Статья по теме
Идеальная жертва. Как мошенники обманывают пенсионеров
Отложи на «черный день» четверть миллиона
Когда этот сигнал прозвучит, у многих начнутся проблемы, связанные с тем, что в течение жизни эти люди недостаточно тщательно готовились к пенсии. Но даже тому, кто был предусмотрительным и скопил средства на старость, не гарантирована безмятежная старость. Опасности грозят ему со всех сторон. Это и высокие цены на медицинские услуги, и резкий рост инфляции, которая подобно моли будет подъедать сбережения, и нечистоплотные работодатели, нередко запускающие руки в пенсионные фонды - об этом некоторые люди узнают совершенно случайно и когда уже бывает слишком поздно.
Специалисты по социальным проблемам подсчитали, что здоровый гражданин США, выходящий на пенсию, должен иметь только на непредвиденные расходы по оплате медицинских услуг около 260 тысяч долларов. Задача теоретически вполне выполнимая, хотя и не простая: для этого, начиная с 35-летнего возраста, нужно откладывать 8666 тысяч долларов в год. Понятно, что для обычного работника это сумма достаточно внушительная. Особенно если ее сопоставить с реальными накоплениями основной массы пенсионеров. Как следует из опроса, проведенного исследовательским Институтом пенсионных бенефитов, более половины американских пенсионеров отложили на «черный день» менее 25 тысяч долларов, 12% - от 25 тысяч до 50, еще 12% - от 50 тысяч до ста, 11% -от 100 тысяч до 250, и только 12%- от 250 тысяч и больше.
Кроме того, положение будущих пенсионеров усугубляется тем, что в последнее время наниматели отказываются предоставлять своим работникам корпоративные пенсии, когда-то служившие своего рода «якорем» для миллионов пожилых американцев. К тому же многие компании не оплачивают медицинские страховки своих служащих или делают это только частично. Так что работнику низшего и среднего звена сделать серьезные накопления на старость практически невозможно, если только у него нет дополнительных источников дохода.
Конечно, хорошо если человек вовремя и удачно сделал инвестиции в доходные акции или успешный бизнес. К таким людям обращен совет авторитетного финансового консультанта Билла Бенгена. Проанализировав ситуацию на американском рынке за последние 70 лет, он приходит к такому выводу: 65-летний пенсионер может безбоязненно отчислять на свои нужды в год по 4% имеющегося у него портфолио (с учетом инфляции и налогов). Это позволит ему вести привычный образ жизни, если сбережения вложены по классической схеме: 60% - в акции, 40% - в облигации.
«Засекреченный» закон
Однако у многомиллионной армии американских пенсионеров, которая в скором времени угрожает катастрофически разрастись за счет послевоенного поколения, появились в последнее время заботы куда более серьезные, чем распределение по полочкам процентов с акций - долговые обязательства. По ним пожилые люди расплачиваются... своими не слишком шикарными пенсиями Social Security, хотя это и противоречит существующему закону.
В свое время этим законом Конгресс защитил миллионы людей, задолжавших банкам, запретив арестовывать их пенсии, поскольку это может лишить их средств к существованию. Но закон есть, а следовать ему, оказывается, необязательно. Больше того - миллионы пенсионеров, оказавшиеся в долговой петле, обо своих правах просто не знают.
Огласку эта ситуация получила только тогда, когда несколько пенсионеров не смогли заплатить за электроэнергию, потому что выписанные ими чеки были заблокированы по требованию компаний, занимающейся сбором долгов. Люди остались фактически без средств к существованию, хотя долг некоторых из них едва превышал 100 долларов. И только в суде, после вмешательства адвоката, эти люди узнавали, что с ними поступили вопреки закону.
Газета «Wall Street Journal», поведавшая об этих и других безобразиях в отношении пенсионеров, приводит любопытную цифру: компании - «коллекторы» скупили пару лет назад у различных кредитно-финансовых учреждений долговых расписок на сумму 75 миллиардов долларов. Среди этих бумаг немало и расписок пенсионеров. «Коллекторам» надо на этих обязательствах заработать. Кто же будет ставить в известность старых людей, что закон запрещает арестовывать их социальные пенсии, без которых они просто не смогут прожить?
Одолжил в чужом кармане
Но, пожалуй, наибольшим скандалом обернулась история с пенсионными фондами. Три года назад два сотрудника строительной фирмы Rysenga Homes решили поменять место работы и перевести свои пенсионные сбережения в так называемый фонд 401(к) нового работодателя (такие фонды организуют на частных, но не слишком крупных предприятиях). Каково же было их изумление, когда они получили уведомление, что никаких денег на их счету нет! Как нет, куда же они делись?
Новость окатила холодным душем еще 84 сотрудника компании, участвовавших в том же пенсионном плане, причем доля одного из них составляла 230 тысяч долларов, которые он накопил за тридцать с лишним лет работы в этой фирме. И все это - коту под хвост. Когда за дело взялся адвокат, то выяснилось, что не коту, а хозяину компании Рону Рицеме, и не «под хвост», а в руки. Оказалось, что Рицема был не только владельцем предприятия, но и единственным попечителем пенсионного фонда, что для таких небольших компаний - дело обычное.
Растаскивать незаметно фонд он начал еще с 1992 года, причем никто не обращал на это внимания, поскольку, во-первых, время от времени похититель возмещал «одолженные» суммы, а, во-вторых, ничего, понятно, об этих изъятиях не сообщал в отчетах, ежегодно направляемых в налоговое ведомство и министерство труда. И хотя Рицема пенсионные деньги своих работников тратил не на яхты и роскошные автомобили, а исключительно на латание финансовых дыр - оплату счетов компании, зарплату, обманутым людям от этого не легче. Сам Рицема загремел в тюрьму, имущество компании продано, деньги пошли на погашение банковского кредита, а работникам осталась дырка от пенсионного бублика, который они зарабатывали много лет.
После этого скандала пресса и общественность забили тревогу: как такое могло произойти, существует ли какой-то контроль над этими и другими пенсионными фондами, организованными в частном секторе экономики страны? Ведь сбережения в тех же фондах 401(к) и планах profit sharing (участие в прибылях) имеют почти 9 миллионов американцев, или 20% всех пенсионеров Америки. Но эти фонды и планы, в связи с небольшими объемами, не требуют обязательной ежегодной ревизии, и, по сути, остаются открытыми всем ветрам, ибо здесь, в отличие от больших компаний, где контроль осуществляет солидная инвестиционная фирма, заботящаяся о своей репутации, «смотрящим» может быть хозяин или менеджер. А Министерства труда ограничивается тем, что ежегодно возбуждает примерно 1500 исков против нанимателей, незаконно использующих пенсионные фонды своих работников...
Это, понятно, лишь вершина айсберга, поскольку, как признают сами чиновники ведомства, у них не хватает кадров на реагирование на все поступающие сигналы - в штате менее 500 ревизоров, а пенсионных фондов типа 401 (к) - 700 тысяч (!), и жалобы на них сыплются, как из рога изобилия. Поэтому под контроль берутся только самые серьезные и вопиющие случаи. Немудрено, что будущие пенсионеры зачастую узнают о похищении своих сбережений из фонда, когда уже поздно что-либо предпринять. Поезд ушел...
Кстати, работники Rysenga Homes до сих пор не получили никакого возмещения. А страхового покрытия, как в случае с фондами традиционной пенсии, у 401(к) нет. Вот и остается работникам компаний, где существует такой план, руководствоваться советами, типа «Следите за здоровьем вашей компании», или «Обращайте внимание на неожиданное уменьшение вашего баланса...».
