Страсти вокруг обязательного автострахования не утихают до сих пор. Совсем недавно Минпромторг выступил с инициативой дифференцировать тарифы в зависимости от возраста автомобиля. Предполагалось снизить их вдвое для машин моложе трех лет, но в полтора раза увеличить ставку для более старых авто, грузовиков и автобусов. Чиновники считали, что эта мера подстегнет обновление автопарка. Логика понятна: более современная машина, оснащенная комплексом электронных «помошников» имеет больше шансов избежать ДТП. Кроме того, для новых машин характерен рост уровня пассивной безопасности – вероятность травм при аварии снижается. Статистики, позволяющей судить о влиянии конструкции автомобилей на тяжесть травм, в России нет. Зато такая статистика есть в Европе. Например, в Германии число погибших в авариях снизилось с 21300 в 1970 (когда все автомобили стали в обязательном порядке стали оснащать ремнями безопасности) до 5800 в 2004. И это при постоянном росте автопарка! Для страховых компаний это значит, что выплачивать страховое возмещение придется реже и в меньших объемах. Но министерство финансов отклонило это предложение. Причина - по официальной статистике лишь 1% аварий происходит из-за неисправностей авто. Почему в данном контексте чиновники ставят знак равенства между словами «новый» и «исправный», не учитывая рост технического совершенства машин, непонятно.
На этом Минфин не остановился. В проекте доклада правительству чиновники говорят о необходимости повысить базовую ставку тарифа с 1980 до 2417 руб. Причина – убыточность данного вида страхования. В качестве причин называются инфляция и рост стоимости ремонта машины после аварии. Любопытно, что ранее министерство противилось пересмотру тарифов, мотивируя это недостаточной статистической базой. Теперь, видимо, статистики набралось достаточно.
Если слова чиновников не является для вас истиной в последней инстанции – достаточно вооружиться калькулятором. Ведь статистика доступна всем.
В настоящее время базовая ставка тарифа по ОСАГО составляет 1980 руб. При этом 23% (455 руб.) сразу удерживается на ведение дел и отчисление в страховые фонды. Максимальная выплата при наступлении страхового случая – 400 тыс. руб., но это если в аварии пострадали несколько автомобилей. В одни руки выплатят не более 160. Очевидно, что при «лобовом» анализе страхование убыточно. Причем не только ОСАГО, а вообще любое: ведь компания обязуется выплатить существенно больше, чем получила при заключении договора. Хитрость в том, что страховщики оперируют вероятностями наступления страховых случаев и их «тяжести» в финансовом эквиваленте. А с вероятностями лучше разбираться, имея в руках статистические данные. Что бы избежать обвинений в необъективности, обратимся к тем цифрам, которые публикуют сами компании.
Итак, стряхнем пыль с калькулятора. По сообщениям российского союза автостраховщиков (РСА) в 2007 году в целом по стране автовладельцы принесли в кассу страховых компаний 72.4 млрд. руб. По закону 23% тут же были «заморожены» на нужды страховых компаний. Остались скромные 55.8 млрд. Пострадавшим в ДТП было выплачено 39.3 млрд. руб. В результате простейшей арифметической операции получается, что на счетах компаний осталось 16,5 миллиардов рублей. И это чистая прибыль, ведь с точки зрения закона абсолютно все затраты связанные с работой страховой компании уже учтены.
Однако, не стоит сбрасывать со счетов инфляцию и рост цен на ремонт. Может 2008 год внес свои коррективы? Опять обратимся к данным РСА. В «кассу» поступило 40.3 млрд. руб. Не забудем про пресловутые 23%, значит, компании располагали 31 млрд. рублей. И лишь 23.7 из них пошли на урегулирование убытков. Стоит нажать волшебные клавиши «минус» и «равно» - получится, что страховым компаниям остались «скромные» 7.3 млрд. И это данные только за первое полугодие. В любом случае об убыточности речь явно не идет.
Тут любопытно вспомнить, что когда страхование «автогражданки» не было обязательным, то за скромные 100 у. е. предлагалось покрытие в 10000 (иными словами страховая премия составляла всего один процент). И все, включая страховые компании, были довольны.
