Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?
С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.
Досрочное погашение
Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.
До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить.
Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.
В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.
«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», — подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.
Перекредитование в другом банке
Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги.
Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.
«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.
Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.
Реструктуризация
Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.
Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.
