Хранить и тем более приумножать накопления в кризис не так-то просто — инструменты, которые раньше приносили неплохую доходность, могут оказаться глубоко отрицательными. О нюансах сбережения денег в кризис, aif.ru поговорил с экспертами.
Подушка безопасности
Прежде всего нужно подумать о создании подушки безопасности, говорит доцент кафедры национальной экономики РУДН Сергей Зайнуллин.
«Она нужна на случай непредвиденных трудных ситуаций — потери работы, болезни, несчастных случаев и прочих форс-мажоров. Размер подушки безопасности должен быть равен как минимум трехмесячным расходам семьи. Дело в том, что за три месяца как правило можно и работу найти, и выздороветь от внезапной болезни и трудные обстоятельства преодолеть», — указывает экономист.
Подушку безопасности следует держать в доступной форме. Предпочтительнее всего накопительный счет, на который выплачиваются проценты или краткосрочный банковский депозит на один-три месяца.
«Самая лучшая инвестиционная стратегия — это начинать откладывать небольшие суммы, постоянно пополняя свой инвестиционный фонд. При откладывании средств на инвестиции следует руководствоваться принципом “заплати сначала себе”, то есть после внесения обязательных платежей за коммунальные услуги транспорт, налоги, страховки, учебу, продукты и прочее отложить сразу запланированную сумму на инвестиции, а только потом нести остальные расходы. При этом необходимо диверсифицировать вложения, не “класть все яйца в одну корзину”», — подсказывает Зайнуллин.
Вклады
В кризис лучше отдавать предпочтения консервативным инструментам, особенно если вы не профессиональный инвестор. Доходность по ним невысокая, но и риски потерять накопления сопоставимо низкие. Самый популярный и надежный консервативный инструмент — это банковский депозит.
«Плюсы банковского депозита в том, что он надежен (в случае отзыва у банка лицензии государство гарантированно вернет вклад до 1,4 миллиона рублей) и предсказуем (процентная ставка не может быть изменена банком в одностороннем порядке — можно заранее прикинуть какой будет доходность, когда срок действия вклада истечет). Плюс ко всему забрать деньги с депозита можно в любой момент (в таком случае могут “сгореть” проценты).
Пик доходности по депозитам был весной 2022 года, когда из-за повышения ключевой ставки Банка России многие финансовые организации предлагали депозиты под 22% годовых. Сейчас доходность заметно ниже — в лучшем случае до 10% годовых», — рассказывает независимый финансовый советник Роман Томкив.
Облигации
Другой консервативный инструмент — государственные облигации федерального займа (ОФЗ). Доходность по ним сопоставима с доходностью по вкладу, но при использовании индивидуального инвестиционного счета (ИИС) ее можно увеличить за счет получения налогового вычета, рекомендует финансовый консультант, к. э. н, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Елена Корнилова.
«Если вы готовы принять на себя больший риск, то можно обратиться к корпоративным облигациям крупных российских компаний, здесь можно найти доходность в 10-12% годовых», — добавляет экономист.
Валюта
К концу года эксперты ожидают ослабления рубля, а это значит, что вложения в валюту могут быть выгодными.
«Последние заявления финансовых властей подают сигналы о желании затормозить процессы укрепления рубля, но тренды экспортно-импортного дисбаланса диктуют условия обратного процесса. Рано или не очень рано процессы будут стабилизироваться, сложатся иные структурные логистические цепочки, с высокой степенью вероятности изменятся центры производственного роста и падения, что повлияет на динамику и соотношение курсов.
Здесь высокие риски регуляторной политики, волатильности, но и потенциальный интерес возможностей “снятия” маржинальной доходности на взлетах и падениях курсов», — считает доктор экономических наук, директор Института финансовой грамотности Финансового университета при правительстве Михаил Петриченко.
В свою очередь Сергей Зайнуллин предупреждает, что счета в иностранной валюте становятся рискованными, могут быть заморожены, на них уже налагается существенная комиссия.
Акции
Акции дают бОльшую доходность, чем вклады или облигации, но и риски здесь соответствующие.
По словам Елены Корниловой, котировки акций российских компаний находятся на историческом минимуме — есть возможность купить дешевле и продать дороже. Но есть нюансы. Когда произойдет это «продать дороже» никто не знает.
«Во-первых, нельзя угадать, как будет дальше развиваться ситуация с антироссийскими санкциями, любое движение в этом направлении обрушит котировки еще сильнее. Во-вторых, не стоит рассчитывать на быстрый рост, как это было в 2020 году. Вложения должны быть рассчитаны минимум на три-пять лет, при этом не стоит рассчитывать на дивиденды, скорее всего, многие компании будут от них воздерживаться в перспективе ближайших нескольких лет», — полагает Корнилова.
