Экономические передряги в Европе и США заставили многих россиян всерьёз забеспокоиться. Стоит ли теперь держать свои сбережения в иностранной валюте? Стоит ли доверять их банкам, которые заманивают высокими ставками? На эти и другие вопросы читателей «АиФ» в ходе онлайн-конференции ответил первый заместитель председателя правления ОАО АКБ «Росбанк» Игорь Антонов.
Ставки с секретом
— Объясните мне такой парадокс: если страна на грани кризиса и банковский сектор, как говорят, находится в крайне шатком положении, почему же все банки позволяют себе повышать ставки по вкладам чуть ли не в 2 раза выше инфляции? Это что, последняя отчаянная попытка выбраться за наш счёт?
Максим
— Банки, поднимающие ставки по вкладам так высоко, как правило, испытывают острую нехватку денежных средств. То есть, привлекая деньги населения под повышенные проценты, они пытаются компенсировать недостаток собственного капитала. Добавлю, что размещение вкладов в таких банках сопряжено с высокой степенью риска, и велика вероятность, что они не смогут выполнить взятые на себя обязательства по выплатам вкладов. И наоборот: банки со стабильным финансовым положением не будут предлагать депозиты с завышенной доходностью. Поэтому рекомендую хранить денежные средства именно в таких финансовых организациях.
— Облагается ли процент по вкладу налогом на доход? И если да, то кто и как его должен платить? Мой зять утверждает, что, даже если я беру кредит в валюте, я тоже должен буду платить какие-то налоги.
Владимир Станиславович
— Ваш зять отчасти прав. В случае с валютными кредитами обязанность заплатить подоходный налог возникает в том случае, если процентная ставка по вашему кредитному договору составляет менее 9%. А вот с процентами по вкладам дело обстоит несколько иначе. По Налоговому кодексу они не облагаются налогом на доход в следующих случаях: если ставка по рублёвому вкладу не превышает ставку рефинансирования плюс 5% (т. е. на текущий момент это 8,25%+5%=13,25% годовых); если проценты по данному вкладу не повышались в течение периода их начисления; если с момента, когда ставка по данному вкладу превысила ставку рефинансирования плюс 5%, прошло не более 3 лет.
Доходы по валютным вкладам освобождаются от налогов только в том случае, когда ставка по вкладу не превышает 9% годовых. Если же ставка по вашему вкладу не соответствует вышеуказанным положениям, разница между этой ставкой и установленными нормами (13,25% в рублях и 9% в валюте) облагается налогом в 35%.
Поясню на примере: предположим, ваша ставка по вкладу в рублях −15% годовых, тогда налог составит (15%-13,25%)х35%=0,6%, и ваш итоговый доход по вкладу за вычетом налогов составит 15%-0,6%=14,4%. В данном случае банк является налоговым агентом и самостоятельно рассчитывает и перечисляет сумму налога в бюджет. Другими словами, сумма налога будет удержана из суммы процентов по вкладу, когда вы его будете получать.
Что русскому хорошо?..
— Знаю, что все вклады физических лиц у нас застрахованы, но всё же не хотелось бы столкнуться с процедурой банкротства банка. Так что выбрать: иностранный банк (учитывая, что на Западе сейчас нелады с экономикой) или российский (притом что добросовестность нашей банковской системы, как показывает практика, оставляет желать лучшего)?
Евгений Потапов, Москва
— При выборе банка рекомендую вам в первую очередь обратить внимание не на его российское или иностранное происхождение, а на уровень процентных ставок по вкладам, а также место на банковском рынке по различным показателям, характеризующим деятельность банка. Открывать вклад в банке с завышенными процентными ставками довольно рискованно, поскольку такие банки, как правило, находятся в нестабильном финансовом положении. И не стоит бояться сотрудничать с банком с иностранным капиталом, если его акционером является крупная финансовая организация. Это значит, что уровень надёжности такого банка высок и ему можно доверить свои сбережения.
Росбанк, основным акционером которого является финансовая группа Societe Generale, показывает стабильный положительный финансовый результат по итогам 3 кварталов текущего года. И такой пример не один на российском банковском рынке.
— Отличаются ли процентные ставки по кредитам в наших и зарубежных банках? На каком уровне они находятся на данный момент?
Рудольф Николаевич Глебов
— Прежде чем ответить на этот вопрос, стоит немного разобраться с терминологией. Согласно федеральному законодательству на территории России могут действовать банки только с частичным участием иностранного капитала.
При этом они имеют лицензию ЦБ РФ и являются российскими, а не зарубежными. Что касается процентных ставок: они зависят не от наличия или отсутствия иностранного капитала, а от множества других, как внешних, так и внутренних факторов. Так, на ставку по кредиту больше всего влияют категория продукта (кредитная карта, автокредит, ипотека и
т. д.), срок кредита и размер первоначального взноса (если он предусмотрен). Если говорить об общем уровне, согласно последним данным ЦБ, на российском банковском рынке по итогам августа средневзвешенная ставка по кредитам сроком от 1 года составила 17,1% в рублях.
Срочность стоит дорого
— Везде вижу листовки «Кредит за час» или «Кредит по телефону» без справок и поручителей. Это безопасно? Недавно попала в ситуацию, когда деньги были нужны срочно и ненадолго, но в последний момент побоялась обращаться по такому объявлению.
Светлана Иванова, Нижний Новгород
— «Быстрые» кредиты сейчас предоставляют как банки, так и специализированные игроки, не имеющие отношения к банковской сфере. Причём банковские кредиты могут продвигаться как самими банками, так и кредитными брокерами — как правило, именно они дают подобные объявления, а их работа строится на подборе для клиента оптимальной программы кредитования среди имеющегося списка банка. С банками у брокера либо заключено соглашение о сотрудничестве, либо партнёрство осуществляется на устной договорённости. Из всех перечисленных вариантов наименее рискованный — обращение за кредитом непосредственно в отделение банка. В этом случае я бы порекомендовал вам более внимательно относиться к изучению условий договора — за удобством и скоростью получения кредита, как правило, стоят достаточно высокие процентные ставки. Если же вы решили привлечь в качестве посредника кредитного брокера, необходимо внимательно изучить стоимость этого посредничества. Причём я бы не советовал сотрудничать с агентами, которые взимают плату за свои услуги до фактического получения кредита.
Дорогая валюта
— Подскажите, выгодно ли сейчас переводить рублёвые сбережения в евро?
Василий Степненко, Екатеринбург
— В данный момент переводить рублёвые сбережения в евро, на мой взгляд, преждевременно. Скорее всего, в ближайшее время рубль не будет терять свои позиции по отношению к корзине валют, а даже, наоборот, может немного укрепиться.
— Не совсем понимаю такой момент: если я хочу сделать валютный вклад, это значит, что я должен купить валюту и принести её в банк? Или в банк я отдаю рубли, а там их уже сами меняют на валюту?
Иван Маркелов, Дмитров
— Для открытия валютного вклада необязательно приходить с валютными накоплениями. Вы можете в отделении банка конвертировать свои рублёвые сбережения в валютные и разместить их на депозите.
— Я видел рекламу вкладов в юанях и франках. Вроде как на фоне неразберихи в Европе и США это более безопасно.
Андрей Сергеев, Мытищи
— Вклады в редких валютах не имеют широкого распространения и не отличаются повышенной доходностью, поэтому всё же порекомендовал бы вам размещать сбережения в традиционных валютах — рублях, долларах США и евро. А если вы хотите уберечь свои накопления от колебаний курсов валют, можно воспользоваться мультивалютным вкладом, который позволяет иметь счета одновременно в трёх валютах и конвертировать средства между ними. Такие вклады отлично подходят для сохранения вложений в периоды серьёзных курсовых колебаний.
