На минувшей неделе в Москве был задержан полковник МВД Захарченко, при обыске в одной из квартир которого были найдены рекордные 120 млн долларов наличными. По одной из прозвучавших версий, эти деньги полковник МВД взял на хранение у бывших хозяев НОТА Банк, которые обвиняются в хищениии этих средств у клиентов финансовой организации. 
Крах НОТА банка был одним из самых громких на рынке, однако очевидно далеко не последним. Почти сразу после отзыва лицензии НОТА банка, ЦБ приостановил деятельность Арксбанка. В случае с этой организацией размер возможных хищений может измеряться десятками миллиардов рублей. Куда исчезли деньги вкладчиков, теперь разбирается следствие.
Начальные позиции
В столице, как отмечают эксперты, довольно много небольших банков, которые вполне позволяют удовлетворять нужды и требования некрупных клиентов и физических лиц. К числу таких до июля 2016 года относился и Арксбанк. При этом он обладал и достаточно длительной историей — дата его основания — 1992 год. По данным экспертного сообщества и Центробанка, он даже занимал достаточно неплохое место в финансовом секторе страны — организация располагалась на 253-м месте в рейтинге банков. За время своего существования банк несколько раз менял место своей базовой локализации — от Тамбова до Воронежа. А с 2011 года он обосновался в Москве. Но не это вызвало интерес со стороны проверяющих.
Как отмечают эксперты, до 2014 года финансовая организация не работала со вкладами физлиц. А вот с января 2014 банк включился в работу. При этом он использовал методы, названные в финансовой среде агрессивными — Арксбанк начал предлагать проценты по депозитам в несколько раз выше среднерыночных. Так, например, в марте 2016 здесь клиентам предлагали размещать депозиты в валюте по ставке 4,4% при средней ставке, действующей на рынке, 2-3%.
Записи в «тетрадке»
Как выяснилось при одной из последних проверок, банк был не так уж и честен по отношению к своим вкладчикам. Когда специалисты регулятора заподозрили, что в Арксбанке могут проводиться какие-либо схемы незаконного характера, сразу же инициировали глубокую проверку.
На сегодня, как уверяют специалисты, эксперты и представители ряда СМИ, появились данные, которые указывают на применение банкирами одного из достаточно редких и рискованных видов отчетности — так называемый метод ведения «тетрадок». Принцип действия прост: если банк ограничен в работе с физлицами (у Арксбанка такие ограничения были), он не может привлекать средства физических лиц более чем на определенную сумму — именно это и считается ограничением. Поэтому со стороны банка происходит следующая ситуация: чтобы не упускать прибыль, часть денег не фиксируется в банковской системе, которая прозрачна и видна всем сторонам и регуляторам финансового сектора при проверках, а проводится в отдельной табличке или даже записывается в тетрадь (отсюда и название метода). И когда у банка отзывают лицензию, вкладчики потом не могут получить все свои деньги, т.к. большая часть из них официальному учету не подлежит.
По состоянию на начало года, а именно 1 января 2016 года, согласно отчетам Арксбанка, он смог достичь исторического максимума в 5,3 млрд. рублей, после чего отчетности пошли на убыль — об этом заявляли СМИ, в частности писали Ведомости.
Однако снижение показателей руководство финансовой организации не смутило, и реклама продуктов Арксбанка продолжалась, а вкладчики, прельщаясь высокими процентами, предложенными за вклады по депозитам, текли практически непрерывно. Дела шли настолько хорошо, что банк даже попал в топ-5 по уровню предлагаемых процентных ставок как в рублевом эквиваленте, так и в валютном. При этом наблюдаются несостыковки с официальными данными: согласно отчетам, размер средств, которые отражались на балансе депозитов, составил всего 3,9 млрд рублей. По расчетам специалистов на «тетрадочных» счетах в этот период скопилось около 35 млрд рублей. Если переводить в другие цифры, то это накопления 45 тысяч вкладчиков.
Какие выводы?
Другие банки, посвященные в суть дела, также отмечают, что «звоночки» о том, что не все так хорошо, поступали ранее, в том числе и непосредственно от вкладчиков. Так, например, начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий получил письмо, в котором было написано следующее: «В Арксбанке выявлен далеко не единичный случай недоплаты налогов по валютному вкладу со ставкой 10% годовых, в личном кабинете налогоплательщика отображается копеечная сумма (по моим подсчетам — уплачен налог только на минимальную сумму вклада). При обращении в банк мне выдали две справки 2-НДФЛ с двумя разными суммами — та, что пришла в налоговую, и дополнительная — реальная сумма, которая в десятки раз больше. Сегодня звонил руководитель одного из допофисов и сообщил о том, что налоги действительно начислены некорректно и случай массовый». Именно такая ситуация и наводит на мысли о наличии «тетрадок». То, что скрыто от глаз обывателя, достаточно хорошо заметно для профессионала — так, если банк использует слишком активную политику по привлечению вкладов, например, предоставляет большие проценты, чем другие, а также показывает при этом снижение объема вкладов, можно заподозрить, что он ведет двойную бухгалтерию и имеет забалансовые депозиты (именно они обычно и прописываются в «тетрадках»).
Такие ситуации на современном финансовом рынке не редкость. Не так давно специалисты уже сталкивались со схожей ситуацией во время санации «Мособлбанка». По факту там оказались выведенными за пределы официальной статистики около 70% средств. Естественно, аналитики провели аналогии с нынешней ситуацией и пришли к выводу, что в Арксбанке суммы вкладов были занижены как минимум в 10 раз.
Причем вся схема вскрылась случайно. Как пишут Ведомости, во время проверки один из следователей заметил параллельную официальной АБС — дата та же, но цифры другие. Это дало толчок к более глубокому расследованию ситуации. СМИ пишут, что при этом клиенту выдавался один приходно-кассовый ордер, в отчете загружался другой, а разница изымалась наличными деньгами из системы.
Вкладчики за бортом
Теперь многие вкладчики Арксбанка столкнулись с серьезной проблемой — они не могут получить деньги. Ведь официальных депозитов по факту у них нет, и АСВ имеет полное право отказать им в компенсациях. После отзыва лицензии в реестр страховых выплат, который составляет Агентство по страхованию вкладов, было включено чуть больше 500 вкладчиков. Многие из них узнали, что их счета были урезаны ранее достаточно серьезно.
Сегодня, как отмечают эксперты и СМИ, бывшие клиенты Арксбанка стараются не терять надежды на получение своих денег — так, например, на днях они пытались штурмовать здание банка в столице.
Агентство страхования вкладов решило пойти навстречу обманутым вкладчикам. Сейчас страховая организация решила выдавать пострадавшим все их вклады полностью, но при условии, что они предоставят в Агентство в качестве подтверждения договор, заключенный с банком, документы о движении средств (РКО) и иные бумаги, которые станут доказательством реальной суммы депозита.
В качестве банка-агента выступил и Сбербанк. Причем, как отмечают эксперты, уже буквально в первые дни сюда поступило огромное количество заявлений — около 20 тысяч. На начало сентября в реестре числилось почти 16 000 вкладчиков, требующих возврата средств на сумму 15,067 млрд рублей.
В качестве дополнительной меры, пишут СМИ, все, кто пострадал от закрытия Арксбанка, составили и отправила заявление в прокуратуру. В помощь им всю необходимую информацию в прокуратуру, Министерство внутренних дел и следственный комитет России уже направил и Центробанк. Именно правоохранители будут разбираться, как именно и какими путями выводились деньги.
Меняем законодательство
Использование различных схем обналичивания денег вкладчиков — недопустимо, уверены и эксперты, и силовики. При этом сегодня нередко применяются финансовые схемы, с которыми не сталкивались ни аналитики, ин сам Центробанк, отмечают «Банки.ру».
Гендиректор брокерского дома «Открытие» Сергей Хестанов и директор аналитического департамента ИК «Окей брокер» Владимир Рожанковский независимо друг от друга высказали мнение, что законодательной базы, выявляющей и предотвращающей подобные схемы, пока нет. «Для того, чтобы внести изменение в законодательство, в числе прочего требуется значительное время, то есть нужно будет искать решение, готовых рецептов нет», — процитировали Сергея Хестанова «Актуальные комментарии».
При этом эксперты высоко оценивают действия регулятора и АСВ в сложившейся критической ситуации: «Вызовы серьёзные, пока говорить о результатах рано, но попытки ответить достойно мы наблюдаем», — говорит академик, завкафедрой МГУ им. Ломоносова Андрей Хазин.
При этом следует очень аккуратно расследовать это дело, чтобы не нарушить всю деятельность небольших финансовых организаций — считает председатель Попечительского совета «ОПОРЫ РОССИИ» Сергей Борисов. Он уверен, что подобное мошенничество не должно становиться поводом для лишения лицензий всех маленьких банков. «Надо сделать всё возможное для того, чтобы не сокращать до минимума количество банков в России. Надо сохранить разнообразные, малые и средние банки с хорошей репутацией, потому что именно эти банки, особенно в регионах, финансируют, кредитуют и работают с малым и средним бизнесом, а это чрезвычайно важно», — подчеркнул он.
