Примерно половина всех новых машин у нас в стране реализуется с помощью заемных средств. Порой кредит позволяет купить более дорогую и качественную машину, чем мечталось. Однако радость владельца может быть недолгой. Кабальные условия кредитования способны испортить жизнь. О том, как не попасться на удочку банкиров, рассказывает член Ассоциации юристов России, заместитель председателя Общества защиты прав автомобилистов «ОСА» Алексей Румянцев.
Мелкий шрифт и спрятанные строчки
В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ей воспользоваться.
Тем, кто все же решился на пользование кредитом, нужно помнить несколько базовых условий. Пользоваться услугой автокредитования могут только физические лица. Для организаций у крупных фирм существуют иные финансовые продукты.
Чтобы обеспечить гарантии возврата средств, автокредит обязательно предполагает залог на приобретаемый автомобиль до момента погашения задолженности. Автомобилем можно пользоваться, но нельзя продавать или дарить до момента выплаты всего долга или без разрешения банка.
Перед покупкой автомобиля в кредит клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купле-продаже с автосалоном, о страховании, о залоге автомобиля. Дальше оформляется кредитный договор.
При посещении автосалона лучше не спешить и не подписывать договор сразу же. Чаще всего в этих документах мелким шрифтом в конце (или в других местах текста) среди нескольких формальных условий перечислены подводные камни и самые серьезные требования к заемщику, на которые обязательно стоит обратить внимание.
Попросите копии документов на руки, возьмите несколько дней на ознакомление с ними и хорошенько изучите дома. Перечитайте весь текст договора не менее трех раз, по возможности проконсультируйтесь с юристом. Если подозрений у специалистов текст не вызвал, то можно оформлять заявку.
В автосалоне или в отделении банка?
Заявление на автокредит можно подать как в отделении банка, так и через автосалон, где почти всегда имеются представители разных банков. Оба способа имеют достоинства и недостатки. При обращении сразу в банк клиент узнает максимальную разрешенную сумму, в пределах которой можно планировать покупку, а дальше уже сам выбирает под нее марку и модель машины.
В салоне, напротив, клиент уже знает, какой автомобиль хочет купить, и ему важен расчет конечной стоимости машины со всеми опциями. Исходя из этого расчета клиент узнает у сотрудников отдела страхования дилерского центра, какой банк предлагает лучший финансовый продукт под эту машину.
Для получения кредита в банке потребуется собрать пачку документов о себе, работе и доходах, затем самостоятельно отнести их в отделение и отдать для изучения специалистам. Примерно через 1-3 дня соискатель получает ответ, где указывается размер максимальной ссуды. При кредитовании в отделении банка есть главное преимущество: меньший процент по займу.
Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что, получив одобрение банка, вы можете выбирать авто только в нескольких автосалонах-партнерах. Кроме того, банк, скорее всего, потребует произвести уплату первоначального взноса, застраховать автомобиль по полису КАСКО на весь период кредитования. Приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге у банка до полного погашения задолженности.
При кредитовании в автосалоне процедура очень похожа. Но там можно выбирать и сравнивать предложения нескольких финансовых организаций. Некоторые банки предлагают особые условия для той или иной модели автомобиля.
Главный недостаток кредитования в салоне — последний предлагает ограниченный выбор банков. В большинстве случаев автосалоны работают только с определенными банками, однако по факту кредит у них может оказаться очень дорогим.
Дополнительные траты
Часто уже после подписания бумаг клиент узнает, что, скорее всего, у него возникнут дополнительные затраты, включающие комиссию при открытии счета, процент за ведение счета, штраф за досрочное погашение, пени за просроченные платежи, фиксированную плату за страховку, которая является обязательной.
Иногда встречаются и замаскированные траты. В салонах проходят акции. Определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции.
Также часто в салонах предлагают беспроцентный кредит. Однако в данном случае потребуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости). Срок кредитования в таких случаях очень короткий: как правило, не больше года. Также не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.
В настоящее время некоторые банки предоставляют автокредит на покупку машин только вместе с обязательным оформлением страхового полиса КАСКО, который маскирует увеличенный процент по кредиту или дополнительную комиссию.
В общем, при оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Так же следует поступать при выборе страховой компании.
Главное правило кредитования — не берите деньги, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму. Конечно, после одной или двух просрочек платежей заемщика ждут только штрафные санкции. Однако, если заемщик понимает, что он не в силах вернуть кредит в сроки, указанные в соглашении, следует обратиться к кредитору. Скорее всего, банк предложит заемщику реструктурировать долг или продать автомобиль.
Смотрите также:
- Что такое лизинг автомобиля физических лиц? →
- Запретят ли покупку машин за наличные? →
- Какие минусы есть у автокредита? →