Следом за нефтью возобновила падение российская валюта. В условиях галопирующей инфляции и снижения доходов россияне рискуют остаться без сбережений на «чёрный день» и залезть в кредитную кабалу. В такой ситуации особенно важно быть финансово грамотным: иметь представление о важности накоплений, разбираться в займах и прочих финансовых инструментах.
Стали ли россияне финансово грамотнее со времён 90-х? Почему наши сограждане при каждом обвале рубля бросаются штурмовать магазины электроники? Какие меры государство предпринимает для повышения финансовой грамотности? На эти и другие вопросы АиФ.ru ответила стратегический координатор проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Анна Зеленцова.
Елена Трегубова, АиФ.ru: Как вы оцениваете нынешнюю ситуацию с финансовой грамотностью в стране?
Анна Зеленцова: Ситуация в стране с финансовой грамотностью пока обстоит не так, как нам хотелось бы. Приведу несколько фактов. Во-первых, менее трети населения России понимают важность финансовой подушки, остальные не видят необходимости иметь сбережения на «чёрный день». Что это значит?
В таких экономически сложных ситуациях, когда на рынке происходит какая-либо турбулентность, когда есть возможность потерять работу, люди могут оказаться совсем без денег. Специалисты рекомендуют иметь сбережения в размере 3–6 месячных окладов. Понимают важность такой подушки только 30% населения, а имеют ещё меньше.
Во-вторых, по данным исследований, более 25% населения (то есть чуть больше, чем каждый четвёртый россиянин) склонны к рисковому поведению. Что я имею в виду? Они могут взять кредит, не будучи уверенными, что смогут его вернуть. Если в мире считается, что на выплаты по кредиту нужно отдавать не более 30–40% месячного дохода, то наши заёмщики часто отдают по кредиту по 60–70% от зарплаты. Как следствие, снижается их уровень жизни, и чтобы хоть как-то прожить, им приходится брать новый кредит.
Ещё один факт, говорящий о финансовой грамотности россиян, заключается в том, что граждане не сравнивают условия различных финансовых продуктов и услуг, не ищут альтернативы.
Мы думали, что банки не предлагают людям с низкими доходами хороший финансовый продукт, поэтому они вынуждены брать самые дорогие кредиты. Однако, как выяснилось из социологических опросов, люди и сами не ищут где выгоднее, они идут в самое ближайшее место, они идут к тому, чьё объявление висит на стене. Когда они приходят в финансовую организацию и оформляют тот же кредит, они не читают условия, не понимают, что такое ставка по кредиту, и в итоге часто берут самые дорогие кредиты.
— Финансовая безграмотность характерна только для стран с развивающейся экономикой? О чём вообще говорит мировая практика?
— Проблема низкой финансовой грамотности существует абсолютно везде. У нас в некоторых аспектах гораздо больше проблем, а в других они ещё не настолько выраженные, потому что рынок не настолько развит. Например, в Великобритании и США закредитованы около 60% 17-летних молодых людей. Хотя мы видим, что до нынешней ситуации экономической многие наши банки уже начали выходить на молодёжь, но пока, к счастью, до серьёзного уровня их закредитованности это не дошло.
Подчеркну, что у всех стран свои проблемы, и эти проблемы начинают сейчас осознаваться на международном уровне. Например, пенсионный вопрос. 60% населения Голландии не понимают общие схемы пенсионного накопления. У них есть национальная программа улучшения финансовой грамотности. Аналогичная программа существует в Великобритании, там с этого года ввели обязательный учебный предмет в школах. Именно из-за того, что молодёжь достаточно неграмотная с финансовой точки зрения.
Те же займы до зарплаты очень распространены в Великобритании, и там тоже люди попадаются на ужасных условиях: 700% годовых. Британский регулятор был вынужден заставить все микрофинансовые организации, рекламирующие свои услуги в интернете, оставлять надписи из серии «курение опасно», только речь идёт о том, что такой кредит может стоить очень дорого и может ухудшить жизнь заёмщика.
Сравнивая РФ с другими странами, приведу пример с исследованием финансовой грамотностью среди 15-летней молодёжи. Наша страна участвовала в нём дважды: в 2012 году и в этом году, но по последнему исследованию данных пока нет, поэтому привожу данные 2012 года. Среди 18 стран, участвовавших в исследовании, мы заняли 10 место, на одну ступень выше нас США, ниже — Франция, Италия, Израиль. Результаты, казалось бы, в целом неплохие. В то же время это исследование показывает, что каждый пятый молодой человек в России не сможет нормально жить и функционировать в современной экономике, так как не имеет никакого представления о финансовой грамотности. Именно он как раз и может попасться на удочку мошенников, он не знает, как грамотно пользоваться банковскими картами, и мало осведомлён по остальным, достаточно простым финансовым вопросам.
Я считаю, что, помимо работы по повышению финансовой грамотности, очень важно грамотное регулирование и защита прав потребителей. Банкиры часто говорят: пусть наши граждане будут финансово грамотными, и тогда они сами будут различать, где их обманывают, а где нет. Это не совсем правильно, защита прав потребителей всё равно нужна. Приведу пример. Даже если финансово грамотный человек приходит в банк, предоставляющий не совсем прозрачные услуги, надо понимать, что у банка есть юристы и финансисты, с которыми даже экономически образованный потребитель не всегда справится. Закон о потребительском кредитовании, который начал работать с 2014 года, уже приносит свои плоды. Да, банки перестали писать скрытые комиссии. Но там, где закон нечётко требует от них определённых обязательств или имеются лазейки, они всё равно стараются обвести потребителя вокруг пальца.
Чем отличается РФ от других стран?
В целом, если говорить статистически, Россия — одна из немногих стран в мире, где уровень финансовой грамотности мужчин и женщин одинаково низкий. В большинстве других государств мужчины всё-таки более финансово грамотные.
— Изменилась ли ситуация с финансовой грамотностью со времён 90-х, когда люди несли все свои накопления в финансовые пирамиды? Недавно мне рассказали историю про юношу, его родители погорели на МММ в 90-х, а после возрождения этой конторы в 2011 году он взял кредит, чтобы вложиться в так называемую «кассу взаимопомощи». Получается, ошибки не учат наших граждан?
— Ошибки действительно далеко не всегда учат. Если человек однажды наступил на грабли, но не знает, какое поведение правильное, то он может наступать на них и дальше. В декабре все наблюдали панику по покупке телевизоров и бытовой техники. Было это экономически оправданно? Сейчас мы понимаем, что нет. Было ли это финансово грамотно? Сберегли ли эти люди деньги таким образом? Нет. Но ведь такая ситуация происходила в нашей стране не первый раз. То же самое мы переживали в 1998 году.
Доверие к тем же финансовым пирамидам — это элемент поведенческой психологии. По своей природе люди не только в России, но и во всём мире действуют зачастую иррационально, повторяют те же самые ошибки, но считают, что они действуют рационально. Какая рациональность у этого молодого человека, взявшего кредит под МММ? Он считает, что он вовремя выйдет из этого. Но из нынешних пирамид вообще невозможно выйти с плюсом, там нет никакой возможности выиграть, как в игре в напёрстки. К сожалению, люди об этом не знают, и вся система финансовой пирамиды построена на том, что человек верит в то, что он сможет выиграть. Поэтому важно объяснять населению, что подобные организации устроены для того, чтобы выиграли их организаторы, а не клиенты.
Чтобы не повторять ошибок, людям нужно показывать правильные модели финансового поведения: просто, ясно, доступно, с примерами: что и как работает и приносит человеку пользу, а что не работает.
— Есть ли какие-то данные о финансовом поведении россиян в период кризиса: стали ли сограждане меньше брать кредиты, стали ли ответственнее относиться к деньгам? ВЦИОМ, например, выяснил, что около 40% россиян не имеют сбережений. Связано ли это с тем, что они не понимают, как это делать и зачем это нужно, или населению попросту нечего откладывать?
— Конечно, это связано и с текущей экономической ситуацией; понятно, что из-за инфляции, из-за других макроэкономических факторов у людей остаётся меньше свободных денег. Но если причина была бы только в этом, это была бы одна история. В 2012 году, то есть в достаточно спокойные времена, мы проводили большое исследование по финансовому поведению домохозяйств. Были опрошены 6 тысяч домохозяйств (более 12 тысяч человек), и выяснилось, что уровень сбережений в них очень низкий. Запасы сбережений имеют те же 40%, о которых говорят данные последних соцопросов, в среднем, порядка 37 тысяч рублей на домохозяйство, при этом половина этих средств приходится на высокообеспеченные семьи. И почти 40% хранят сбережения в рублях не в банке, а под подушкой, то есть они никак не защищены от инфляции.
К сожалению, в России нет культуры долгосрочных сбережений, не говоря о заботе о пенсии. Горизонт планирования очень узкий. В среднем, всё планирование ограничено рамками месяца. Ещё 90% населения не ведут учёта расходов. Это ещё одна глубокая проблема. Даже те россияне, которые не живут от зарплаты до зарплаты, они только увеличивают потребление и не имеют сбережений.
На вопрос: «Как вы считаете, хватит ли вам государственной пенсии?» — 70% отвечают отрицательно, на последующий вопрос, что они предпринимают для того, чтобы обеспечить свою старость, респонденты говорят, что ничего. Да, многие рассчитывают продолжать работать, кто-то надеется на детей. Но всё же, несмотря на инфляцию, разные виды сбережений в любой стране — это база для финансового благополучия человека.
— Если у нас нет культуры сбережений, с чем это может быть связано? Может ли это быть генетической памятью: история нашей страны богата событиями, когда население оставалось без накоплений.
— Существует много разных точек зрения по этому поводу. Насчёт генетической предрасположенности я сомневаюсь. Мы, например, знаем, что китайцы исторически сберегают больше, но сейчас под воздействием общества потребления даже у них уменьшается уровень сбережений. Это мировой тренд.
Мне кажется, что дело именно в психологических факторах, рекламе потребления и в недостатке обучения. Финансовой грамотности в школах у нас пока не учат. Хотя мы планируем с этого года в ряде заинтересованных школ начать такое обучение.
— Можете ли вы нарисовать портрет финансово грамотного человека?
— Мы очень просто определяем финансово грамотного человека: это тот, кто ведёт финансовый учёт расходов и доходов, имеет семейный или личный бюджет, не влезает в излишние долги. Плюс это человек, который сравнивает альтернативные условия (например, если кредит действительно необходим, он выберет его под 20 процентов годовых, а не под 700%), в целом не подверженный панике. Он не следует слепо за толпой и имеет сбережения, как подушку безопасности, так и более долгосрочные.
Что касается портрета финансово безграмотного человека, здесь сложнее, и не хотелось бы переходить к оценочным суждениям. Есть пенсионеры, и по некоторым показателям они очень финансово грамотные — они всегда знают, сколько у них в кошельке денег, они ведут учёт расходам и имеют сбережения, и, несмотря на маленькую пенсию, у них всё равно есть деньги. С другой стороны, пожилые люди не знают, как пользоваться современными финансовыми услугами. Они зачастую хранят деньги дома, вместо того чтобы положить их на счёт в банке. Ещё они подвержены риску финансовых мошенников.
Хотя стать жертвой мошенничества могут и молодые люди. Вот вам история: злоумышленники взломали скайп девушки и попросили её сестру перечислить деньги. Доверчивая девушка перечислила мошенникам 45 тысяч рублей.
— В каких финансовых вопросах россияне осведомлены менее всего?
— Часто многие из сограждан не знают, что их права нарушены. Одна из ключевых проблем — это непонимание, какие права имеет потребитель финансовых услуг, когда эти права нарушаются и что делать, если они нарушены.
Опросы показывают, что люди не знают, что нужно обращаться в Центральный банк, писать жалобы в Роспотребнадзор. Центральный банк с недавнего времени наделён большими полномочиями по защите прав потребителей. Но многие не видят разницы между Сбербанком и Центробанком. В случае нарушения прав потребители считают, что выиграть у банка невозможно, что это пустая трата времени.
Ещё очень больной вопрос — это вопрос с кредитами. Если посмотреть вглубь ситуации, то мы увидим людей с низкими доходами и с высокой закредитованностью. Грубо говоря, гражданин набрал кредитов в нескольких банках, и он попадает в ситуацию снежного кома, но у нас ведь социальное государство. Несмотря на то, что он проявил финансовую неграмотность, и не снимая с него ответственности, задача государства помочь ему выйти из этой ситуации наименее болезненным способом, через реструктуризацию долга или процедуру банкротства, которая сейчас готовится.
Это важно и для финансовой стабильности в целом. Долги у ряда банков уже достигли достаточно высокого уровня. Помните, кризис 2008–2009 годов, зарождённый в США и перешедший в глобальный? Он был спровоцирован именно кредитным пузырём.
Третьи грабли, на которые наступают соотечественники, это отсутствие сбережений.
— Какие усилия предпринимаются для повышения финансовой грамотности в России?
— Проект по повышению финансовой грамотности, который ведёт Минфин России, нацелен на широкую возрастную группу: от дошколят до граждан старшего поколения. Сейчас разработаны различные образовательные программы, в которые входят учебные и методические материалы, например для школ (со 2 по 11 класс). Там есть материалы для учителей, родителей и для детей. Сейчас они получают распространение в наших регионах-партнёрах и в ближайшее время появятся в открытом доступе на сайте Министерства финансов, каждый сможет скачать, использовать.
У нас разработаны образовательные модули для различных жизненных ситуаций, проблем, задач. Делаются эти программы для разного возраста, поскольку в 25 лет людей больше волнуют одни вопросы, а в 45 лет — совершенно другие.
В этом году мы проведём специальное мероприятие — неделю сбережения, которая пройдёт с 23 по 31 октября. В первую очередь мы будем говорить о важности сбережений и как защитить свои права потребителей. Неделя будет проходить примерно в 30 регионах. Вход на мероприятия бесплатный.
Помимо этого, у нас есть программа «Обучение на рабочем месте». Ответственные работодатели должны понимать, что это и на их благо тоже. Доказано, что, когда человек не думает о том, как ему выплатить кредит, у него производительность труда становится лучше. А если он голодает и только и думает, как ему заплатить за кредит, или начинает где-то подрабатывать на нескольких работах из-за того, что ему денег не хватает, то это плохо для работодателя.
Мы разрабатываем программы для незащищённых социальных групп населения. Например, сейчас разрабатывается программа для детей с ограниченными возможностями по слуху, по зрению, для пенсионеров. Так, в Калининграде работает университет третьего возраста, и ещё там есть специальная программа для военных пенсионеров. Туда начали приходить мужья и требовать, чтобы учение проходило и для их жён.
