Проценты всё меньше
Ситуацию на рынке ипотечного кредитования «АиФ» обсуждает с директором развития ипотечного бизнеса банка «Открытие» Дмитрием Вагабовым.
— Дмитрий, давайте для начала поймём, насколько важна ипотека для развития рынка жилья в стране.
— Чтобы ответить на ваш вопрос, приведу только одну цифру. Сегодня более 50% всех сделок по покупке жилья реализуется с помощью ипотечного кредитования.
— Конечно, основная причина уменьшения ставок — это снижение ключевой ставки ЦБ, которое с начала этого года составило беспрецедентные 1,75 п.п.
К тому же для банков ипотечные программы — приоритетные продукты, потому что они характеризуется минимальными рисками: доля просрочки по таким кредитам самая низкая среди всех кредитных продуктов. По данным ЦБ, в нынешнем году она сохраняется на уровне 1,5%.
И наконец, смягчению условий банков и существенному росту рынка способствовали также программы государственной поддержки (субсидирование процентных ставок) — военная ипотека, молодая семья и т.д.
— С начала года ставки на российском банковском рынке снизились на 2-3 процентных пункта. Наш банк одним из первых стал снижать ставки. Сегодня размер ипотечных ставок у нас составляет от 9,7% без комиссий.
А что касается действующих ставок, то здесь картина более пёстрая. По данным Banki.ru, средняя процентная ставка по ипотеке сейчас составляет 11,15% годовых. Но у многих банков есть промопредложения, по которым она может быть существенно ниже. В том числе в нашем банке можно взять кредиты на приобретение жилья как на первичном, так и вторичном рынке по ставке ниже 10%.
Виртуальные квартиры
— Снижение ставок вызвало бум предложений по рефинансированию? Насколько они выгодны заёмщиками и стали ли уже популярными?
— Да, программы рефинансирования ипотечных кредитов — это один из ключевых трендов нынешнего года. Конечно, они выгодны, ведь новый кредит оформляется уже по более низкой ставке. Сумма переплаты уменьшается подчас более чем в два раза. А значит, можно снизить ежемесячный платёж или уменьшить срок кредита. И заёмщики это оценили. По нашим подсчётам, каждая третья сделка сегодня проходит по таким программам.
— Безусловно, коснулась. Ипотечные продукты — так же, как и другие, многие банки предлагают клиентам оформить, не выходя из дома. Мы, кстати, тоже запустили весной этого года специальный портал, где можно подобрать квартиру в понравившемся жилом комплексе любого региона и оставить заявку онлайн.
Есть и сервис, позволяющий не только подать заявку на ипотеку, но и получить одобрение и назначить сделку с помощью, например, смартфона.
— Онлайн заявки и одобрения — это хорошо. Но ипотека — всё же не потребительский кредит. Как можно покупать квартиру, не увидев его своими глазами?
— Речь же идёт о квартирах в строящихся домах, то есть тех, которых ещё нет. Представление о будущей квартире в такой ситуации покупатель обычно составляет по её планировке, графике, красочным буклетам. А на порталах получается более реалистично — технологии виртуальной реальности позволяют получить более детальное представление о будущем жилье. Причём виртуальную экскурсию и консультацию у нас ведёт цифровой аватар — как сотрудник банка. Можно прогуляться и по району застройки — такому, каким он станет по окончании строительства.
К тому же мы видим значительный спрос на покупку квартир в других регионах — не там, где покупатели проживают в настоящее время. Многие северяне, в частности, приобретают квартиры в городах центральной и южной части страны. Но не только они — жизнь по-разному складывается: у кого-то сын или дочь, получив образование, уехали на работу в другой город, кто-то, выйдя на пенсию, хочет вернуться на родину...
Есть куда падать?
— Ряд экспертов говорят о том, что рынок ипотечного кредитования в России перегрет и мы можем столкнуться с «пузырём», как это было в США несколько лет назад. Каковы ваши прогнозы? Будет ли расти спрос на квартиры и ипотеку соответственно? Что будет со ставками?
— Во-первых, сравнивать наш рынок с рынком США, на мой взгляд, неоправданно. Если в штатах доля портфеля ипотеки в ВВП страны — коло 50%, то в России — чуть более 6%. К тому же показатель средней площади в расчёте на одного жителя у нас существенно ниже большинства развитых стран. Нам ещё абсолютно точно есть куда расти.
Снижение средневзвешенной ипотечной ставки до беспрецедентно низкого уровня — менее 10% — можно считать главным трендом ипотечного рынка и драйвером его роста в будущем. Не исключено, что в следующем году ставки опустятся ещё ниже — до 7-8%. Конечно, в случае дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ и сохранения инфляции на низком уровне.
— Означает ли это, что лучше подождать, когда они ещё снизятся, а потом покупать жильё?
— Если потребность в улучшении жилищных условий назрела уже сегодня, ждать не обязательно. Ведь, если они снизятся, можно будет воспользоваться программой рефинансирования. А при принятии решения о покупке жилья в расчёт нужно брать не только ставки по ипотеке, но и его цену у застройщика. Сейчас благодаря различного рода скидкам и распродажам, можно приобрести квартиру на очень интересных условиях.
