В кризис из-за роста безработицы, падения доходов населения и снижения одобрений со стороны банков традиционно возрастает спрос на микрозаймы.
По итогам этого года портфель займов микрофинансовых организаций (МФО) может достигнуть 272 миллиардов рублей, прогнозируют специалисты рейтингового агентства «Эксперт РА». Объем выдачи займов составит порядка 494 миллиардов рублей (в прошлом году показатель был на уровне 412 миллиардов рублей).
Эксперты рекомендуют гражданам воздерживаться от займов в разгар кризиса, но, если без заемных денег никак не обойтись, а банк отказал в кредите, следует максимально ответственно подойти к оформлению микрозайма. Как-никак, проценты у микрофинансовых организаций на порядок выше, чем у банков.
По просьбе АиФ.ru эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта по повышению финансовой грамотности «вашифинансы.рф» Анна Заикина рассказала, сколько должен стоить микрозаем и в каких случаях он лучше кредитки.
Сколько стоит микрозаем?
По закону максимальный размер процентов, которые могут начисляться на микрозаем, — 1,5% в день. Если договор заключен сроком до одного года, действует максимальный размер переплаты, который составляет не больше 2,5 от объема исходной суммы.
На практике договоры микрозаймов заключаются на один-два месяца и со средней процентной ставкой 1% в день. С одной стороны, кажется, что это немного, но 1% ежедневно — это 365% годовых!
Для сравнения: по кредитной карте процентная ставка составит от 30 до 50% годовых. Кроме того, у большинства кредитных карт льготный беспроцентный период составляет 60 дней.
Микрозаем или кредитка?
Если сравнивать среднерыночные процентные ставки по микрозаймам и кредитных картам, то, конечно, пользование кредитной картой обойдется в разы дешевле. При этом надо обязательно ознакомиться с комиссиями за снятие наличных денег с кредитной карты. Но обычно даже с учетом этих комиссий большинство кредитных карт будут гораздо выгоднее.
И микрозаймы, и кредитные карты могут быть полезны в экстренных ситуациях, однако в неумелых руках эти продукты становятся очень опасными и легко затягивают заемщика в долговую яму, из которой потом очень сложно выбираться. «Обычно люди прибегают к этим кредитам, когда оказались в сложной жизненной ситуации. К сожалению, слишком часто с получением микрозайма ситуация становится еще плачевнее. Поэтому, если у заемщика нет уверенности, что он может вернуть долг, я настоятельно советую отказаться от любых кредитных продуктов», — подчеркивает Заикина.
В каких случаях стоит брать микрозаем?
Микрозаймы хоть и обходятся дороже кредитной карты, но значительно проще в получении. Их можно оформить даже через интернет, имея на руках только паспорт. Причем деньги чаще всего перечисляют прямо на карту заемщика в течение 15 минут.
За счет такой простоты, легкости и скорости оформления микрозаймы и пользуются популярностью. Но за все это заемщику приходится выплачивать огромные проценты. Поэтому прибегать к микрозайму нужно только в самых экстренных случаях, когда вы точно уверены, что сможете отдать долг и проценты в ближайшее время.
При оформлении онлайн-микрозайма нужно учитывать, что деньги от МФО могут поступить не сразу: все зависит от банков, задействованных в переводе средств. Бывает, что операция обрабатывается в течение трех рабочих дней. А проценты за пользование заемными деньгами уже начисляются.
Внимательно изучайте договор. Обращайте внимание на пункты, написанные мелким шрифтом. Если что-то непонятно, лучше проконсультироваться с сотрудником МФО. Если ясного ответа не получили, лучше выбрать другую организацию. А если договор содержит отсылку к общим условиям (или правилам) предоставления микрозаймов, которые являются отдельным документом, то нужно потребовать выдать этот документ для ознакомления, поскольку в нем могут содержаться условия, ущемляющие ваши интересы.
И запомните: небольшие регулярные платежи не уменьшают основной долг, а идут на погашение процентов. Чтобы не переплатить лишнего за пользование деньгами микрофинансовой организации, возвращать долг нужно полностью.
