О том, что представляют собой забалансовые вклады и как вкладчикам обезопасить себя от таких депозитов, АиФ.ru рассказал управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.
История проблемы
— Забалансовые или неучтённые вклады — это самая серьёзная проблема, с которой столкнулась национальная система страхования вкладов за все годы её существования. Длительное время она работала без серьёзных сбоев. Первый тревожный звонок прозвучал в 2012 году, когда при расследовании деятельности руководства банка «Холдинг-Кредит» оказалось, что часть бумажных документов по вкладам пропала, а сервер с электронной базой «случайно» был разбит при ремонте здания.
В 2014 году в ходе санации «Мособлбанка» обнаружилось, что вклады на сумму 76 млрд рублей не были отражены в документах кредитной организации. А ведь именно на основании внутренних документов банка АСВ формирует реестр для страховых выплат. К сожалению, в последующие годы эта история повторялась неоднократно. Десятки тысяч вкладчиков коммерческих банков — полноправных участников системы страхования вкладов — получили отказ в выплатах страхового возмещения в связи с отсутствием данных о вкладах. Только в 2016 году более 50 тысяч человек столкнулись с тем, что их вклады или части вкладов после отзывов лицензий у банков оказывались неучтёнными. Иногда для восстановления справедливости достаточно было принести документы по вкладу, однако в большинстве случаев требуется судебное разбирательство.
Тетрадки мошенников
Как же появляются в банках неучтённые вклады? В некоторых случаях вклады изначально не оформляются как положено и не учитываются в бухгалтерских проводках банка. Такие вклады иногда называют «тетрадочными», поскольку фиксируются они только во внутренних системах учёта банкиров-мошенников. Обычно «тетрадочные» вклады банки начинают открывать, когда предвидят неизбежный скорый отзыв лицензии.
Однако есть другая схема, когда изначально вклад принимается с соблюдением всех необходимых формальностей, но затем по поддельным документам (расходным ордерам) деньги обналичиваются. Далеко не всегда цель банкиров — прямое воровство денег клиента. Часто мошенники, обналичивая средства ничего не подозревающих вкладчиков, используют их для серого, нелегального кредитования, которое приносит им более крупный доход и связано со значительно более высоким уровнем риска. Если выгодная кредитная деятельность удалась, то счёт может быть восстановлен по условиям депозитного договора, и клиент ничего не заметит. Но если в этот момент у банка отнимают лицензию, то вкладчику, чтобы получить полноценное страховое возмещение, скорее всего, придётся через суд доказывать настоящий размер вклада. Причём в этом случае, скорее всего, придётся прибегать к почерковедческой экспертизе, чтобы доказать, что на расходных ордерах не подпись вкладчика. 
Как обезопасить свои вложения?
В первую очередь настораживать должно значительное повышение процентных ставок по вкладам, активная рекламная и информационная кампании. Это, конечно, не доказывает, что банк готов к мошенничеству с вкладами, но является свидетельством того, что он остро нуждается в деньгах и готов к рискованным действиям. Косвенным признаком того, что банк не собирается учитывать ваши вклады, может служить негативное отношение к безналичному перечислению денег во вклад. Например, когда банк за безналичное зачисление берёт комиссию. Кроме того, «тетрадочные вклады» плохо сочетаются с интернет-банкингом. Серьёзно насторожить вас должна ситуация, когда банк вдруг «забывает» вам выдать приходный ордер или начинает применять нестандартные формы документов.
Во-вторых, обращайте внимание на бумаги, которые вы подписываете при открытии договора, при совершении приходных операций. В некоторых случаях «мошенники» подсовывают вам документы, в которых могут быть указаны номера счетов, не совпадающие с вашим, или даже предлагают подписать договор с какой-нибудь «левой» компанией. Обратите внимание на статус человека, который подписывает с вами договор вклада. Поинтересуйтесь, на основании каких документов он получил право подписи.
В-третьих, сохраняйте все документы по вкладу (договор, приходные и расходные ордера, сберегательную книжку, дополнительные соглашения и т. п.) до его закрытия. Заказывайте регулярно выписки со счёта. Установите программу дистанционного управления счётом, контролируйте его состояние. Всё это сократит вероятность злоупотреблений с вашими деньгами, а в случае судебных разбирательств — поможет вам восстановить справедливость.
В-четвёртых, с большой осторожностью относитесь к разного рода личным предложениям конкретных менеджеров банка с персональными условиями. Обязательно проверяйте, на основании каких документов банка вам эти условия предлагаются.
