По данным Банка России и участников рынка, МФО наращивают кредитование малого бизнеса. Ведущая роль здесь по-прежнему принадлежит некоммерческим МФО с госучастием. В том, чем может быть интересен опыт таких организаций, разбирался АиФ.ru с помощью экспертов.
Быстро, дёшево, не сердито
«Микрофинансирование — это быстрые деньги, поэтому они дорого стоят, — объясняет директор саморегулируемой организации отрасли «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МИР») Елена Стратьева. — Особенно много вкладывается в скоринг, в оценку платежеспособности заёмщика, причём быструю оценку, буквально чтобы „просветить“ за секунду. Предпринимателя же мгновенно изучить не получится, нужно анализировать его деятельность, и это процесс небыстрый. Поэтому совмещать работу с простыми „физиками“ и с бизнесменами очень сложно, это разные компетенции, и здесь, конечно, некоммерческие МФО с госучастием в среднем более эффективны».
В то же время все определения микрофинансирования в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» говорят о том, что микрозаймы должны быть не только быстрыми, но и максимально дешёвыми, выдаваться по низкой процентной ставке.
Максимальная сумма стоимости займа по программе микрофинансирования субъектов МСП — не более 2,5-кратного размера ключевой ставки Банка России, установленной на дату заключения договора микрозайма с субъектом малого и среднего предпринимательства. Однако по требованию Минэкономразвития России установлен дифференцированный подход к определению процентной ставки за пользование микрозаймом в зависимости от категорий субъектов МСП и наличия (отсутствия) залога. Таким образом, МФО в регионах для различных продуктов устанавливают свой процент.
Например, Фондом микрофинансирования Краснодарского края ставки по микрозаймам установлены в размере от 1 до 6% в зависимости от отрасли, в которой предприниматель осуществляет деятельность. В Фонде содействия развитию малого и среднего предпринимательства во Владимирской области ставки составляют от 3,5 до 8% годовых при наличии залогового обеспечения.
С 2019 года максимальный размер микрозайма для субъектов МСП увеличен до 5 млн руб. «Увеличение максимальной суммы микрозайма способствовало росту кредитного портфеля МФО с госучастием», — считает директор СРО «МИР».
Максимальный срок микрозайма для бизнеса — 3 года.
Кто может рассчитывать на микрозайм
«На сегодняшний день в России существует около 200 микрофинансовых организаций с госучастием, — рассказала Елена Стратьева. — Таким образом, в каждом регионе работает как минимум один такой фонд, что обеспечивает достаточно эффективный уровень финансовой доступности. Их учредителями являются либо региональные государственные власти, либо органы местного самоуправления. Это очень удобная конструкция для решения проблем предприятия, работающего на местном рынке, да и местного предпринимательского сообщества в целом. Каждый регион или муниципальное образование знает свои проблемы, знает, какие отрасли нужно развивать».
В Фонде финансирования промышленности и предпринимательства Челябинской области можно получить микрозаем за несколько дней. Существует возможность получить заем без имущественного залога, под поручительство физического или юридического лица. Состав пакета документов довольно простой: в него входят заявка на микрозаем, финансовые и учредительные документы, справка из ФНС об отсутствии задолженности по налогам, документы по залогу.
Хотя претендовать на получение микрозайма могут большинство организаций и индивидуальных предприятий, состоящих в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, закон устанавливает некоторые ограничения. Поддержка не может оказываться кредитным или страховым организациям (кроме потребительских кооперативов), инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, ломбардам, участникам соглашений о разделе продукции, работникам сферы игорного бизнеса, нерезидентам РФ, производителям и торговцам подакцизными товарами, а также тем, кто добывает и продаёт полезные ископаемые, «за исключением общераспространенных».
В первую очередь — стартапы
В целях поддержки начинающих предпринимателей требованиями Минэкономразвития России предусмотрен механизм предоставления микрозаймов без залогового обеспечения. Так, доля таких микрозаймов для вновь зарегистрированных и действующих менее одного года субъектов МСП в совокупном портфеле микрозаймов МФО должна составлять не менее 10%.
Например, Фонд микрофинансирования Краснодарского края разработал для начинающих предпринимателей специальную программу «Старт». При наличии обоснованного бизнес-плана по ней можно получить до 300 тыс. руб. без залога. Если же бизнес начал приносить прибыль, есть возможность получить до 2 млн рублей.
Ставка по микрозайму «Старт» — 5,5% годовых, предоставляется отсрочка по выплате основного долга до 6 месяцев. Кроме того, в рамках этой программы фонд выделяет категорию «Студент» с льготным периодом 6 месяцев, когда ставка по микрозайму — 3,5% годовых.
Так как программа предусматривает льготные условия и учитывает потребности начинающих бизнесменов, предприниматели довольно часто обращаются за предоставлением данного вида займа, сообщили в фонде.
«Некоммерческие МФО с госучастием, как правило, занимаются не только выдачей денег. У них много других задач, в том числе консалтинг, — отметила Елена Стратьева. — Сейчас они участвуют в проекте „Мой бизнес“, именно на их базе часто открываются такие центры в регионах. Сочетать всё это с микрокредитованием очень сложно: мне знакома практика коммерческих МФО, которые пытались оказывать предпринимателям дополнительные услуги. Тут возникает сложная проблема: клиент, попав в трудную финансовую ситуацию, может заявить, что „это вы мне посоветовали“. И то, что фондам удается совмещать столь разные виды деятельности, — их большая заслуга».
Гарантии в законе. Как их получить малому бизнесу? 
Деньги для бизнеса. Когда и какой кредит нужен предпринимателю? 
Как опознать «чёрного кредитора»? 
Операция «Кооперация». Как теряют деньги пайщики кредитных кооперативов? 
Малый бизнес и банки: перспективы сотрудничества 
