Что будет, если не застраховать ипотечную квартиру?
Россияне должны банкам по ипотеке почти 11 триллионов рублей. В месяц финансовые организации выдают жилищных кредитов на сотни миллиардов рублей. Например, в августе — на 187,4 миллиарда, свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс».
Средний размер жилищного займа составляет 3,25 миллиона рублей, говорится в материалах Национального бюро кредитных историй. Это много. Соотечественники берут ипотеку в среднем на 18,5 лет. А средняя полная стоимость кредита (ставка по займу, включающая страховки, комиссии и иные дополнительные платежи) — 9 процентов. Да, при оформлении ипотеки банк требует страховку. А можно ли отказаться? И что будет, если не страховать ипотечную квартиру? Вместе с юристам разбирался АиФ.ru.
Что такое страхование ипотеки
Для начала разберемся, зачем нужно страхование ипотеки. Как говорит адвокат Анна Шинке, для банка это способ защитить финансовые интересы заемщика на случай форс-мажора.
При заключении ипотечного договора банки чаще предлагают четыре вида страхования — имущества, жизни, титула, ответственности. Рассмотрим каждый из них:
Страхование имущества (предмета залога) защищает ипотечную недвижимость, при этом под страховым случаем понимается повреждение или полное уничтожение объекта. К повреждению относят поломку окон, дверей, стен и других конструктивных элементов. Договор, помимо прочего, может включать в себя страховку внутренней отделки и инженерного оборудования либо минимального ремонта.
Страхование правового титула — защита интересов кредитора и заемщика при потере права собственности на недвижимость в связи с умышленными, неправомерными или нечестными действиями, событиями в ходе осуществления сделки или до ее заключения. То есть на случай признания сделки недействительной по той или иной причине.
Страхование жизни и здоровья заемщика включает в себя оформление договора на случай смерти, болезни или потери трудоспособности заемщика/созаемщика.
Страхование ответственности — гарантия того, что страховая компания покроет ущерб, который по вашей вине был нанесен третьим лицам.
Страхование ипотечных рисков относится к обязательному условию при выдаче целевого кредита и является гарантией для банка и заемщика в случае наступления непредвиденных обстоятельств, поясняет Шинке.
В свою очередь адвокат Михаил Игнатьев добавляет, что при покупке готового жилья без страхования предмета ипотеки (то есть того самого готового жилья) банк попросту не одобрит кредит.
«Банк должен быть уверен в том, что предмет ипотеки в порядке, либо у него должно быть страховое покрытие в случае его утраты. Ведь если, например, произойдет пожар, потоп или взрыв, квартира будет утрачена, а обязательство не погашено. Банку придется взыскивать задолженность с должника, у которого, кроме утраченной квартиры, возможно, ничего и не было.
В случае же со строящимся жильем, то есть долевым участием, когда банк выдавал ипотеку не на собственно квартиру, а на право требования к застройщику, ситуация другая. Ипотека уже выдана, и ранее, до передачи квартиры дольщику, последний был обязан лишь застраховать свою жизнь, здоровье и на случай потери работы», — отмечает адвокат.
Можно ли не оплачивать страховку?
Страхование жизни, титула и ответственности не обязательно (даже если банк вас вынудил заключить договор страхования, вы можете в двухнедельный срок отказаться от его исполнения и вернуть деньги), а вот страхование недвижимости — это обязанность покупателя.
«Эта обязанность прямо прописана в законе „Об ипотеке“ (залоге недвижимости): „залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства“. Таким образом, правило отказа от страховки в течение 14 дней в случае страхования недвижимости не работает.
Если вам каким-то образом удалось избежать заключения договора страхования в рамках заключения ипотечного договора, то есть не исполнить прямую обязанность, то банк вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства.
Только будьте уверены, что в этом случае банк предъявит вам требование о компенсации понесенных на страхование этого имущества расходов», — подчеркивает Шинке.
Важно! Как говорит Михаил Игнатьев, нужно внимательно изучать ипотечный договор. Бывает, что финансовые организации включают в него условие, что отказ от страхования предмета ипотеки будет основанием для досрочного расторжения договора и взыскания суммы долга либо обращения взыскания на заложенную квартиру в соответствии с частью 3 статьи 346 ГК РФ.
Источники:
cbr.ru
www.equifax.ru
www.nbki.ru
