Согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», каждый водитель должен оформлять ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Это не до всех доходит, хотя полис в бардачке гарантирует защиту от многих бед.
Столько никогда не платили!
До Нового года больше месяца, но автостраховое сообщество России спешит подвести промежуточные итоги 2023-го. Благо, объективно говоря, гордиться есть чем.
Несмотря на рост стоимости запчастей и, соответственно, рост средней выплаты по ОСАГО, страховщикам удается сдерживать рост средней премии по ОСАГО. Автомобилистам не надо объяснять, что премией в автостраховании называется сумма, которая выплачивается страховой компании при заключении с ней договора. Это ежегодный взнос каждого застрахованного водителя, в просторечии — стоимость страхового полиса. По словам Евгения Уфимцева, президента Российского Союза Автостраховщиков (РСА), средняя премия по ОСАГО, показавшая незначительный рост (менее 1%) в сентябре 2023 г., уже в октябре снизилась на 0,7%. Сейчас полис можно купить в среднем за 7 тыс. рублей — цена пары поездок на такси в любой из московских аэропортов. Если точно, то по итогам 10 месяцев 2023 г. она составила 7901 рубль.
«В то же время, — сообщил Евгений Уфимцев, — мы видим, что средняя выплата по ОСАГО продолжает расти и достигает новых рекордов. Так, в октябре 2023 г. она впервые превысила 100 тысяч рублей. Это выше, чем средняя выплата в первые 9 месяцев текущего года. А также на 17% выше, чем тот же показатель за октябрь прошлого года».
Протокол без протокола
Общая сумма выплат по итогам 10 месяцев 2023 г. составила в России 133,1 млрд рублей. Количество заключенных договоров равняется 34,4 млн. Автомобилисты хорошо понимают, что в современных реалиях ОСАГО — это надежный продукт, который просто необходим, если не хочешь столкнуться на дороге с разборками после ДТП в стиле 90-х. Во многом это связано с запуском страховыми компаниями различных сервисов, позволяющих ускорить получение водителями страховых денег. Например, помимо оформления мелких ДТП без вызова офицеров ГИБДД по европротоколу, известному у нас не один десяток лет, в этом году появилась ранее неизвестная опция. Она называется электронным урегулированием.
Электронное урегулирование убытков ДТП по ОСАГО сводится к тому, что, если в аварии нет пострадавших, столкнулись две машины и повреждены только они, то пострадавший в ДТП, оформленном по европротоколу, может направлять заявление по прямому возмещению убытков страховую компанию онлайн. Просто в одном из мобильных приложений (РСА — по адресу https://autoins.ru/, но можно и через сайты компаний-страховщиков и даже на Госуслугах) необходимо заполнить соответствующую электронную форму. Часть разделов будет при этом формироваться автоматически, подгружаясь из базы данных автострахования, которая передана от РСА АО «НСИС» — «дочке» Банка России. Если у участников ДТП нет разногласий и выполнена фотофиксация, то сумма страхового возмещения составит 400 тыс. руб. Если разногласия у потерпевшего и виновника аварии все же есть, то сумма возмещения ограничится 100 тыс. руб. Правильность заполнения онлайн-формы и фотофиксации ДТП уже сейчас может быть оценена у клиентов некоторых страховых нейросетью без участия человека, робот и назначит сумму выплат. В идеале в недалеком будущем уже через час после ДТП всем пострадавшим автомобилям будут начисляться соответствующие деньги, и водители получат их на свои банковские карты.
Страховка всем миром
Одна из причин, по которой полис ОСАГО стал доступнее, — запуск перестраховочного пула 20 апреля 2022 г. Это своеобразная «касса взаимопомощи» для страховых компаний. Не секрет, что до недавнего времени они не слишком охотно страховали неопытных водителей и тех, кто склонен к неосторожной езде. Для них вводятся повышенные коэффициенты и т. д.
Для того, чтобы сделать полисы ОСАГО более доступными для проблемных клиентов, и был образован перестраховочный пул. Теперь за неумение или нежелание некоторых водителей ездить по правилам отвечает не одна отдельно взятая страховая компания, выдавшая ему полис, а все страховое сообщество.
Без суда и следствия
По статистике все большее количество автомобилистов считают ОСАГО полезным и нужным страховым инструментом. Напротив, настоящим проклятием на дорогах становятся несознательные водители, которые принципиально не покупают полисы обязательного страхования автогражданской ответственности или за небольшие деньги приобретают заведомо фальшивые филькины грамоты. Проблема в том, что, если за ущерб по действующему полису ОСАГО платит страховая компания, то в случае отсутствия полиса у виновника аварии пострадавшему приходится обращаться в суд из-за любой царапины на бампере.
К счастью, количество судебного урегулирования после ДТП снижается. За 6 лет доля судебных выплат снизилась в 4 раза. На пике работы недобросовестных «автоюристов» в 2017 г. доля всех оплаченных по суду убытков составляла 20,2%. Из них половина приходилась на штрафы, пени, неустойки. А по итогам 9 месяцев этого года только 5% приходится на выплаты по суду. «Такое кардинальное снижение доли судебных выплат — это большое достижение и страхового сообщества, и регулятора — Банка России, и Верховного суда, и финансового омбудсмена, и результат деятельности рабочих групп в регионах, где высоки риски мошеннических действий в ОСАГО», — пояснил Е. Уфимцев. Глава РСА надеется, что и этот положительный тренд в 2024 г. сохранится.
