Трудный рост. Почему малому и среднему бизнесу сложно получить кредит

Если за душой — только идея

Ассоциация российских банков совместно с Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства изучили факторы, затрудняющие развитие малого и среднего бизнеса.

— На первом месте стоит трудный доступ к финансовым ресурсам, — отметил исполнительный вице-президент Ассоциации Российских Банков Владимир Киевский, — на втором — сложность подключения к инженерным сетям, на третьем — коррупция чиновников. Первый шаг предпринимателя — поиски денежного капитала. Сегодня кредитование малого и среднего бизнеса для банков — дополнительная сфера диверсификации рисков. Три наших исследования показали, что малый бизнес — самый надёжный заёмщик, у него всего 0,9-1,1% невозврата кредитов.

Юлия Голенкова, заместитель руководителя Центра экспертизы проблем предпринимательства ОПОРЫ РОССИИ, отметила, что правительство и Минэкономразвития переходят от рассуждений к действиям:

— Важная проблема, которая, мы надеемся, будет ими решена, — упрощение налоговой и бухгалтерской отчётности для малого бизнеса. Сейчас в соответствии с действующим законом о бухгалтерском учёте не вести его имеет возможность только тот, кто находится на «упрощёнке». Мы предлагаем освободить все малые предприятия от ведения избыточной отчётности.

Голенкова напомнила, что сегодня львиная доля малого бизнеса занята в торговле и в бытовых услугах. А в здравоохранении он практически незаметен. Заместитель председателя Общероссийской общественной организации «ДЕЛОВАЯ РОССИЯ» Елена Николаева объяснила, почему. Начинающие предприниматели сталкиваются с непреодолимыми трудностями в доступе к кредитам:

— У меня есть малое инновационное предприятие, которое разработало аппарат для лечения бронхиальной астмы. Это и прорыв в мировой медицине, и решает социальную задачу. Генеральный директор этого предприятия пошёл за кредитом — чтобы развивать идею до технологии. Не буду говорить, куда он был послан! Уже 5 лет мы финансируем этот проект только из собственных средств. Любой банк готов кредитовать инновационный бизнес только тогда, когда он у вас уже есть: есть продажи, конкретные залоги.

Больше денег малому

Однако у банков, живущих по своду строгих правил, есть свои претензии к бизнесу.

— Основная проблема малого бизнеса, с точки зрения финансистов, — это недостаточная прозрачность, — считает руководитель Дирекции продуктового менеджмента малого бизнеса БАНКА УРАЛСИБ Дмитрий Мельников. — Чтобы выдать кредит, банку необходимо иметь возможность оценить реальное положение дел малого предприятия. Вторая проблема — недостаточность ликвидного залогового обеспечения. Если предприятие хочет развиваться, ему необходимо переходить на цивилизованные формы составления финансовой отчётности. Как только малые предприниматели это поймут, проблем с кредитами у них не будет.

А директор Департамента кредитования малого и среднего бизнеса банка «СОЮЗ» Евгений Тотиков считает, что отсутствие залогового обеспечения сегодня не проблема:

— На рынке есть беззалоговые программы. Малый и средний бизнес уже сегодня может получить длинные кредиты на покупку под залог приобретаемой недвижимости.

Наталья Унжакова, директор департамента по развитию бизнеса Национального банка «Траст», отметила, что самые крупные проблемы — региональных бизнесменов:

— Малому бизнесу нужны немаленькие суммы. Но местные банки не выдают ему таких денег, а крупных региональных игроков во многих городах нет.

Страхование облегчит жизнь предпринимателю

Кирилл Якимишен, вице-президент компании «Росгосстрах»:

— Может ли страхование облегчить жизнь малому и среднему бизнесу в вопросе лёгкого доступа к кредитам? Сегодня этим интересуются многие начинающие предприниматели. Потому что тот, кто имеет опыт в бизнесе, правильный ответ уже знает.

Кризис на мировых финансовых рынках привёл к тому, что отечественные банки серьёзно ужесточили условия выдачи кредита. Ещё полгода назад отечественные предприятия могли взять кредит под залог незастрахованного имущества. Но теперь эта практика сошла на нет. Сегодня банки, выдавая кредиты под залог имущества, выдвигают обязательное требование страхования такого имущества.

Так что перед малым и средним бизнесом вопрос, страховаться или нет, не стоит. Ответ на него однозначен: не застрахуешься — не получишь кредит. Вопрос заключается в другом: какую страховую компанию выбрать? И в качестве главных критериев я бы назвал её историю, её положение на рынке, финансовую устойчивость, диверсифицированный портфель, обширность филиальной сети, качество урегулирования убытков. К тому же мы -российская компания, которая поддерживает своими услугами — страхованием — отечественного производителя.

Служба доставки кредитов

Наталья Унжакова, директор департамента по развитию малого бизнеса Национального банка «Траст»:

— Работу иллюстрируют результаты. Мы выдали 16 миллиардов рублей за два года работы. Каждый день — по 70 кредитов. И стремимся, чтобы скорость принятия решений была минимальна. Если это небольшой кредит на 1,5 миллиона рублей, мы выносим решение за один день, а стремимся — за 3 часа. У банка «Траст» — более 200 офисов по стране, есть очередь, есть спрос. Мы декларируем себя как службу доставки кредитов. Да, клиенту нужен специальный персонал, который будет работать с банками. Но если такого нет? Поэтому наши сотрудники сами выезжают на предприятия, собирают необходимые документы, чтобы представить клиента на кредитной комиссии. Мы создали программу «Тайный покупатель» и будем проводить её во всех регионах. Хотим проверить, как работают наши менеджеры с нашими клиентами. Делаем это, чтобы не было никаких перекосов. Что касается бизнеса на начальной стадии, «старт-апа», здесь нужна поддержка государства. Сами мы даём нашим клиентам скидки по залогам. Дисконт получит стабильный и открытый бизнес, тот, у кого залогом служит недвижимость. Это совершенно нормально. А если предприятие работает «в серую», то хороший дисконт оно вряд ли получит.

Кредиты по максимуму

Интервью с Александром Востриковым, начальником управления развития бизнеса Департамента кредитования МСБ ОАО «МДМ-банк».

— Планируете ли вы развивать кредитование для предпринимателей?

— В МДМ-Банке принята долгосрочная стратегия развития, в которой сделан особый акцент на кредитовании малого и среднего бизнеса. К 2012 г. значительную долю активов нашего банка будут составлять именно кредиты малым и средним предприятиям и физическим лицам. Стратегия МДМ-Банка предусматривает развитие его филиальной сети и предоставление банковских услуг на всей территории РФ. В этом году мы открываем новые точки продаж, в том числе в тех регионах, где сегодня есть огромный спрос на кредитные ресурсы, а предложения банков очень ограничены. Сейчас мы активно развиваем программу финансирования предпринимателей Юга России, в частности в регионе Кавказских минеральных вод, и планируем в недалеком будущем начать кредитование малых предприятий в республиках Северного Кавказа.

— Как вы считаете, что нужно сделать, чтобы наш малый бизнес набирал обороты, мог конкурировать с крупными игроками?

— Мы вместе должны работать над тем, чтобы малый бизнес становился конкурентоспособным. Мы все живем в России и заинтересованы в том, чтобы наши предприятия выпускали продукцию высокого качества по умеренным ценам. Точек стимулирования роста конкурентоспособности две. Первая — повышение производительности труда, вторая — снижение себестоимости товара. В структуре себестоимости российских предприятий очень высоки затраты на электроэнергию и другие ресурсы. Чтобы помочь малому и среднему бизнесу справиться с этой проблемой, МДМ-Банк разработал программу по стимулированию инвестиций в энергосберегающие технологии. Их внедрение позволяет малым производственным предприятиям приблизиться по уровню энергосбережения к западноевропейским компаниям.

— Какие конкретно продукты вы предлагаете предпринимателям?

—Наша продуктовая линейка очень широка: есть беззалоговые кредиты, кредиты с частичным обеспечением; есть универсальные кредиты, которые подходят для любого вида бизнеса и для любых целей. Кроме того, есть и отраслевые, и нишевые кредиты, специально разработанные под конкретные цели и виды бизнеса.

— Становится ли отсутствие залога проблемой для ваших клиентов?

— Мы не считаем это проблемой и всегда готовы подобрать нашему клиенту выгодное решение, даже если у него залог недостаточен или отсутствует вовсе. Мы можем предложить такому заемщику кредит под поручительство государственного фонда, кредит с частичным обеспечением либо кредит без залога. Зная своего клиента, стараемся максимально удовлетворить его потребности и учесть индивидуальные особенности.

О других особенностях кредитования малого и среднего бизнеса читайте в интервью с председателем правления НРБанка Аркадием Колодкиным