Что делать сегодня тем, кто взял валютную ипотеку?
С начала года доллар подорожал по отношению к рублю более чем на 100 %. В связи с этим в тяжелейшем положении оказались заёмщики, которые взяли ипотеку в американской валюте.
Николай Самсонов, банковский аналитик, кандидат экономических наук:
Если вынести за скобки поиск работы за границей и ожидание укрепления рубля, тем, кто взял валютную ипотеку, сегодня остаются два выхода из этой непростой ситуации.
Первый заключается в ответе на вопрос «где бы так перезанять, чтобы переотдать». Он может быть решён двумя методами:
а) досрочным погашением кредита за счёт рублёвых средств, полученных в другом банке (на сегодня почти все банковские программы подразумевают вариант досрочного погашения без штрафных санкций и комиссий);
б) всё то же самое посредством запуска процедуры рефинансирования в собственном банке.
Только надо обязательно держать в уме, что оба эти метода заключаются в так называемом «субпрайме» — одной из основных причин американского ипотечного кризиса в 2008 году. В обоих случаях вы «фиксируетесь» по текущей ситуации на рынке: вы больше не привязаны к курсу, однако ваши ежемесячные платежи значительно выросли. Также будьте готовы к тому, что для рефинансирования банк запросит полный комплект документов (как и при первой выдаче кредита).
Второй вариант заключается в досрочном погашении кредита за счёт согласованной с банком продажи квартиры. В общем случае это трёхсторонняя сделка, которую инициирует заёмщик либо сам банк, в процессе которой обременение (ипотека) переоформляется на нового владельца квартиры (чаще всего нового заёмщика этого же банка). Однако надо понимать, что продажа заложенной квартиры в счёт погашения кредита возможна только в случае, если её рыночная стоимость превышает величину кредита с учетом процентов.
Можно ли рассчитывать на какую-то поддержку со стороны государства?
На сегодня, по данным Банка России, кредиты в валюте не превышают 4 % от общей суммы всех ипотечных сделок. Если вспомнить 2007 год, то тогда этот показатель достигал 25–30 %. Результатом явился факт создания масштабной программы реструктуризации, которой в 2008–2010 гг. занималась «дочка» ОАО «АИЖК» — АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). На сегодняшний день данная компания переименована в «Агентство финансирования жилищного строительства», а государственные программы помощи заёмщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, были завершены ещё в конце 2010 года. Будут ли они возобновлены — пока сказать сложно.
Как получить 200 тыс. рублей на реструктуризацию ипотеки →
Зачем люди берут валютную ипотеку в России?
Валютную ипотеку, как правило, берут в двух случаях:
а) При наличии постоянного дохода в этой же валюте. Например, заёмщик имеет долларовый доход, проживая большую часть времени за границей, и использует валютную ипотеку как инвестиционный инструмент вложения своих средств.
б) В случае излишнего пренебрежения валютными рисками вопреки главному правилу ипотеки «бери в банке кредит только в той валюте, в которой зарабатываешь». Часто здесь имеет место как русское «авось», так и финансовая неграмотность: люди выбирают кредит исключительно по меньшей величине процентной ставки, не думая о последствиях. А ведь ещё А. С. Пушкин вывел: «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной!»
