При каком количестве кредитов могут отказать в ипотеке?

Банк России планирует обсудить с кредитными организациями возможность введения ограничений по ипотечным кредитам в зависимости от долговой нагрузки заемщика. Об этом глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила в эфире телеканала «Россия-24». Центробанк разрабатывает эту инициативу из-за роста доли ипотечных заемщиков, которые имеют другие кредиты. В начале 2015 года они составляли 39% от всех заемщиков, а в сентябре 2019 года — 46% . 

Что такое долговая нагрузка заемщика?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика с 1 октября 2019 года применяется в потребительском кредитовании. Он рассчитывается как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине его среднемесячного дохода. 

ПДН учитывается при выдаче необеспеченных потребительских кредитов на сумму свыше 10 тыс. руб. Чем выше ПДН и полная стоимость кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик), тем выше надбавки к коэффициенту риска по кредиту (по общему правилу коэффициент составляет 100%). Значение надбавок варьируется от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК. 

При каком ПДН могут отказать в кредите?

Кредиты с высоким коэффициентом риска для банков являются менее выгодными, так как для их обеспечения требуется больше банковского капитала, поэтому заемщикам могут отказать. Повышенные коэффициенты риска на новый кредит применяются в том случае, если ПДН заемщика по старым кредитам составляет более 50%. Набиуллина не уточнила, с какого уровня ПДН будут применяться повышенные коэффициенты риска по ипотеке.

Как сейчас закредитованность заемщика влияет на получение ипотеки?

Как рассказал АиФ.ru Константин Шибецкий, руководитель ипотечного отделения крупной компании по строительству и продаже недвижимости, ипотечное кредитование всегда учитывало уровень долговой нагрузки заемщика. Поэтому инициатива Центробанка скорее направлена на то, чтобы упорядочить ипотечное кредитование.

«Уровень ипотечного кредита более высокий, на заемщика ложится серьезная долговая нагрузка, поэтому банки следят за тем, чтобы этот индекс не зашкаливал и не было вероятности дефолта заемщика. У каждого банка свой потолок, свои правила насчет того, какую долговую нагрузку рассматривать, какую нет. В среднем критичный показатель совокупной долговой нагрузки по всем кредитам составляет 50%.

Есть случаи, их не более 10%, когда ипотеку выдают при показателе закредитованности до 60%. Это возможно, если у человека очень высокие доходы: тогда количество денег, которые остаются на проживание, обеспечит ему комфортный уровень жизни. Варианты с получением ипотеки при уровне долговой нагрузки 70 и 80% сейчас на рынке отсутствуют», — говорит Шибецкий.

В отличие от потребительских кредитов ипотеки обеспечены залогом, поэтому риски у банков должны быть меньшими. Но, по словам эксперта, это потребительский миф. «Банки выдают ипотечные кредиты не ради того, чтобы потом продать залог на торгах, а чтобы получить прибыль, хотя ипотека — это не маржинальный продукт. Если заемщик не возвращает кредит, портится кредитный портфель банка, и тому требуется много усилий, чтобы вернуть деньги», — поясняет Шибецкий .

Выдают ли ипотеку, если есть незакрытые кредиты?

По словам Шибецкого, заемщику могут одобрить ипотеку, если он параллельно выплачивает другой кредит или даже несколько. Важнее не количество кредитов, а долговая нагрузка. «Нужно смотреть на соотношение долговой нагрузки к ежемесячному доходу. Если долговая нагрузка по открытым кредитам составляет 5% от его дохода, то ипотеку на оставшиеся 45% он получит. То есть банк выдаст кредит, который не превышает критичный показатель долговой нагрузки, чтобы заемщик продолжал выплачивать кредиты», — отмечает эксперт.

Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей Подробнее

Могут ли отказать в ипотеке, если взято много кредитов?

По словам специалиста, допустимое количество кредитов у заемщика остается на усмотрение банков. «Главное, чтобы банку было понятно, зачем человеку такое большое количество кредитов, если у него нормальный доход. Но больше, чем количество кредитов, на решение банка влияет кредитная дисциплина заемщика. Если у него нет просрочек, хорошая кредитная история, вероятность получения ипотеки будет высокой», — поясняет эксперт.

Помимо этого, на решение банка сильно влияет размер первоначального взноса, который может заплатить заемщик. «Единицы кредитных организаций дают ипотеку при 10% или 15% первоначального взноса. Среднестатистическая ситуация на рынке — это 20%. Больший размер первоначального взноса говорит о готовности заемщика продолжать платить кредит, а не уходить в дефолт. Чем больше денег вложено, тем больше за этот кредит будет цепляться сам клиент, иначе он потеряет и свои сбережения», — объясняет Шибецкий.

Смотрите также:

• АИЖК будет спасать жертв кризиса и безработных ипотечников →
• Ипотеку можно будет погасить досрочно и без штрафов? →
• Получить ипотеку стало ещё сложнее →