- Когда мы выйдем из кризиса?
- Необходимо сказать, что мы не достигли дна этого кризиса. По моим оценкам, самый сложный период будет в феврале-марте, поскольку февраль традиционно в нашей стране тяжелый месяц, даже в хорошие годы он проблемен, потому что половину января мы не работаем, налоговые поступления слабые в бюджет, не хватает средств для финансирования программ. Зачастую регионы перекредитовываются для подготовки посевной компании и социальных проблем. Сейчас наложился на стабильную ситуацию кризис. Февраль будет тяжелым, поскольку еще бизнес не адаптировался к кризисной ситуации, непонятно, какая продукция пользуется спросом, еще не вступили в полной мере те меры, которые предприняли власти. Февраль-март необходимо пережить. Я оптимист, уверен, что с мая ситуация будет меняться. Такого сильного скачка вверх, как в 1999 году, не будет, но начнется экономическое оживление. Главная причина - девальвация рубля имеет позитивный момент, она позволяет стать нашей продукции конкурентоспособной по сравнению с импортной, значит, ее будут стремиться производить, это загрузка производств, платежи в бюджет. Вторая причина - меры, предпринятые правительством. Они существенные, определен круг предприятий, которым предоставляются гарантии, они мониторятся постоянно. Следующая составляющая - финансирование инфраструктурных проектов. Еще одна причина - адаптация бизнеса к ситуации, понимание, в каком направлении выгодно развиваться. Главное направление - импортозамещение, надо производить продукцию дешевле. Так что есть объективные факторы, начиная с конца весны в экономике должно наступить оживление.
- Нужно ли продолжать приобретать валюту?
- Весной ко мне обращались многие коллеги, депутаты, с вопросом, что будет с долларом. Я говорил: осенью доллар подскочит. Прогноз оправдался. Сейчас рубль приближается к равновесному значению. Таких больших скачков, падения рубля, больше не придется видеть. Заработать на том, чтобы купить валюту и продать, вам не удастся. Мой совет - хранить деньги в рублях в банке. Многие банки предлагают проценты по вкладам вполне неплохие, выше уровня инфляции. Это неплохой способ сохранить сбережения. Имеет смысл также диверсифицировать активы - большую часть в рублях, в остальные в долларах и евро. Сейчас рубль будет колебаться, а во второй половине года начнет укрепляться. Те, кто в ближайшее время реализуют валюту, могут даже выиграть на этом.
- Что будет с ипотечными кредитами? Можно ли ожидать уменьшения процентной ставки?
- Процент по кредиту зависит от ряда факторов. Стоимость денег, которые банк привлекает. Если по вкладу он платит 15% годовых, то кредит, который выдается гражданам потом, не может быть меньше 15%. Далее он должен свои расходы покрыть, связанные с обслуживанием кредита, как правило, 2-3%. Далее уровень инфляции. Если кредит ниже уровня инфляции, банк теряет на инфляции. Конечно, все это в банке учитывают. И самое главное - риски невозврата кредита, сейчас они возросли. Этот риск надо заложить в процент. В кризисный период проценты высокие. Часть рисков может взять на себя государство. Некоторые субъекты Федерации это делают. Там кредиты выдают под 6-10% годовых. Мог бы федеральный уровень простимулировать регионы в этом направлении. Низкие проценты возможны только когда будет низкая стоимость фондирования, может быть, государство должно такие ресурсы выделять, и будут низкие риски.
- Брать ли сейчас кредиты или подождать?
- Сейчас деньги, особенно рублевые кредиты, стали одним из самых дефицитных товаров. Если есть возможность вложить в выгодный бизнес, обернуть его и расплатиться за кредит, имеет смысл брать кредит. Хотя ситуация неоднозначная, проценты по кредитам высокие, до 30%, и отработать такой процент в бизнесе тяжело. Очень тщательно надо взвесить возможности в бизнесе и возможности возврата кредита. Так что однозначно трудно сказать. Есть дефицит кредитных ресурсов и надо бы брать, но должно быть выгодное вложение средств. Ипотечный и потребительский кредит требуют другого подхода. Ипотечный выгодно было бы взять через пару месяцев, стоимость жилья будет еще ниже, тогда можно будет взять кредит, купить квартиру, стоимость жилья в любом случае будет расти и вы выиграете на этом. Но все зависит от стоимости кредита. С потребительским кредитом я бы сейчас повременил. По автокредитам существенно не будут меняться условия. Правительство приняло решение, что оно будет субсидировать кредиты на приобретение отечественных автомобилей, в том числе и «Форды» и другие, которые производятся у нас. Если есть возможность, почему бы не воспользоваться этой субсидией.
Важно иметь в виду и понимать, что кредит надо возвращать. Если вы берете кредит на ведение бизнеса - одна ситуация. Если бизнес высокорентабельный, если вы сможете доказать свою хорошую кредитную историю, я думаю, любой банк предоставит кредит. Может получить тот, кто вернет кредит - либо успешный бизнес, либо хорошие доходы по месту работы. Есть еще социальные формы кредита. Правительство поддерживает молодые семьи, берет на себя часть средств на приобретение жилья с помощью ипотечного кредита по программе поддержки молодых семей. 40% федеральный бюджет, 10% вносит семья, 50% - ипотечный кредит. Естественно, там соответствующие требования, доход должен позволять вернуть кредит. Многие в сельской местности пользуются такой возможностью, поскольку там есть возможность возвращения кредита с помощью активности на селе. Сейчас импортные продукты становятся дорогими, появляются шансы, чтобы быть успешными у тех, кто работает на земле.
- Стоит ли хранить деньги в золоте?
- В кризисные периоды стоимость золота возрастает, цена взлетает. Если вы хотели на этом заработать, то золото надо было покупать раньше, когда оно стоило дешевле. Сейчас стоит более тысячи долларов за унцию, больших скачков его стоимости не будет. Золото - вечный товар. Если вы хотите вложить деньги в ликвидное нечто, золото - хороший инструмент. Если думаете, что заработает на этом, полагаю, что ошибаетесь.
- Если снизятся цены на жилье, станет ли оно доступным?
- Доступность жилья зависит от цены. Цена станет ниже существенно. Она зависит от затрат на строительство и от спроса и предложения. Сейчас спрос меньше, чем предложение. Оно дорогое и все ждут снижения цены. Поэтому оно будет снижаться. Есть оценки, что в Москве снизится чуть ли не до 2000 долл. за кв. м. Есть фактор, который сдерживает падение. Жилье не строится сейчас. Нет спроса - и его не строят. Поэтому, как только преодолеем кризис, спрос увеличится, а предложение будет маленькое и цена увеличится сильно. Важно не опоздать. Цена упадет, насколько - никто не знает. Надо иметь в виду, что потом начнется существенный рост. Если хотите приобрести жилье, надо сделать это вовремя. Вторая составляющая доступности жилья - возможность получения ипотечных кредитов. Это сейчас сложно, в том числе в связи с высокими требованиями банков к заемщикам. Это правильно, потому что невозврат ипотечного кредита - то проблемы с вкладчиками. Ипотечные кредиты будут выдаваться аккуратно.
Если есть средства и возможность получить ипотечный кредит, то дождаться падения цены определенного жилья, в марте-апреле, приобретать. Если нет возможности получить кредит, вы не приобретете. Придется приобретать, когда ситуация изменится. Есть другой аспект - государственная поддержка строительства жилья. Здесь более позитивная ситуация. Есть программа поддержки молодых семей. Есть жилищные сертификаты для военнослужащих и тех, кто проживает в районах крайнего севера. Там приличные суммы. Ну и некоторые субъекты Федерации имеют программы строительства социального жилья - жилья для граждан малоимущих, с невысокими заработными платами. Прежде всего, направлена программа на закрепление специалистов в сельской области. Еще одна программа - стопроцентного обеспечения жильем всех ветеранов войны. Выделены суммы, она будет выполнена.
- Как задействован один триллион рублей, выделенный правительством на поддержку банков?
- Часть денег на поддержание ликвидности, потому что осенью существовала угроза, что в финансовой системе наступит коллапс, не будут проходить платежи между банками, и тогда бы вся страна встала. Эту задачу выполнили - коллапса нет. Платежи идут нормально. Вторая часть денег была направлена через Внешэкономбанк кредитным организациям. Эти деньги только начали поступать в банки, это деньги на 10 лет, банки их будут направлять на кредитование реального сектора. Создается институт комиссаров, представителей ЦБ, которые будут наблюдать целевое использование этих кредитов. Так что можно говорить, что задача сохранения финансовой системы решена, кредитования реального сектора начинает решаться.
- Дайте советы нашим читателям, как нам жить в кризисные времена?
- Прежде всего, не отчаиваться, не опускать руки, кризисы приходят и уходят, все страны через это проходят. Жизнь продолжается, за кризисом всегда наступает подъем, потом даже бум экономический, а значит, меняется социальное благополучие людей. Если говорить о кредитных организациях, я советовал бы не скрываться, если у вас возникли проблемы с возвратом. Вступить в контакт, объяснить ситуацию. Уверен, что банкиры пойдут навстречу, вы найдете вместе взаимовыгодное решение. Это аксиома. Банки не заинтересованы ставить ваш кредит на просрочку. Они больше от этого потеряют. Надо договариваться. Сейчас банки настроены на конструктивные взаимоотношения с заемщиком. В случае конфликтной ситуации информируйте нас – мы будем оказывать воздействие на банки. Думаю, будущее России в таких условиях за малым и средним бизнесом. Выделены деньги Российскому банку развития, который будет кредитовать малый и средний бизнес. Если вы проявите настойчивость, то через малый и средний бизнес можете обеспечить свою жизнедеятельность и семью сможете содержать, и свое будущее обеспечить. Проявите терпение.
Кризисы приходят и уходят, жизнь продолжается. Россия может из кризиса выйти еще более сильной, чем это было до кризиса.
- Вас лично коснулся кризис?
- Коснулся кризис, я считаю свои доходы и расходы. В Ассоциации региональных банков мы оптимизируем структуру и количество людей. Были возможности свободной ставки, предвидя такое развитие событий, мы недобрали количество людей, теперь за этот счет можем сокращать.
Квашнин Анатолий, полпред президента в Сибирском федеральном округе 
Может ли банк заставить вас вернуть кредит досрочно? 
