Бороться с мошенничеством при оформлении потребительских кредитов поможет новый законопроект, вносящий изменения в банковский процесс принятия решения о выдаче займа, но, по мнению профессора, руководителя департамента страхования и экономики соцсферы Финуниверситета при правительстве РФ Александра Цыганова, поставленных в документе целей можно будет добиться только при надлежащей реализации всех предусмотренных мер.
По данным Банка России, за 2022 год мошенники похитили у банковских клиентов 14,1 млрд руб., за 1 полугодие 2023 года – еще 4,5 млрд руб. Существенной части этих средств граждане лишились из-за оформления на них кредитов злоумышленниками. Новый законопроект призван поставить мошенникам заслон. Согласно документу, банкам предписывается при выдаче потребительских кредитов выяснять цель его получения и проверять, что человек берет его по собственной воле, а не под давлением. Кроме того, банки будут обязаны удостовериться, что потенциальный заемщик осознает все риски и понимает источники погашения займа. Все переговоры банковских сотрудников с клиентами должны будут записываться, и, в случае необходимости, аудиозапись поможет следствию установить, находился ли клиент под психологическим воздействием или действовал добровольно, и полностью ли менеджер банка выполнил свои обязательства. В случае невыполнения банком всех правил — договор о займе признается недействительным, а заемщик освобождается от обязанности возвращать денежные средства.
«Это необходимая и правильная мера, — считает Александр Цыганов. — Хотя и она может быть не всегда эффективна. Отвечая в банке на целый ряд вопросов, связанных с долговой нагрузкой, с величиной переплат, с дополнительными услугами и прочие, человек получит дополнительную возможность понять даже для самого себя, действительно ли ему нужен кредит, или нет. И это станет дополнительным заслоном на пути мошенников, особенно аудиозапись разговоров», — уверен эксперт.
Далеко не секрет, что некоторые банки выдают кредиты гражданам, не проводя предварительной проверки их платёжеспособности и уж тем более не оценивая, действует клиент добровольно или под давлением. Этим и пользуются мошенники. И именно это и призван закрыть новый законопроект. При этом, по мнению Александра Цыганова, очень важно, как будут на практике реализовываться эти положения. «Если банковский менеджер формально исполнит требования, скороговоркой перечислив необходимые вопросы, а клиент так же формально, не задумываясь, на все согласится и все подтвердит, то эффективность предлагаемых мер резко упадет», — объясняет эксперт.
Реальный подход стоит немалых денег. «Нужно будет обучить вдумчивому общению кредитных менеджеров, больше времени тратить на одного клиента, нести расходы на хранение всех аудиозаписей, возможно, потребуется даже наем дополнительного персонала, — перечисляет Александр Цыганов. — Но своих целей предлагаемые изменения в законодательство достигнут только при выполнении этих условий. Учитывая достаточно серьезные издержки со стороны кредитных организаций, вероятно, есть смысл вводить новые требования постепенно, чтобы дать возможность банкам адаптироваться к ним».
Ранее Александр Цыганов объяснил, как новые правила рекламы банковских продуктов помогут гражданам ориентироваться в реальной стоимости кредитов и доходности депозитов.
