Почему на Западе люди кредитами пользуются без проблем, а у нас часто происходят драмы? Придётся ли отказываться от доступных займов, и как не допустить новой волны кризиса из-за «кредитного пузыря» — об этом АиФ.ru поговорил с директором Института актуальной экономики Никитой Исаевым.
У американца долги в 24 раза больше, чем у русского
Екатерина Барова, АиФ.ru: Почему на Западе люди спокойно живут, обложившись кредитами, а у нас, оказывается, из-за них уровень жизни падает?
Никита Исаев: Потребительские кредиты и в Европе, и США давно уже никого не пугают. Они наравне с кредитными картами и другими финансовыми продуктами вроде лизинга там являются обычным повседневным инструментом потребления, который упрощает жизнь. В США, например, люди набрали кредитов на 13,54 трлн долларов: по 41,4 тыс. долларов (2,6 млн рублей) на человека в среднем. В России общая задолженность в конце весны составляла 15,76 трлн рублей — по 107,4 тыс. рублей на человека в среднем. Разница — в 24 раза!
Россия же стала «лабораторным образцом». Центр финансовой стабильности и развития китайского Университета Хэнаня приводит нашу страну как наглядный пример государства, в котором рост имущественного расслоения и распространение дешевых кредитов угрожают финансовой стабильности и могут привести к масштабному кризису.
На Западе и в России абсолютно разное отношение к кредитам. У нас люди с ними вплотную столкнулись относительно недавно. Да, в СССР существовали кассы взаимопомощи, но они давали в основном беспроцентные ссуды, да и потребность в заёмном капитале тогда была куда ниже. Кредит в России — это, как правило, экстренная мера, к которой прибегают только в том случае, если не хватает собственных средств на приобретение товаров. Высокие ставки по кредитам и масса дополнительных платежей не позволяют сделать займы инструментом на каждый день. И банки сами не в силах кардинально улучшить условия. ЦБ поддерживает высокий уровень ключевой ставки, даже недавнее снижение до 7,5% годовых не меняет погоды — банки всё равно имеют возможность привлечь капитал минимум под 8,5% годовых, а ведь им ещё нужно заложить свой немалый интерес, который позволит выполнять драконовские требования ЦБ. Пока что у нас недорогие кредиты по близким к нулю ставкам, как в Европе, невозможны в принципе.
— Получается, не зря китайцы сделали из России «пугало?»
— Да, это абсолютно справедливо. Кредиты россияне берут не от хорошей жизни, зачастую это средство выживания. Люди берут кредиты и не могут справиться с их возвратом. По оценке Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), каждая десятая семья в России отдаёт более 50% своих доходов в качестве ежемесячных платежей банкам. Исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора показывают, что 60% семей с кредитами испытывают проблемы с выплатами. При этом только 20% неплательщиков считают, что набрали слишком много кредитов.
Ещё одна проблема — это неразвитая система рефинансирования кредитов — замещение одного кредита другим с более низкой ставкой. Банки считают по старинке новый кредит не замещением старого, а дополнением. Так, при рефинансировании ипотеки, оформленной с привлечением материнского капитала, банки, руководствуясь законами об использовании маткапитала, требуют таких справок от органов опеки, о которых там и не слышали (например, необходимо подтверждение, что снижение ставки не навредит правам ребёнка). Даже МВФ указывает на риски возникновения кредитного кризиса в России.
Бороться не против кредитов, а за повышение доходов
— Президент говорит, что причиной спада реальных доходов стал рост кредитования. Это так?
— Это справедливый вывод, если отталкиваться от официальной информации, которую предоставляет Росстат. Казалось бы: зарплаты растут, значит, не в них дело. Но есть Росстат, а есть реальность... Я был во многих регионах страны и прекрасно представляю, как обстоят дела с зарплатами. 20 тыс. рублей в месяц во многих городах считается неплохим заработком. Ни о каких 45 тыс. и речи не идёт, если это не Москва с Питером и не удалённый нефтеносный регион.
Анализ официальной статистики показывает, что 60,7% населения зарабатывают менее 30 тыс. рублей, а зарплатой выше средней могут похвастаться лишь порядка 20% населения. Плюс ко всему, стоит учитывать те хитрые способы «повышения» зарплат бюджетникам, которые освоили предприимчивые чиновники. Например, урезают различные надбавки, формально сокращают занятость без сокращения фактических обязанностей (ну то есть работать приходится больше за те же деньги, или столько же, сколько раньше, но за меньшие суммы), сокращают персонал, увеличив нагрузку на оставшихся (типично для врачей). Вот и получается, что на самом деле доходы не растут, а рост кредитования — это именно попытки прикрыть нехватку денег, а не результат роскошной и безответственной жизни.
— И, тем не менее, Путин поручил ЦБ не допустить «кредитных пузырей». Означает ли это, что нас оставят без займов?
— Сейчас все озаботились проблемой кредитного пузыря: и глава ЦБ Эльвира Набиуллина, и министр экономического развития Максим Орешкин, и масса других чиновников. Но проблема в том, что все их действия традиционно нацелены на борьбу со следствием, а не с причиной. Банкам могут выдвинуть новые требования по ужесточению условий выдачи кредитов, могут повысить ставки. В общем, власть будет всячески стремиться сделать кредиты недоступными.
А как показывает мировая практика, идти надо другим путем — работать над повышением способности погашать задолженность без ущерба для семейных финансов, то есть над повышением доходов. Увеличение налогов, пенсионного возраста, огосударствление экономики, изоляция от внешнего мира — всё это противоречит идее ускоренного развития. С кредитами не нужно бороться, с ними нужно правильно работать. Ведь они могут стать отличным подспорьем для повышения качества жизни.
