Банк России предложил ограничить выдачу ипотечных кредитов на срок выше 30 лет. Но, по словам председателя комитета Российской гильдии риелторов по ипотеке Юлии Максимович, подавляющее большинство заёмщиков не берут столь долгий заём, а если и приходится, то выплачивают его вдвое быстрее.
«Во-первых, никто не хочет долго „сидеть в долгах“ перед банком, — говорит эксперт. — Любые средства направляют на частично досрочное, а затем и на полное погашение ипотеки. Во-вторых, расчёт по кредиту чаще всего делается на максимальный срок, чтобы в случае непредвиденных ситуаций у заёмщика была возможность погашать ежемесячный платёж и не выходить на просрочку. В-третьих, у людей часто меняются жизненные обстоятельства за время обслуживания ипотеки: разводы, свадьбы, переезды. Это чаще всего ведёт к тому, что залоговый объект продаётся, а взамен приобретается новый».
Собеседница приводит цифры: в среднем по стране россияне выплачивают ипотеку за 4,2 года, а оформляют на 20 лет. То есть средний срок погашения ипотеки практически в 3-4 раза ниже, чем срок, на который ипотеку берут по кредитному договору. Эти же данные подтверждаются реальными историями из риелторской практики.
«Для заёмщиков мы никогда не делаем расчёт в пользу 30 лет и предлагаем 20-25 лет, даже если клиент просит на срок вдвое меньше, — уточняет она. — Разъясняем, что такой платёж даст им внутреннюю свободу, а частично досрочное погашение как раз и выведет их на ранний срок погашения, чем они и пользуются».
Играет роль и фактор переплаты. Если квартира стоит 12 млн руб. и у покупателя есть 20% на «первончалку», то по «Семейной ипотеке» на 30 лет переплата составит 11,1 млн руб. А если брать на 25 лет, то цифра уменьшается до 8,95 млн руб. Разница в ежемесячных платежах тоже есть, но не слишком ощутимая: 61,8 тыс. руб. при 25-летнем кредите и 57,5 — при 30-летнем. Так что заёмщики предпочитают не растягивать ипотеку на три десятка лет.
«То, что сейчас предлагает ЦБ РФ, носит рекомендательный характер, — подчеркивает Максимович. — Регулятор предлагает учитывать возраст заёмщика. Кредитор должен быть уверен, что даже после достижения пенсионного возраста заёмщик сможет рассчитываться по займу. Но это, по сути, и так уже учитывается банками при оценке платёжеспособности заёмщика. В систему проверки клиентов банки всегда „зашивают“ массу параметров, чтобы минимизировать свои риски».
