Кредитный бум 2022 и первой половины 2023 года сменился затишьем. Уже в конце прошлого года финансовые организации отклоняли 56% всех заявок на необеспеченные ссуды. Эксперты aif.ru объяснили, с чем связано такое положение дел и когда ситуация может измениться.
Стрельба по «пузырю»
По мнению аналитиков финансового маркетплейса «Сравни», такая тенденция связана с тем, что в четвертом квартале прошлого года вступили в силу новые макропруденциальные (превентивные) ограничения Центробанка. Если в августе 2023 банки одобряли каждый второй запрос на потребительский кредит, то затем резко увеличили число отказов, отмечают «Известия» со ссылкой на представителя компании.
«Ситуация была прогнозируема, потому что кредитный бум 2022-2023 годов нагрузил кредитами десятки миллионов россиян и практически выгреб всех малорисковых заемщиков, — считает финансовый консультант, эксперт по экономике и финансам Виталий Калугин. — Сейчас выросла доля тех, у кого по 2-3 и более кредитов, так что увеличивается риск роста задолженности. Банкам это невыгодно, поэтому к одобрению займов они стали относиться гораздо жестче. К тому же и сами кредиты довольно сильно подорожали из-за ставки ЦБ».
Именно поэтому, опасаясь надувания кредитного «пузыря», с октября прошлого года ЦБ установил лимит по выдаче потребительских займов для клиентов с долговой нагрузкой 50–80%. То есть тем, кто на погашение долга тратит от 50 до 80% своего дохода. Таким клиентам банки могли направить в долг не более 30% от общего количества своих ссуд. Для тех же, у кого на оплату долга уходит свыше 80% дохода, возможность взять кредит была еще больше урезана (не более 5% от своих ресурсов, направленных на выдачу взаймы).
До зарплаты
При этом опасность перетекания клиентов от банков к микрофинансовым организациям (МФО) невелика, считают эксперты.
«Введенные ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой относятся не только к коммерческим банкам, но и микрофинансовым организациям, — отмечает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили. — И хотя у них лимит для потенциально проблемных заемщиков выше (не 5%, а 15%), ожидать массового перетока не следует».
Более того, Виталий Калугин полагает, что банки и МФО вряд ли будут конкурировать в борьбе за таких клиентов.
«Виды кредитов и их целевая категория у этих структур разные — одно дело взять кредит на крупную покупку (в пределах 100 тысяч рублей) и другое — занять до зарплаты тысяч 30-40», — говорит он.
По мнению экспертов, в целом такая ситуация будет сохраняться в среднесрочной перспективе, поскольку она вызвана не только действиями регулятора, а фундаментальными причинами: объемом долговой нагрузки граждан, темпом роста реальных располагаемых доходов, уровнем ключевой ставки и инфляции. Однако вряд ли стоит ожидать, что Центробанк, если даже начнет снижать ставку рефинансирования, от которой зависит стоимость кредитов, будет делать это резко. Скорее всего, эта процедура растянется на долгие месяцы, так что смягчения условия для заемщиков ждать придется довольно долго.
Ранее сообщалось о том, какие кредиты интересуют россиян в нынешней ситуации.
