Год назад жительница Подмосковья Анастасия М. выступила поручителем по кредиту — друг покупал автомобиль и первое время исправно вносил платежи. Но несколько месяцев назад допустил просрочку, потом другую, третью… Теперь банк требует от девушки обслуживать кредит ее друга.
Aif.ru разобрал ситуацию с юристами.
Что значит быть поручителем
Граждане, выступающие поручителями, обычно считают, что они просто подтверждают, что заемщик честный и порядочный человек, и не предполагают, что берут на себя ответственность за кредит.
Поручительство — это не роль созаемщика: человек не берет кредит вместе с кем-то, он несет ответственность за поведение другого человека в ходе погашения, подчеркивает практикующий юрист, руководитель судебно-арбитражной практики и банкротства Дмитрий Гонаго. Фактически поручитель является таким же заемщиком, только не получившим денег от банка.
«Подписывая договор поручительства, вы добровольно заключаете гражданско-правовую сделку, по которой обязываетесь перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств», — объясняет председатель коллегии адвокатов г. Москвы, адвокат, управляющий партнер Андрей Мисаров.
Поручитель и заемщик солидарно отвечают за платежную дисциплину последнего. Проще говоря, поручитель становится таким же должником, как и его друг. А банк имеет полное право предъявить ему требование об исполнении обязательства, добавляет эксперт.
«Таким образом, если вы подписали договор поручительства по кредитному обязательству своего друга, тем самым вы добровольно согласились взять на себя всю ответственность за неисполнение им условий кредитного договора.
Друг, за которого поручилась Анастасия, нарушил условия кредитного договора перед банком. С этого момента банк получил право требовать от читательницы как поручителя исполнения кредитных обязательств должника», — указывает Мисаров.
Можно ли не возвращать кредит за чужого человека?
Если вы подписали договор поручительства по кредитному договору, то с момента неисполнения должником своих обязательств, обязанность возвратить кредит становится вашей. Иными словами, вы становитесь обязанным уже по своему обязательству — договору поручительства.
«Не исполнять взятые на себя обязательства нельзя. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ)», — предупреждает Мисаров.
Если не обслуживать кредит, пусть и чужой, можно столкнуться со следующими неприятностями:
- ухудшение кредитной истории (взять кредит будет сложнее);
- запрет на выезд за границу;
- общение с коллекторами и арест счетов.
Может ли банк потребовать от поручителя вернуть долг досрочно?
Может. Но для начала финансовая организация должна предъявить аналогичное требование самому заемщику, говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.
Обычно правило досрочного погашения всей суммы долга (с учетом процентов) предусмотрено, если заемщик допускает просрочку. «На практике банк может лишь в досудебном порядке уведомить поручителя вернуть долг досрочно, если заемщик вообще перестанет платить. Если заемщик не платит, то банк только в судебном порядке взыскивает долг», — подчеркивает Гонаго.
Может ли поручитель предъявить претензию заемщику?
Если поручителю пришлось гасить долги своего друга-заемщика, он имеет полное право требовать от должника возврата уплаченных по просроченному кредиту денег.
«После погашения кредита поручитель может сам требовать у заемщика возврата долга, так как к нему переходят права кредитора. Поручитель имеет право договориться с заемщиком добровольно или подать в суд для принудительного взыскания», — рассказывает Гонаго.
Поручитель также вправе требовать от горе-заемщика уплаты процентов и возмещения иных убытков, понесенных им в связи с ответственностью за должника, добавляет Мисаров.
