Пенсионная реформа: как добиться обеспеченной старости

Ведущий конференции: Друзья, здравствуйте. Сегодня на ваши вопросы ответит заместитель директора Центра стратегических разработок Института Прикладных экономических исследований Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, ведущий научный сотрудник РАНХиГС Татьяна Омельчук. Здравствуйте, Татьяна. Омельчук Татьяна Геннадьевна: Здравствуйте. Ведущий конференции: Скажите, пожалуйста, для чего государству регулярно проводить пенсионную реформу? С чем это связано? Омельчук Татьяна Геннадьевна: Основная проблема - в недостатке ресурсов пенсионной системы. И для того, чтобы как-то сбалансировать будущий бюджет на ближайшие 20-30 лет, проводится пенсионная реформа. Сбалансировать расходы и доходы - это основная цель реформы. Ведущий конференции: То есть денег может не хватить через какое-то время с учётом растущего количества пенсионеров? Омельчук Татьяна Геннадьевна: Да. Есть какие-то обязательства, для некоторых категорий завышенные, для каких-то категорий, соответственно, более низкие обязательства пенсионной системы. Идея реформы - перераспределить обязательства от одних другим, чтобы сделать их более справедливыми с точки зрения тех, кто проводит реформу. Может быть, это не будет более справедливым, просто авторы этой реформы считают, что так более справедливо перераспределить деньги от одних другим. Ради этого и проводится реформа. И чтобы поместиться в те ресурсы, в те объёмы доходной части и объёмы трансфертов федерального бюджета, которые могут быть в текущие 3 года и в будущем. Конечно, реформа не делается для того, чтобы увеличить пенсию. Для этого сейчас у государства средств нет. Если бы можно было всем увеличить пенсию, для этого не нужна была бы реформа.

В калькуляторе, который был заявлен неделю назад, было очень много ошибок. Сейчас часть ошибок исправлена, но некоторым категориям граждан он не выдаёт размеры пенсии. Те, кто пользовался калькулятором неделю - полторы назад, сейчас могут перепроверить и получить другие цифры своих размеров пенсий. В любом случае он может рассчитать только размер пенсии и размер тех прав, которые заработаны после 2015 года или как минимум после 2002 года. Корректно рассчитать пенсионные права, которые заработаны до 2002 года, он не может, потому что там был другой закон, и в калькуляторе он сейчас не учитывается. Я бы не относилась к калькулятору, как к возможности посчитать свою будущую пенсию. Он может показать пропорции размера пенсии при откладывании возраста выхода на пенсию на 5 лет, на 10 лет, на год. Можно понять приблизительно, насколько в процентах увеличится размер пенсии. И то, это будет не совсем точно, потому что всё будет зависеть от стоимости этого балла. Калькулятор почему-то считает размер пенсии в условиях 2013 года. А мы понимаем, что в 2013 году никто эту пенсию получать не будет. В основном, калькулятор рассчитан на тех, кто выйдет на пенсию после 2030 года, у них эта формула поработает уже какой-то период. А для них важно, какой размер пенсии они получат в том году, в каком выйдут на пенсию - в 2025, 2030. Поэтому важно, как будет индексироваться базовая часть, а базовую часть предполагается индексировать по инфляции. Соответственно, доля базовой части в размере пенсии и соотношение базовой части к средней зарплате будет снижаться. Этого калькулятор не показывает. Поэтому точно понять размер пенсии по этому калькулятору невозможно. Но какой-то порядок, особенно для тех, у кого заработки выше среднего, насколько увеличится их пенсия при откладывании возраста, оценить можно. Размер пенсии по калькулятору прогнозировать невозможно, потому что это зависит от макроэкономических условий, от доходной части пенсионной системы, от демографической ситуации. На размеры пенсии будет влиять и демография: отношение плательщиков и пенсионеров, - и пойдут люди на это стимулированием или не пойдут. Если много людей пойдёт на стимулирование, то, соответственно, уменьшатся пенсии у тех, которые не пойдут. Если на стимулирование пойдёт 3 человека, то на тех, которые в обычном возрасте пойдут, это вообще никак не отразится. На мой взгляд, очень трудно сделать калькулятор, чтобы он реально прогнозировал, но если его делать, то с перспективой на 30 лет, и рассчитывать пенсии именно в том году, в котором человек выйдет на пенсию. Существует же макропрогноз Минэкономразвития, который прогнозирует зарплаты до 2050 года, и прожиточный минимум, и рост инфляции, поэтому можно базовую часть прогнозировать, то есть всё можно прогнозировать. Например, средняя заработная плата будет 50 тысяч рублей в каком-то году, уровень пенсии у человека, допустим, 30 тысяч, и он поймёт, какой действительно уровень. А пока это как игрушка. Его пытались скорректировать, но в сегодняшних условиях это сделать трудно, особенно пока доходная часть пенсионной системы не согласована ни на 3 года, ни на 5 лет, ни на 20. И ещё не согласованы все меры, которые будут учитываться или не будут учитываться в пенсионной системе: как будут считаться баллы, размер балла, будет ли пересчёт прав работающих пенсионеров или нет. Это будет ещё обсуждаться в рамках правительства, потом в Думе. Таких моментов, которые ещё будут обсуждаться, много: как будет учитываться стаж, например, тоже очень важный вопрос, на мой взгляд.

Может ли быть такой сценарий, что текущая пенсионная реформа через определённое время, лет через пятнадцать, будет заменена на какую-то новую реформу? И то, что делается сейчас, будет неактуально или как-то изменится?

Не знаю. Могу сказать, что та формула, которая предполагается, не сильно отличается от сегодняшней. Глобально ничего не меняется: какая-то доплата за стаж, у кого-то возникнет стимулирование возраста. Никто пока сильно не перераспределяет ресурсы. Всё зависит от того, какие итоговые параметры будут заложены в эту пенсионную систему. Если заложат очень большое перераспределение от низких заработков к высоким, и базовую часть будут всё время индексировать по инфляции, то, возможно, придётся менять какой-то порядок индексации в будущем. Но сам по себе принцип - сколько заплатил, столько и получил на выходе -, я думаю, изменений не претерпит. Принципы старой формулы и новой не меняются. Я не понимаю, почему Минтруд называет это реформой. Я бы назвала это модернизацией пенсионной формулы, потому что глобально ничего не меняется. Я считаю, что и через 15 лет она не претерпит изменений. Вот вопросы размеров пенсий, порядок индексации самих частей могут потребовать каких-то изменений. Уже было, когда индексировали базовую часть по инфляции. Её размер падает относительно заработной платы, а базовая часть влияет на низкооплачиваемых работников, потом приходится её увеличивать, как это уже было в 2009 году, когда базовую часть увеличили на 30 %. Возможно, что несколько лет проиндексируют по инфляции, а потом её поднимут на 20-30 %. Я думаю, что принцип назначения пенсий не поменяется. Люди не должны переживать. Сегодня у него на счёте рубли, завтра вместо рублей будут баллы, но кроме этого, ничего не меняется. Чем больше взносов, тем больше баллов. Только тем, у кого есть стаж, будет дополнительная доплата за стаж. Опять же размер этой доплаты будет зависеть от стоимости балла. Сейчас нельзя сказать, какой размер пенсии будет в 2015 году. Это нужно оценивать и рассчитывать в зависимости от того, как согласуют доходы. А уж последующие годы – тем более, пока не согласуют методики трансфертов или методики определения доходной части. Это основная проблема пенсионной системы не только в нашей стране – как поднять доходность. Во многих странах поднимают пенсионный возраст. Это сразу повышает доходность, потому что численность получателей снижается. В новой формуле у кого-то будет повышение, а у кого-то - снижение. Выиграют те, у кого высокий стаж и высокий заработок. Проиграют те, у кого заработная плата ниже средней и низкий стаж. К сожалению, во многих регионах человек не может иметь высокую зарплату. Это, на мой взгляд, является проблемой этой формулы. Есть регионы, где зарплаты низкие, а формулу настраивают на заработную плату среднюю и выше средней. А у нас медианная зарплата по стране на 39 % ниже, чем средняя зарплата, то есть большинство людей получают пенсию на 39 % ниже, чем средняя зарплата в стране.

Татьяна Геннадьевна, спасибо Вам огромное. Друзья, спасибо, что были с нами и задавали свои вопросы. Всего доброго.

Тех людей, которые уже находятся на пенсии, пенсионная реформа не коснётся. Увеличатся размеры пенсий у мужчин, если пенсионный стаж составляет 35 лет и выше, у женщин - 30 лет и выше. Вводится дополнительная доплата за стаж. У всех остальных категорий на 1 января или 1 апреля 2015 года (когда вступит в силу реформа) изменений не произойдёт. У них будет та же самая базовая часть, тот же размер страховой части. Пенсионная реформа касается тех, кто сейчас ещё работает. Для них происходит стимулирование более позднего возраста назначения пенсии. Этот вопрос ещё не проработан, будет ли производиться постоянно пересчёт пенсии, если они, получая пенсию, работают, или нет. У тех, кто достигнет пенсионного возраста будет 2 варианта: назначать пенсию или отложить её получение. При откладывании получения пенсии будет добавляться дополнительный коэффициент. При откладывании пенсии на 5 лет размер страховой части пенсии увеличится в 1,45 раза. Также произойдёт увеличение базовой части. Возможно, на меньшую величину. Увеличение в новой формуле при откладывании на 5 лет предполагается больше, чем в сегодняшней формуле. Сегодня вообще нет увеличения размера базовой части пенсии при откладывании пенсионного возраста, а в новой формуле предполагается увеличение базовой части пенсии, то есть обе части: базовая и страховая - будут увеличиваться при откладывании возраста выхода на пенсию. Возраст выхода на пенсию остаётся прежним, но если человек назначит выход в более позднем возрасте, будет уже известен коэффициент, насколько увеличится его страховая и базовые части.

Выгодно ли работать после выхода на пенсию? Мы проводили расчёты с помощью специального калькулятора, получилось увеличение даже на 10 тысяч. Это действительно так? Или есть какие-то риски?

Есть риск не дожить. И страховая, и базовая часть не наследуются. Наследуется только накопительная часть. Если вы ни разу не получили накопительную часть, то она в полном объёме возвращается наследникам. Ещё полностью наследуется сумма по программе софинансирования «Рубль на рубль». Вы выбираете период получения (от 10 лет и больше), то есть вы можете выбрать более короткий период получения. Если вы умерли или получали часть, то наследуется полностью вся сумма по программе софинансирования. А размеры самих пенсий и индексаций будут зависеть от ежегодной стоимости балла - стоимости одного пенсионного коэффициента. А его стоимость будет определяться доходной частью пенсионной системы: сколько соберут по тарифу отчислений (страховую часть) и какой будет трансферт федерального бюджета. От этого зависит, как будет расти стоимость пенсионного коэффициента в будущем. Пока этот вопрос не проработан до конца, не согласован между ведомствами. Поэтому со стопроцентной уверенностью говорить, как будет расти страховая часть, пока трудно.

Время ухода за ребёнком и сейчас входит в стаж и будет входить. Сейчас - 3 года, а с 2015 года 4,5 года по уходу за ребёнком будет идти в стаж. Учёба в институте никогда не будет входить в стаж работы.

Как власти защищают пенсионные накопления в Пенсионном фонде от роста цен?

Государственными деньгами, пенсионными управляет Внешэкономбанк. Пытаются вложить средства в более доходные инструменты, которые будут показывать доходность выше инфляции. Последние несколько лет доходность инфляцию покрывает. Понятно, что в 2008 году - в год кризиса - доходность была ниже, но сейчас ситуация постепенно выравнивается. Пытаются найти более доходные инструменты для инвестирования. Но остаётся уже 2 %. Те, кто не выберет НПФ или управляющую компанию, на них отчисления будут уже 2 %. Все предыдущие накопления останутся во Внешэкономбанке. Ещё важно, как будет учитываться стаж. Когда человек работает постоянно, то стаж будет считаться по дням. Вот он числится на предприятии 365 дней в году, и у него стаж - 1 год. А если у человека даже высокие взносы, но он на предприятии работает полгода или у него гражданско-правовой договор полугодовой, то, по идеям Минтруда, за год стажа это не будет считаться. То есть, если у человека зарплата, допустим, миллион рублей, но трёхмесячный договор, то ему в стаж пойдёт 3 месяца. Минтруд считает, что надо делать так. Но этот вопрос, может быть, ещё будет обсуждаться. На мой взгляд, это не совсем справедливо. Если у человека высокие взносы и договор на 3 месяца, то должен засчитываться год стажа, но пока считаются календарные дни уплаты взносов, которые сертифицируются в персонифицированном учёте.

Здесь можно сказать только одно: плюсы накопительной части будут для тех, кто боится не дожить, там 100 % наследование; тем, у кого высокие заработки и несколько мест работы, с 2015 года по страховой и базовой частям предполагается ограничение, то есть будет учитываться максимальный заработок такой, какой учитывается при одном месте работы. То есть, если у вас сегодня два места работы и заработная плата - 1 миллион рублей: в одном месте 500 тысяч и в другом - 500 тысяч, то взносы со всего миллиона будут учитываться в сегодняшней пенсионной системе, но с 2015 года существует потолок 586 тысяч - взнос, который учитывается максимально, то даже если у вас взносы в пенсионную систему уплачены с миллиона, в страховой части будут учитываться взносы не выше, чем взносы с 586 тысяч рублей. В накопительной части не будет потолка взносов. Сколько за вас поступило взносов, если у вас несколько мест работы, столько и учитывается по накопительной системе. Тем, у кого несколько мест работы и высокая зарплата, выгодно выбирать накопительную составляющую. Тем, кто собирается продолжать работу, и тем, кто продолжает работать и не собирается отказываться от получения пенсии, им тоже выгодно выбирать накопительную, потому что непересчёт прав будет происходить по страховой составляющей. Всё, что поступило, если вы работаете и получаете пенсию, будет увеличивать права по накопительной части. Непересчёт прав (если его введут) для работающих пенсионеров, которые получают пенсию, предполагается по страховой составляющей. Всё, что попадает в накопительную систему, увеличивает накопительную часть, потому что это личная часть человека, её нельзя отнять, перераспределить. Это плюс накопительной составляющей.

А что будет с теми, кто ничего не предпринимает, кто считает, что пенсия ещё нескоро, в то время как решение нужно принимать уже сейчас? За них государство само примет решение?

Будет 2 % отчисляться в накопительную часть, а 4 % перераспределяться в страховую часть.

А какой порядок подачи заявления для этого выбора?

Необходимо написать заявление в том негосударственном пенсионном фонде либо управляющей компании, которые вы выбрали.

У нормальной управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда есть сайт, там публикуется доходность за предыдущий период. Также есть рейтинги на сайте Пенсионного фонда, скоро появятся на сайте Центробанка. Если человек выбирает какой-то негосударственный пенсионный фонд, нужно обязательно зайти на его сайт и посмотреть доходность этого фонда за последние 5-6 лет. Нужно сравнить доходность с другими фондами. Эта информация доступна в Интернете. Можно выбрать фонд, в котором более-менее нормальная доходность, проанализировать её. Также обычно публикуется численность участников. Есть более крупные и более мелкие фонды. Можно и по этому критерию выбирать. Есть рейтинги надёжности фонда. Если человек хочет 6 % в накопительную часть, лучше в этом году вступить, написать заявление в НПФ или управляющую компанию. Если человек в этом году не выберет, есть вероятность, что в следующем году у него будет взнос 2 % в накопительную часть, потому что пока нет такого законопроекта, по которому продлевается срок выбора. По существующему законодательству, выбор будет прекращён в конце 2013 года.

Сейчас минимальный стаж работы поднимается до 15 лет в течение 10 лет. В 2015 году минимальный стаж для назначения пенсии будет 5 лет, в 2016 году - 6 лет, в 2017 году - 7 лет и т. д. Тем, у кого не хватит нормативного стажа, будет начисляться специальная пенсия на 5 лет позже общеустановленного пенсионного возраста, то есть женщины социальную пенсию будут получать в 60 лет, мужчины - в 65 лет. Эта пенсия равна прожиточному минимуму в регионе.

А «серая» зарплата? Учитываются только легальные страховые взносы работодателей? То есть людям, которые устраиваются на работу, где часть суммы выплачивается в конверте, лучше на такую работу не соглашаться?

Конечно. Человек должен понимать, какая у него легальная зарплата. С этой официальной зарплаты уплачиваются взносы в Пенсионный фонд. Сегодня в правах учитывается зарплата в сегодняшних ценах до 47 тысяч рублей. Если человек получает 70 тысяч, а официально - 30 тысяч, значит, в правах будет учитываться только 30 тысяч. Человек должен быть заинтересован в том, чтобы у него была легальная зарплата, которая учитывается в пенсионных взносах и, соответственно, в будущих пенсионных правах. Сейчас поднимается потолок заработной платы для исчисления пенсии. В настоящее время он составляет примерно 1,6 от средней зарплаты по стране, а к 2021 году будет постепенно подниматься и составит 2,3 от средней зарплаты в стране. В сегодняшних деньгах это составляет примерно 65 тысяч рублей.

Желающим вступить в эту программу нужно сделать это обязательно до 1 октября 2013 года, при этом желательно до 1 октября заплатить хоть какой-нибудь взнос. Если вы что-то заплатили, то будете являться участником этой программы. Это важный момент. В этой программе можно участвовать в течение 10 лет. Она выгодна тем, у кого заработная плата средняя по стране и выше и у кого стаж больше 20 лет, то есть тем, у кого будет нормальная страховая часть, не ниже прожиточного минимума пенсионера. Им эта программа выгодна, потому что софинансирование происходит рубль на рубль, но не более чем 12 тысяч в год. То есть, если человек платит 12 тысяч в год, в этом году он их платит, на следующий год Пенсионный фонд софинансирует ему тоже 12 тысяч. Человек может сколько угодно отчислять в эту программу, но не меньше 2 тысяч в год, а софинансирование государства не более 12 тысяч в год. В течение 10 лет вы отложите 120 тысяч, и государство вам заплатит 120 тысяч. Для указанной категории граждан это будет выгодно, потому что у них точно пенсия будет выше прожиточного минимума пенсионера, им всё вернётся. Если заработная плата ниже, чем по стране, им тоже всё вернётся, просто у тех, у кого низкие пенсии, будет доплата до прожиточного минимума пенсионера. Получается, что в доплату до прожиточного минимума пенсионера будет входить и сумма софинансирования. Допустим, у человека пенсия 5 тысяч рублей и по софинансированию у него 5 тысяч рублей, получается 10 тысяч. А прожиточный минимум в этом регионе 10 тысяч. Получается, если бы он не участвовал в программе софинансирования, то ему государство доплатило бы 5 тысяч, и было бы всё равно 10 тысяч. Поэтому тем, у кого совсем низкие пенсии, в программу софинансирования невыгодно вступать, потому что у них эта программа поглотится доплатой до прожиточного минимума. Сегодня средняя зарплата составляет 29 тысяч рублей. При зарплате в 25 тысяч и выше - выгодно вступать в эту программу, потому что это реальное увеличение размера пенсии в будущем, и деньги наследуются.

А инфляция?

Номинал взноса точно гарантируется, рисков инфляции нет, но здесь государство софинансирует именно рубль на рубль, то есть, по сути, 100 % государство доплачивает, это реально больше, чем любой банковский вклад. Поэтому, на мой взгляд, это выгодно. И ещё здесь важно, что можно выбрать период получения этой выплаты - 10 лет и выше, то есть, обычно период получения пенсии - 20 лет, а можно выбрать период 10 лет, и все накопленные средства поделить на 10 лет . Это выгодно, потому что более короткий срок для получения, соответственно, суммы будут выше.

А деньги из негосударственных пенсионных фондов, которые занимаются софинансированием, можно получать только после выхода на пенсию? Досрочно их нельзя снять?

Человек назначает пенсию. Одновременно назначает все три части, но накопительную часть можно и позже назначить. А раньше нельзя, только в момент общеустановленного возраста назначается накопительная часть пенсии.