Не вытрясти ни рубля. Названы три причины для отказа в страховых выплатах

Страхование жизни и здоровья до сих пор одна из самых популярных услуг страховых компаний. Но наличие полиса вовсе не гарантирует, что в случае болезни или смерти человек получит эту выплату. Адвокат Александр Щербинин назвал три основные причины отказа в страховом возмещении и объяснил, как с этим бороться.

Антонина Лопаева, aif.ru: Как часто страховые компании отказывают в выплатах, если человек застраховал жизнь и здоровье?

Александр Щербинин: По моему опыту, страховые компании не особо стремятся создавать репутацию надежных партнеров или восстанавливать социальную справедливость. Они прежде всего считают деньги.

Если взять именно спорные обращения за выплатами, то с высокой долей вероятности 10 человек из 10 получат отказ. Возможно, половина из них продолжит требовать деньги, 3-4 человека пойдет потом в суд и лишь 1-2 доведут дело до конца и выиграют его. Даже если страховая выплатит все, что требует истец, она при такой логике останется не в накладе. Поэтому компании ищут любую мотивировку, с которой можно было бы оставить человека без денег.

За имущество. Страховые фирмы будут реже отказывать в выплатах Подробнее

— Почему страховая отказывает в выплате?

— Самая частая причина — нестраховой случай. Унифицированной формы договора страхования жизни и здоровья нет. Часто документ так хитро составлен, что на выплату человек может претендовать разве что при нападении НЛО. Если сумма выплат относительно небольшая, то люди часто сами не идут в суд. Тем более что размер пошлин сильно вырос. Но когда на кону сотни тысяч и даже миллионы рублей, не нужно опускать руки.

Приведу пример: в справке о смерти человека было указано, что смерть наступила от отравления неустановленными веществами. Страховая компания расценила это как то, что человек употреблял наркотики, и отказала в выплатах. Но никаких доказательств того, что это были именно наркотические вещества, не предъявила. После второй претензии фирма все-таки выплатила почти 1,5 млн руб., не доведя дело до суда.

— Нередко под нестраховой случай «подмешивают» наличие алкоголя в крови человека. Это уже никак не оспорить?

— Шансы получить выплату все равно есть. Но придется доказать, что страховой случай не находится в причинно-следственной связи с выявленными промилле. И тогда уже человек может настаивать, что отказ в возмещении необоснован.

Щит для денег. Эксперты раскрыли, кто выиграет от роста страховки вкладов Подробнее

— Какие еще причины для отказа есть у страховых?

— Могут сослаться на то, что страхователь скрыл юридически значимую информацию о рисках. Был случай, когда наследники обратились за возмещением после того, как их родственница скончалась от рака желудка. Страховая заявила: при жизни в анкете клиент не указала, что страдала на тот момент от гастрита. Этот факт страховщик связал с тем, что гастрит стал причиной онкозаболевания.

По этому делу пришлось проводить сложную посмертную судебно-медицинскую экспертизу. Конечно, эксперт подтвердил, что гастрит с онкозаболеванием не связан. Суд мы выиграли: людям удалось получить порядка 1,5 млн руб. по страховке плюс выплату различных неустоек и судебных издержек. В общей сложности вышло более 2 млн руб.

— А отсутствие каких-либо документов тоже может влиять на решение страховой?

— Да, могут запрашивать один документ за другим или требовать то, что клиент предоставить не сможет. Получается, что вроде как и в выплатах не отказывают, но и денег не дают.

Пример: застрахованная доверительница была готова на все махнуть рукой, потому что у нее попросту закончились силы собирать справки. Помогла досудебная претензия. В ней было указано, что страховая компания намеренно создает условия для невыплаты денег и что следующим шагом будет обращение в суд. Женщина получила страховку без суда.

Страховка жилья по-новому. Банк предложил выбирать сумму компенсации Подробнее

— Часто ли получается обойтись без суда?

— Примерно в каждом втором случае, если удается доказать страховой компании свою решительность и намерение бороться. В досудебной претензии всегда нужно выставлять четкие требования, сроки и давать мотивированное решение.

— Если дело ушло в суд, то как долго оно будет длиться?

— Как правило, до полугода. Может быть и дольше, если нужна, например, судмедэкспертиза, которая занимает 3-5 месяцев.

— Если суд встанет на сторону потребителя, что получит человек?

— Кроме страховки это штраф в пользу потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, оплата судебных расходов (госпошлины, услуги представителя в суде и прочее), а также моральный вред.

— А есть ситуации, когда оспорить выплату не удастся?

— В практике встречался с отказом, когда страхователь не сообщил о наличии имеющейся ВИЧ-инфекции. Поскольку это затрагивает весь иммунитет, то, по сути, смерть от любого заболевания будет находиться в причинно-следственной связи с болезнью. Родственники, конечно, всегда недоумевают: неужели все эти годы человек напрасно вносил страховые взносы? Да, к сожалению, напрасно.

Надежность и клиентоцентричность. Что важно клиентам страховых компаний? Подробнее

— Дайте совет тем, кто страхует свою жизнь и здоровье.

— Обращайте внимание на документы, которые заполняете. Особенно на анкету о состоянии своего здоровья и болезней. Менеджеры часто торопят, говорят, мол, ставьте галочки, это формальность, но это не так. Постарайтесь получить вторые экземпляры всех заполненных документов или хотя бы сфотографировать их. Если дело все же дойдет до суда, будет понятно, какие именно данные предоставлял о себе клиент.