Ирина Гапонова из Нижнего Тагила уже два года судится с «Русским стандартом». Банк без ее согласия повысил проценты по ее кредитной карте и в итоге, выплатив долг полностью, Ирина осталась еще и должна.
«Пожалела много раз»
Ирина оформила договор на кредитную карту в банке в 2011 году. Говорит, «втюхали». Позвонили по телефону и уговорили взять кредитку. Дескать, когда-нибудь да понадобится. И она понадобилась. Однажды Ирина «распечатала» карту — ей нужно было выкупить товар, а свободных наличных не было.
«Я в свое время занималась бизнесом, — рассказывает Ирина. — Мне пришел товар из Турции, нужно было выкупить. Пожалела потом много раз, что влезла в “кредитку”».
Неудачи накладывались одна на другую, и в какой-то момент Ирина просрочила очередной платеж, а долги покатились как снежный ком.
«Они еще дезинформировали меня, — признается Ирина Гапонова. — Звонили и говорили, то такую сумму положите, то этакую. Это продолжалось бесконечно. Я им выплатила примерно 160 000 или 170 000 рублей, а они еще подали в суд почти на 120 000 рублей. Это пени, проценты и, наверное, проценты на проценты».
Оказалось, что причина «снежного кома» — решение банка повысить процентную ставку по кредиту. Пока Ирина не знала, проценты по кредитной карте от первоначальных 36% выросли до 43%. Банк посчитал, раз заемщица платит по кредиту, значит, согласна со всеми с условиями банка. При этом документально получить одобрение от клиентки на повышение ставки по кредиту в банке не сочли нужным.
Платила по кредиту — согласна с повышением процентов?
Ирина обратилась к юристам, подала иск в районный суд, но правды там найти не смогла. Не помогли ни апелляция, ни кассация. В итоге женщина дошла до Верховного суда РФ. Судебная коллегия определила, что погашение кредита по карте это не основание для того, чтобы решить — согласен клиент или нет с изменениями в кредитном договоре.
«Действия, которые должно совершить лицо для принятия оферты (предложение о заключении сделки, в котором изложены существенные условия договора, — прим. ред.), должны прямо свидетельствовать о его волеизъявлении, — говорится в определении ВС РФ. — Оферент не может указывать в качестве способов акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, об её принятии — прим. ред.) своего предложения действия, которое лицо может совершить с иным умыслом».
Суд пришел к выводу, что оплата Ириной кредита через банкомат не может расцениваться как принятие новых условий договора о повышении ставки. Тем более такой способ подтверждения не был предусмотрен первоначальным контрактом.
«Изменение возможностей и способов погашения задолженности в силу придания действиям по пополнению счета через банкомат иного смысла в виде юридически значимого действия для согласования новых договорных условий является однозначным ухудшением правового положения потребителя финансовых услуг Банка», — указывает Верховный суд России.
Вал жалоб
«На самом деле проблема масштабная. По любой кредитной карте, выданной до 2014 года, могло проводиться повышение процентов без подписания потребителем каких-либо документов, — говорит адвокат Ирины Гапоновой, эксперт Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг „БЛОК-ПОСТ“ (Свердловская область) Дамир Садритдинов. — У меня сейчас вал заявок по „Русскому стандарту“, но, скорее всего, так делал не только этот банк. Верховный суд отменил решение трех судов потому, что они не обратили внимания на наши доводы. Теперь будет пересмотр дела. Мы ждем от банка правильный расчет процентов, который сделан по закону и с учетом рекомендаций Верховного суда. Потом будем его проверять. Сейчас суд уже не может сказать, что банк был прав — необходимо пересчитать сумму корректно. До процесса осталось две недели, но никаких документов от банка нам еще не поступало».
Эксперты свердловской организации по защите прав потребителей финансовых услуг говорят, что банки обязательно должны, если клиент согласен, подписывать документы о повышении ставки.
«Либо это должно быть какое-то действие, но с особенным значением, которое нельзя истолковать по-другому, — считает Дамир Садритдинов. — Иначе обычные действия по гашению кредита приобретают двоякий смысл. Вместо этого можно предложить клиенту нажать специальную клавишу на экране об одобрении повышения ставки».
«Изменить заключенный договор невозможно»
«По действующим кредитам увеличение кредитной ставки невозможно, так как все условия по гражданскому кодексу, а также по закону о защите прав потребителей, должны быть заранее прописаны в договоре, — говорит руководитель юридической компании „Афонин и партнеры“ Игорь Афонин. — Размер процентной ставки по кредиту — это существенное условие договора. Иначе соглашение о займе не может считаться заключенным, если в кредитном договоре не согласованы условия об ее размере».
Юрист говорит, изменить заключенный договор невозможно. Если кредит получен под определённый процент, то увеличить его в одностороннем порядке банк не имеет права. Кредитная организация может сослаться на форс-мажор, но тогда уже изменить договор необходимо будет через суд. «В этом случае ни один суд не встанет на сторону банка», — считает Игорь Афонин.
Юрист Кирилл Резник говорит, что правила по обычным потребительским кредитам и по кредитным картам различаются.
«У банков есть позиция, в соответствии с которой если клиент полностью погасил задолженность и снова получил доступ к полной сумме на кредитной карте, то очередное снятие денег может расцениваться как взятие нового кредита, — говорит Кирилл Резник. — Это позволяет изменить процентную ставку. Соответственно, по существующему долгу по карте процент увеличивать нельзя, но после полного погашения и следующего за ним снятия денег он может измениться. Об этом банк обязан заранее уведомить пользователя кредитной карты».
