Президент РФ Владимир Путин подписал закон, направленный на защиту граждан от финансового мошенничества. Новый документ вводит «период охлаждения» для потребительских кредитов и займов, а также освобождает заемщиков от обязательств, если кредитор не соблюдает антифрод-процедуры. Текст закона опубликован на портале официального опубликования правовых актов.
Согласно документу, кредитные и микрофинансовые организации (МФО) обязаны предоставлять потребительские кредиты и займы с отсрочкой: минимум 4 часа для сумм от 50 до 200 тыс. рублей и 48 часов для сумм более 200 тыс. рублей. Если деньги переводятся на новую токенизированную (цифровую) карту, суммы свыше 50 тыс. рублей будут зачисляться лишь через 48 часов после её выпуска.
Из-под «периода охлаждения» выведены кредиты, где риск мошенничества минимален: автокредиты, ипотека, кредиты с созаемщиками и поручителями, займы для рефинансирования долгов, а также кредиты на приобретение товаров и услуг у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленные не через интернет.
Центральный банк РФ будет оценивать антифрод-мероприятия кредиторов на основе собственных критериев и в зависимости от результатов может корректировать длительность «периода охлаждения».
Если потребительский кредит или заем выдан с нарушением антифрод-процедур, и впоследствии открыто уголовное дело о хищении средств, заемщик освобождается от обязательств по такому кредиту. Кредитор не в праве требовать возврата долга, начислять проценты или передавать долг коллекторам.
Кроме того, банки получают право отказывать в выдаче платежных карт лицам, чьи данные содержатся в базе Центробанка о мошеннических переводах, а также приостанавливать операции по уже выданным картам либо ограничивать суммы операций до 100 тыс. рублей ежемесячно.
Закон также расширяет перечень информации по токенизированным картам, которую обрабатывают операторы денежных переводов и Национальная система платежных карт. Теперь в список включены данные о номере карты и количестве дней с момента её цифрового преобразования, что поможет точнее идентифицировать пользователей и определять «период охлаждения».
Документ упрощает обмен информацией между кредиторами (банками и МФО) и бюро кредитных историй (БКИ). Например, при обращении за кредитом заемщики обязаны предоставлять ИНН.
МФО должны разработать внутренний регламент, предотвращающий выдачу займов без согласия заемщика. Также МФО смогут выдавать средства только при совпадении данных заемщика и получателя, за исключением случаев перечисления средств юрлицам и ИП за товары или услуги. Для борьбы с онлайн-мошенничеством МФО получат доступ к базе данных ЦБ о мошеннических переводах.
Закон вступит в силу через 90 дней после официального опубликования, за исключением отдельных положений. Нормы, которые касаются токенизированных карт и «периода охлаждения», начнут действовать с 1 сентября 2025 года. Обязанность БКИ предоставлять данные для предотвращения мошенничества вступит в силу с 1 июля 2026 года. Некоторые положения закона начнут применяться с 1 марта или 31 декабря 2026 года.
Ранее глава государства подписал закон об индексации военных пенсий на 9,5%.
