Почувствуйте разницу
— Какой бизнес — средний, а какой — малый?
— Малый бизнес — с выручкой до 100 млн. рублей в год, средний — до 3 млрд рублей. Большинство банков не готово кредитовать их — на финансовом рынке сейчас кризис! Но кризис всегда ведёт к оздоровлению, и я уверен, что финансисты придут к пониманию: работать надо именно с малым бизнесом, а крупный — обслуживать. В этом залог успеха! Многие это декларируют, но попробуйте получить 100 000 рублей на открытие магазина! С вами никто разговаривать не станет.
— Проще получить потребительский кредит…
— Только ставка по нему другая. У нас процедура взыскания заложенного имущества настолько громоздкая, что де-факто кредитор ничего не может получить годами с нерадивого заёмщика. Без помощи государства бизнес-сообщество не справится. Нужно перерабатывать законодательство, чтобы банки получили лёгкий доступ к предмету залога. Тогда кредиты будут предоставляться легче, быстрее и проще.
— Почему банки лишь сейчас стали обращать внимание на МСБ?
— Законы экономики не обманешь: сначала рентабельнее обслуживать крупные предприятия и лишь потом переходить к средним и затем к мелким. В настоящее время мы разрабатываем программы для их обслуживания, а также скоринговую систему для быстрого принятия большого количества решений по кредитованию, выделяем лимиты, совершенствуем процедуры управления рисками. В должном объёме механизм заработает к моменту полного развёртывания нашей региональной сети — к концу 2009 года.
— В чём разница работы с «разнокалиберными» клиентами?
— Что касается средней клиентуры, то она уже добилась известных успехов в своём регионе, но возросшие объёмы бизнеса требуют особого подхода, а финансовая грамотность «середняков» пока хромает. Финдиректор среднего клиента говорит: «Хотим кредит на внешнеэкономическую деятельность». А мы предлагаем документарные операции и аккредитив. Он не понимает, что для них это будет дешевле, а для нас — снизятся риски. Приходится тратить время и силы, чтобы образовать его.
У индивидуального же предпринимателя часто вовсе отсутствует финансовое образование. Отчётность крайне непонятная, балансов нет, налоги не платит, а его залог — товарооборот. В довершение ко всему завтра к нему приедет, допустим, пожарная или налоговая инспекция и закроет — вот и весь кредит…
И толстый-толстый слой среднего класса…
— На какое время рассчитаны программы работы со средним бизнесом?
— Срок неограничен. Среднее предприятие постоянно нуждается в развитии: сегодня это обычная торговая компания, а завтра ей уже понадобились документарные операции, затем — инвестиционные деньги, потом эта компания уже созреет для выхода на рынок капитала, придёт к необходимости вывести из тени «серые» зарплаты сотрудникам. Возникают зарплатные проекты, пластиковые карточки, программы лояльности персонала, потребительское кредитование… С таким клиентом можно идти рука об руку годами, постоянно расширяя для него круг продуктов и услуг.
— Когда представители малого и среднего бизнеса станут основой среднего класса — настоящей мощной прослойкой?
— Хотелось бы, чтобы это произошло в сжатые сроки. Исторической альтернативы просто нет. Малый и средний бизнес — оплот государственности в любом демократическом обществе с рыночной экономикой. На госкапитализме ещё ни одного успешного общества не построили. Развивать экономику лишь за счёт нефтегазовых доходов — путь в никуда. Сегодня она растёт, конъюнктура благоприятная, у населения появляются свободные деньги, но в отсутствие необходимой массы отечественных товаров рынок заполняется импортом — цены растут, инфляция остаётся на высоком уровне, а экономика страны, по сути, работает на зарубежного производителя товаров широкого потребления и продуктов питания. Но импорт не может покрыть всего спроса на товары и услуги в огромной стране, поэтому значительная масса денег остаётся у населения, причём не в виде вкладов, а в виде кладов — под спудом. У такой модели экономики нет никаких перспектив. В этой ситуации мы должны добиться, чтобы люди постоянно потребляли огромное количество товаров и услуг, которые бы им предоставляли отечественные предприниматели. Чтобы добиться желаемого, необходимо создать благоприятные условия для своих собственных производителей — то есть для среднего и малого бизнеса: снизить налоговое бремя, устранить административные барьеры, создать особый режим преференций, упростить процедуры регистрации и отчётности. По сути, надо переписать законодательство и сделать его обязательным к исполнению чиновниками всех уровней. Понятно, что главная роль в этом принадлежит государству. Надеюсь, первые важные шаги в желаемом направлении будут сделаны уже в ближайшее время.
— Что со стороны банковского сектора можно сделать для МСБ?
— Дать понять предпринимателям, что банки с ними по одну сторону баррикад. Не надо бояться обращаться к нам: мы хотим дать заработать и вам и себе, а не отнять ваше дело. Ведь мы дорожим своей репутацией — заработать её трудно. Но будьте готовы сотрудничать — повышать финансовую грамотность, пользоваться прогрессивными финансовыми инструментами, перерабатывать бизнес-планы совместно с банком-партнёром с учётом перспективы развития.
— А что малому и среднему бизнесу делать, чтобы эффективно взаимодействовать с банками?
— Для начала — выжить. И больше доверять тем банкам, которые предлагают им комплексное обслуживание и инвестиционное партнёрство «на вырост».
