Можно ли снизить ставку по ипотеке? (07.07.2016)

Снижение ключевой ставки ЦБР открывает перед ипотечниками определенные возможности – они могут обратиться в свою финансовую организацию за рефинансированием или перекредитоваться по более выгодным ставкам с целью погашения ранее полученного займа. Месяц назад Центробанк России понизил ключевую ставку на 0,5%, до 10,5%. Следом за этим решением регулятора снижать ставки по кредитам начали банки. Может ли этим воспользоваться заемщик, оформивший ипотеку по более высокой ставке, снизив ее?

Отвечает генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов:

- К сожалению, изменить ставку, прописанную в договоре, заемщик не может. Дело в том, что и банк, и клиент подписываются под обязательствами платить и требовать выплат процентов, исходя из того уровня ставки, который был зафиксирован  на момент заключения договора, согласно условиям, которые прописаны во всех документах вне зависимости от банка.  Обе стороны при этом не вправе требовать пересмотра зафиксированной ставки в результате изменений политики ЦБ. Банки зарабатывают на процентах и заранее в договоре себя тщательно защищают от различных вариантов пересмотра политики ЦБ, иначе бы этот бизнес им бы был не выгоден.

Вспомните истории с валютными ипотечниками, когда в результате резкого падения курса рубля во втором полугодии 2014 года, платежи в рублевом эквиваленте стали просто неподъемным для ряда клиентов банков, и многие требовали от банков пересмотра курсов или перевода на рублевые выплаты. Тогда государство частично пошло навстречу и рекомендовало банкам по собственному желанию пересмотреть платежи или установить фиксированный курс, но решение оставалось все равно за банками, и большая их часть сохранила прежние условия, что повлекло массу протестов.

На наш взгляд, поводом для пересмотра ставки ипотечного или иного кредита решения ЦБ и банков совсем не является, это вполне закономерный процесс, а вот решение по ипотечному кредиту – это дело не одного дня, и подписываясь на предлагаемые изначально ставки и проценты заемщик понимал, что, скорее всего, в других экономических реалиях эти условия могли бы быть для него более щадящими, но подписался на невыгодное предложение, так как  была необходимость, а обратной дороги нет.

Прецедентов, когда суд вставал в подобных случаях на сторону заемщика, на сегодняшний день нет, поэтому добиваться снижения ставки через суд, апеллируя к тому, что банк должен снизить ставку по ранее выданному займу в соответствии с текущей ключевой ставкой, на мой взгляд, бесполезно.

С другой стороны, эти же механизмы стоят на защите самих заемщиков. Сложно представить себе возможную глубину кризиса рынка ипотечного кредитования в случае, если бы банки вслед за решением ЦБ о повышении ставки до 14% приняли бы решение о соответствующем росте ставок по ранее выданным ипотечным кредитам.

И все же снижение ключевой ставки открывает ипотечникам определенные преимущества. Во-первых, можно обратиться в банк за рефинансированием ипотеки. Во-вторых, можно перекредитоваться по более выгодным текущим ставкам с целью погашения ранее полученного займа.

Смотрите также:

• Как отсрочить долги по валютной ипотеке? →
• ...Зачем банки проверяют заемщиков? →
• ...Ставки по ипотеке снизят? →