Новые ипотечные ужесточения нацелены на защиту граждан от чрезмерной закредитованности. Об этом рассказал финансовый эксперт и инвестор Михаил Спектор.
С 1 марта 2024 года в РФ вступили в силу новые правила ипотечного кредитования — надбавки к коэффициентам риска. Таким образом Центробанк пытается улучшить качество ипотечного портфеля российских банков. Эти меры означают, что для каждого заемщика будет рассчитываться коэффициент риска в зависимости от его закредитованности и суммы первоначального взноса, и чем выше этот коэффициент, тем больше будет ипотечная ставка или риск отказа.
Как пояснил эксперт, надбавки коснутся всех россиян, ведь ЦБ в том числе пытается застраховать население от перекредитованности и чрезмерного увеличения долговой нагрузки в сегменте как новостроек, так и вторичного жилья.
«В новостройках, где первоначальный взнос составляет 10-15%, а других долгов у заемщика нет, коэффициент риска составит 3. Если же показатель долговой нагрузки превышает 80%, коэффициент будет 9. Если первоначальный составляет 15-20%, коэффициент составит 1,5 и 8 соответственно. Для кредитов на новые дома, где первоначальный взнос по ипотеке составляет от 20 до 30%, — 1 при отсутствии долгов и 7 при кредитной нагрузке более 80%. С первоначальным взносом в 30-50% коэффициент составит 6 при высокой долговой нагрузке», — уточнил Спектор.
В сегменте вторичного подсчеты будут несколько сложнее. Здесь принимается во внимание соотношение стоимости залога и размера основного долга, так называемый LTV.
«Если LTV от 0 до 50, то при показателе долговой нагрузки более 80% коэффициент составит 2. При LTV от 50 до 70 коэффициент будет 3, от 70 до 80, — 0,25. Но если показатель долговой нагрузки выше 80%, то тогда это будет 3,5 и так далее», — уточнил эксперт.
Таким образом, по задумке ЦБ, видя высокий коэффициент риска, банк будет тщательнее думать над тем, выдавать ли заемщику кредит. Более того, не так давно регулятор выступил с инициативой о том, чтобы учитывать в долговой нагрузке еще и рассрочки, поэтому эксперты считают, что это тоже сократит количество выдач.
