Во время пандемии коронавируса многие столкнулись с финансовыми трудностями и задумались о том, чтобы взять кредит. Но останавливает сбор необходимых документов: ведь придется встречаться с другими людьми, рискуя подхватить инфекцию. А интернет пестрит рекламой кредитных брокеров, которые обещают взять на себя все хлопоты, гарантируют получение денег — в том числе и дистанционно. Стоит ли обращаться к их услугам?
В законах не значатся
«В законодательстве нет понятия „кредитный брокер“, — поясняет первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров. — Поэтому их работа никаким специальным законом не регламентирована и никем не контролируется, что иногда создает серьезные риски для их клиентов. Они играют роль посредников между финансовыми организациями и теми, кто желает получить кредит или заем. Чаще всего их услуги — просто консультация. Заключать договоры от имени банков или микрофинансовых организаций (МФО) они могут только по специальной доверенности от кредиторов. Последние выдают ее только брокерам, работающим, например, в магазинах или автосалонах. Гарантировать, что вы непременно получите кредит, они не могут. Как не могут и снизить для вас процентную ставку по кредиту. И тем более — улучшить вашу кредитную историю».
А чем же брокеры реально могут помочь? Могут составить список банков, предложения которых соответствуют вашим пожеланиям. Могут помочь собрать документы, которые от вас требует банк, и разослать ваше заявление по нескольким банкам или МФО. Могут поделиться своим опытом работы с финансовыми организациями: где заемщиков проверяют строже и где требования менее жесткие, где более привлекательные ставки или другие условия обслуживания.
Брокер не волшебник
Если брокер клянется, что его знакомства в разных банках позволят выбить кредит для кого угодно, будьте уверены: он обманывает вас.
В крупных банках и МФО заявки на получение заемных средств обрабатывает специальная компьютерная программа. Именно на основе такого беспристрастного анализа клиент получает одобрение заявки, и ему назначается процент. Это конфиденциальная программа банка, и у кредитного брокера доступа к ней быть не может.
В редких случаях, когда результат оказывается неоднозначным, к делу подключается специалист банка или МФО. Он может потребовать от заемщика дополнительные документы. Но повлиять на его решение брокер вряд ли сможет, ведь сотрудник несет ответственность перед своим работодателем, в том числе материальную.
Если же брокер обещает сделать вам нужные документы, например справку о зарплате, значительно превышающей реальную, он толкает вас на серьезный конфликт с законом. Поддельные документы — не что иное, как мошенничество.
Банки обычно проверяют документы, полученные от заемщиков. Сведения об уплаченных вами налогах имеются в Федеральной налоговой службе и в Пенсионном фонде России, и они позволяют вычислить ее реальный размер.
Есть и простая логика. Если вы работаете электриком в коммунальной службе, а в справке указано, что ваш ежемесячный доход больше 100 тыс. руб., это уже подозрительно: ведь зарплата электрика минимум втрое ниже.
Самое меньшее, что вам угрожает, когда обман вскроется, — получить отказ от банка или МФО в выдаче кредита или займа. Но может быть и хуже: на вас и брокера заведут уголовное дело о мошенничестве, совершенном группой лиц. Это серьезная уголовная статья, по которой вам может грозить не только крупный штраф, но и тюрьма.
Есть и еще одна причина, по которой с брокером, обещающим получение кредита или займа при любых обстоятельствах, лучше дела не иметь. Недобросовестные кредитные брокеры часто действуют в одной упряжкес черными кредиторами, работающими нелегально. Те выдают деньги под огромные проценты. А если вы задержите выплату им долга, в ход могут пойти любые методы воздействия, вплоть до криминальных.
Кредит своими руками
Практически все, что предлагает сделать кредитный брокер, под силу сделать вам самим.
Если посредник говорит, что вам не выдадут кредита без его помощи из-за плохой кредитной истории, не торопитесь соглашаться. Если вы раньше задерживали платежи, но нечасто и на небольшие суммы, это, скорее всего, не помешает вам в получении кредита. А если платили нерегулярно или крупно задолжали кому-то, никакой брокер вам не поможет.
Конечно, сейчас не лучшее время, чтобы ходить по инстанциям и собирать документы. Но если вы получаете зарплату в том же банке, где планируете взять кредит, вам могут одобрить его дистанционно. А микрофинансовые организации нередко соглашаются выдать новым клиентам и онлайн-займы.
На сайтах финансовых организаций, как правило, есть список необходимых документов. Справку по форме 2-НДФЛ обычно берут в бухгалтерии на работе. Но ее можно получить и через ваш личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы nalog.ru. А если у вас есть личный кабинет на портале госуслуг gosuslugi.ru, можно не только сформировать там справку, но и прямо с портала отправить ее в финансовую организацию. Список необходимых электронных адресов также есть на портале.
Подтвердить вашу состоятельность могут и другие документы. Если вы работаете внештатно, можно представить кредитору договор подряда. Если сдаете квартиру — договор аренды с указанием ежемесячной платы. Многие кредиторы рассмотрят выписки с ваших банковских или брокерских счетов, документы о праве собственности на квартиру или машину.
Лучше сразу обратиться в банк или МФО и выяснить, какие документы нужны и как их направить кредитору.
Как выбрать кредитного брокера?
Если все-таки готовы платить деньги за помощь посредника, выбирайте специалистов, которые устанавливают за свои услуги фиксированную плату, а не проценты от будущего кредита. Так будет проще спланировать свои расходы.
В выборе придется ориентироваться на рекомендации людей, которым вы доверяете, поскольку пока не существует ни государственного реестра кредитных брокеров, ни специальных рейтингов.
Не будет лишним проверить его паспорт и официальный статус. Если он представляет организацию, нужно убедиться, что она есть в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Ссылку на этот реестр можно найти на сайте Банка России cbr.ru и на сайте Федеральной налоговой службы nalog.ru.
Позвоните по контактным телефонам, указанным на сайте организации, которую представляет брокер: расспросите, имеется ли такой сотрудник, попросите выслать вам документы, которые это подтверждают, например скан трудового договора. Если брокер — индивидуальный предприниматель, его тоже можно проверить, не выходя из дома, через сайт ФНС России в разделе «Проверь себя и контрагента». Для этого нужно знать его ИНН и/или ФИО. А проверить паспортные данные брокера можно через сайт Федеральной миграционной службы ufms-gov.ru в разделе «Проверка документов». Особенно внимательным нужно быть, сотрудничая с кредитным посредником дистанционно: в этой ситуации риск нарваться на мошенника возрастает.
Нередко потребительские кредиты предлагают прямо в магазинах — например, на покупку бытовой техники, мобильных телефонов, мебели и так далее. Во многих регионах непродовольственные магазины уже возобновили работу, с начала лета открылись они и в столице. Как правило, кредиты оформляют сотрудники этой же торговой точки, они заинтересованы, чтобы вы получили кредит и купили их товар. Часто за их услуги не нужно даже платить, так как они получают комиссию от магазина или кредитора. К ним можно обращаться без особых опасений.
Но и здесь нужно все хорошо рассчитать. Условия кредита, который предлагает магазинный брокер, могут оказаться не самыми выгодными. Не исключено, что в другом месте вам предложат лучшие варианты.
