Почему банк выдает кредит больше, чем нужно заемщику?
Москвич Михаил несколько лет копил на квартиру — хотел купить недвижимость без кредита. Но цены на жилье за последний год выросли так сильно, что своих денег Михаилу уже не хватает, пришлось обращаться в зарплатный банк за ипотекой. Наш читатель подал заявку на 500 тысяч рублей, а в финансовой организации ответили, что минимальная сумма ипотеки — 1 миллион рублей. А насколько вообще законно такое условие? Мы узнали у юристов.
Заемщику нужна квартира, а банку — выгода
Банк — кредитная организация, целью которой является извлечение прибыли, говорит старший юрист юридической фирмы Анастасия Бруданова. Способом извлечения прибыли является установление процентной ставки за пользование кредитом. Ипотечное кредитование отличается от потребительского прежде всего сроком, на который выдается кредит, и размером процентной ставки.
«Уменьшенный размер суммы кредита приводит к укороченным срокам кредитования по и без того сниженной ставке. Так что это весьма распространенная практика, когда банк с целью извлечения прибыли устанавливает минимальную сумму ипотечного кредита», — отмечает эксперт.
Как добавляет генеральный директор юридической компании Николай Когошвили, сумма, которую банк указывает минимальной для получения жилищного кредита, является одним из основных условий ипотечного договора. «Банки считают, что суммы кредита (300, 500 тысяч рублей) являются нецелесообразными, поэтому назначают минимальными те суммы, которые для них носят более крупный экономический вес и делают это законно, так как определенного запрета в законодательстве не имеется», — поясняет он.
Это навязывание услуг?
Указанное ограничение не является навязыванием банковских услуг. Дело в том, что клиент не ограничен в действиях и может выбрать другую кредитную организацию. Навязыванием считается в частности обязанность клиента застраховать жизнь и здоровье в конкретной страховой организации без права выбора более бюджетного варианта. В таком случае нужно жаловаться в Роспотребнадзор и в Банк России, подсказывает Бруданова.
«Ипотечный договор по своей природе является договором присоединения, а это значит, что Банк определяет, на каких условиях он должен быть заключен, а потребителю остается только решить, готов ли он на эти условия или нет (ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ).
Максимальная сумма ипотеки зависит от вашей кредитной истории и возможности справиться с платежом. Минимальная сумма кредита определяется, как правило, общими условиями банка. При заключении договора присоединения (ипотечного кредитования) не может идти речи о навязывании услуги в части минимальной суммы самого кредита», — говорит адвокат Эльмира Мусаева.
Ни в одном законе, регулирующем рынок кредитования, не закреплена минимальная сумма ипотечного кредита, а следовательно, никакого обязательного требования о размере суммы предъявляться не может, подчеркивает Когошвили.
В свою очередь Мусаева рекомендует не отказываться от большей суммы ипотечного кредита. В конце концов ее можно вернуть хоть на следующий день безо всяких потерь.
