом сказано в докладе Центробанка «О состоянии ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2017 года».
Банки сегодня в основном несут убытки из-за ипотечных заемщиков, которые оформляют ипотеку без первоначального взноса и затем задерживают выплаты по кредиту. Если же проблемных кредиторов из-за увеличения первоначального взноса будет меньше, считают эксперты, то соответственно, уменьшатся риски потери капитала у банков.
По мнению старшего аналитика рейтингового агентства АКРА Михаила Доронкина, ужесточение ЦБ в первую очередь коснется банков, для них будут повышены коэффициенты риска.
— Ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% несут более высокие риски для банков и экономики в целом с точки зрения качества обслуживания долга в период падения цен на жилье. Предполагается, что с 2018 года выдача таких кредитов будет требовать от банков большего покрытия капиталом. Соответственно, при одном и том же капитале банк сможет выдать больше кредитов с первоначальным взносом свыше 20% и меньше — с иным первоначальным взносом. То есть никакого запрета на выдачу более рискованных кредитов не вводится, однако работа с такими продуктами для банков становится менее выгодной.
На сегодняшний день кредиты с первоначальным взносом не несут каких-либо системных рисков, поскольку их доля в ипотечном портфеле банков остается небольшой. Большинство банков выдают кредиты с высоким первоначальным взносом, в среднем он составляет порядка 30%. Да и население старается при покупке квартиры внести больше собственных средств, чтобы уменьшить переплату по кредиту. Инициатива Банка России носит упреждающий характер с целью сдержать потенциальный рост более рискованных продуктов на фоне очень высокой конкуренции среди банков за заемщиков. Однако в случае сохранения тенденции к росту доли ипотеки с низким первоначальным взносом регулятор вполне может пойти на дальнейшие нормативные ограничения, — говорит Доронкин.
