Хитра маржа: чем обусловлена дороговизна ипотеки

Финансовые власти пытаются сдержать рост стоимости жилищных кредитов. Эксперты тем временем прогнозируют, что средние ставки по ипотеке в первом квартале 2013 г. могут подняться до 16,5% годовых.

Подобные ожидания объясняются в первую очередь тем, что во многих банках, как следует из статистики Центробанка, ставки стали потихоньку увеличивать уже с мая этого года. В августе - сентябре процент по ипотеке повысили пятнадцать самых активных игроков этого рынка.

На этом фоне ЦБ недавно пообещал некоторые «льготы» добросовестным банкам, работающим с ипотекой, что в свою очередь обещает вполне льготные условия и их заёмщикам. Чтобы получить обещанную поблажку (а именно: упрощение отчётности и возможность создавать меньше резервов под ипотечные кредиты), банки должны строго придерживаться стандартов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В ближайшие месяцы около 200 банков могут воспользоваться этой возможностью. Банкиры считают, что в перспективе это может привести к снижению ипотечных ставок более чем на 1 процент­ный пункт.

Конечно, в дело может вмешаться мировой финансовый кризис. Однако, по оценкам специалистов АИЖК, даже в случае серьёзных потрясений глобального рынка средневзвешенные ипотечные ставки в России едва ли превысят уровень 12,5% годовых до конца 2012 г. Теперь есть надежда, что они и вовсе устремятся к отметке в 11%.

Но пока даже официальная статистика даёт удивительный разброс ипотечных ставок. Так, средние по размеру банки (занимающие по размеру капитала места от 50-го до 200-го) выдают жилищные кредиты под 12,5% годовых (данные на 1.09.2012 г.). А мелкие за ту же услугу в среднем берут 11,7% годовых. В регионах картина такая же пёстрая (см. таблицу). Там многое зависит от усилий местных администраций: некоторые из них облегчают гражданам возможность получения и обслуживания кредитов. Конечно, следует оговориться, что приведённые цифры - это усреднённые данные. Стоимость кредита для конкретного заёмщика зависит от многих факторов (сумма и срок займа, условия погашения и т. д.). Аналитики агентства «Кредиты.Ru» провели исследование и выяснили, что в середине сентября разброс ставок по реально выданным ипотечным кредитам был ещё шире - от 11 до 22%.

В среднем же сейчас за возможность купить жильё в кредит россияне выплачивают 15-17% годовых.

Казалось бы, почему так дорого? Ведь в залог банку мы отдаём квартиры, которые постоянно растут в цене. Однако рост цен на недвижимость на стоимость ипотеки не влияет. Дело в том, что ставки по кредитам обязательно на несколько процентов выше тех, по которым банк привлекает средства, - на депозиты граждан и юрлиц, кредиты Центробанка и т. д. На эту разницу банки и живут.

Средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам, выданным в регионах
Минимальные	%	Максимальные	%
Курганская область	10,2	Тыва	13,2
Удмуртия	10,4	Чукотский АО	12,9
Оренбургская обл.	10,6	Краснодарский кр.	12,8
Ненецкий АО	11,5	Карачаево-Черкесия	12,7
Астраханская обл.	11,5	Забайкальский кр.	12,6
Ямало-Ненецкий АО	11,7	Хакасия	12,6
Томская обл.	11,7	Адыгея	12,6
Пензенская обл.	11,7	Чечня	12,6
Мурманская обл.	11,8	Владимирская обл.	12,5
Калининградская обл.	11,8	Амурская обл.	12,5
Источник: Банк России, данные на 1 сентября 2012 г.

 

Смотрите также:

• Можно ли наши банки «заразить» американским «вирусом» дешёвой ипотеки? →
• Ипотека США - угроза или пример для подражания? →
• Ипотека дешевеет: брать или ждать? →