Почему с 1 сентября вырастет число отказов в кредитах?
С 1 сентября 2018 года Центробанк решил ужесточить правила выдачи потребительских кредитов, в частности, регулятор пересмотрел шкалу рисков в зависимости от значений полной стоимости кредита (ПСК).
Что это означает?
ЦБ увеличит коэффициент риска для банков при выдаче кредитов. То есть если банк хочет выдать кредит сомнительному заемщику, ему придется теперь в большей степени рисковать собственными средствами. Это должно помочь в борьбе с закредитованностью населения, считают в ЦБ. По словам начальника департамента исследований Ассоциации российских банков Сергея Пенкина, после повышения коэффициентов банки продолжат кредитовать не только хороших клиентов, но и тех, у которых есть небольшие проблемы по выплатам. В целом число отказов может вырасти, поскольку банки будут менее охотно выдавать кредиты клиентам с небезупречной кредитной историей, в результате чего те будут вынуждены переходить к другим участникам финансового рынка.
«Банк России в своей последней инициативе предлагает поднять коэффициенты риска по кредитам, выданным банками физическим лицам, ставка по которым выше определенного уровня. То есть тем самым ЦБ напрямую не запрещает выдавать кредиты по высоким ставкам, но делает это менее привлекательным для банка, потому что при выдаче любого кредита у банка будет автоматически снижаться показатель достаточности собственного капитала, который является основным показателем финансовой устойчивости банка. Достаточность собственного капитала — это те средства, которые не принадлежат клиентам банка, а которые принадлежат либо самому банку, либо его акционерам. Это те средства, которыми рискует сам банк и его собственники. Чем более рискованный актив, тем выше его коэффициент риска. Регулятор рынка пошел на такие действия в связи с высокой динамикой розничного кредитования, особенно со стороны крупнейших российских банков», — говорит Пенкин.
Вместо банка в ломбард
Инициатива ЦБ заставит часть заемщиков, которым откажут в кредитах, идти в МФО и ломбарды, считает эксперт. «Чертик как всегда кроется в деталях, а именно в том, что, ограничивая банки в выдаче потребительских кредитов, тем самым вытесняются клиенты из банков в другие финансовые организации, в том числе в микрофинансовые организации и ломбарды. На них подобные требования ЦБ пока не распространяются. Конечно, ставки в таких организациях намного выше, чем в банках, поэтому, если клиенту в банке откажут в выдаче кредита по ставке 20% годовых, то в МФО ему предложат кредиты по более высокой ставке. Тем самым произойдет выталкивание клиентов из банков в другие сегменты финансового рынка, которые предлагают более высокие ставки», — говорит Пенкин.
Новые требования к потребительским займам будут распространяться на кредиты, выданные после 1 сентября 2018 года. Они, как считают в ЦБ, снизят риск кредитной задолженности, и при этом не окажут существенного влияния на бизнес крупных игроков. На сегодняшний день накопление рисков банковской системой происходит в первую очередь среди небольших кредитных организаций.
«Динамика просроченной задолженности сейчас еще весьма умеренна. Процентные ставки хоть и снижаются, все равно остаются для банков комфортными. Со стороны спроса надо понимать, что реально располагаемые доходы населения России уже несколько лет снижаются, а уровень кредитов растет. Люди для финансирования достаточно крупных покупок вынуждены привлекать банковские кредиты. В связи с этим политика Банка России по ограничению дорогого кредитования физических лиц вполне понятна и оправдана», — говорит Пенкин.
Кабала законна? Пермяк не воспользовался кредитом и оказался должен 1,5 млн 
Долговые грабли. Что мы не знаем о кредитах? 
Живые деньги. Что происходит с вкладами и кредитами человека после смерти 
Жизнь взаймы. Почему в России растет популярность кредитов 
