Рынок недвижимости переживает настоящий бум: в декабре было выдано ипотечных кредитов на 701,3 млрд рублей, — это рекорд последних десяти лет. Общий итог по году, предположительно, будет превышать 4,8 трлн рублей. Это меньше, чем в 2021 году — тогда было 5,7 трлн рублей, но ускорение в конце года сулит банкам активные выдачи в наступившем году.
Однако получить ипотеку удается лишь немногим более половины из обратившихся за кредитом. По 46,2% заявок банки принимают решение отказать в выдаче займа. Замдиректора института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Александр Пушко считает, что процент отказов был бы меньше, если бы потенциальные заемщики перед обращением за ипотекой предприняли три простых шага.
«Банк заинтересован в выдаче ипотеки, если он понимает, что заем ему вернут в срок, — говорит Пушко. — Конечно, никакой банк никогда не расскажет, по какой шкале его сотрудники оценивают благонадежность потенциальных клиентов. Но есть три момента, на которые специалисты обязательно обратят внимание».
Первое — доход. Он должен быть достаточным и «белым». Если часть денег человек, решивший взять ипотеку, получает в конверте, за несколько месяцев до обращения в банк надо легализовать все поступления. Если сумма ежемесячного дохода оказывается недостаточной — будущий платеж превышает 25% от всех поступлений — стоит взять подработку. Можно побегать курьером, поездить в такси, написать тексты за гонорары — у каждого есть свои возможности. Важно только, чтобы и этот доход был полностью легальный. Удобно использовать схему самозанятости — она предполагает, что все поступления будут отображаться на счете, для банка это достаточное подтверждение.
Второе — обязательства. Если у человека есть потребительские кредиты, другие займы, их надо постараться погасить. Во-первых, так будет проще выплачивать ипотеку. Во-вторых, обеспечит очень хорошую кредитную историю: банк будет видеть, что человек имеет опыт выплаты по кредитам и свои обязательства выполняет безупречно.
Третье — учесть фактор семьи. Причем речь идет не только об официальном браке. Банковские специалисты научились вычислять пары, живущие вместе, и наводят справки обо всех близких потенциального заемщика.
«Иногда лучше подать совместную заявку от двоих супругов, тогда совокупный доход будет больше, шанс на одобрение выше, — объясняет Пушко. — Если собственная зарплата позволяет оформить заявку от себя самого, супруга станет поручителем. А вот вариант сначала набрать “плохих” кредитов на одного члена семьи, а потом попытаться оформить ипотеку на другого, скорее всего, не пройдет — банк очень легко выяснит, что эти два человека живут вместе, соответственно, и платить по дорогим потребительским кредитам, к которым ипотечный заемщик отношения вроде бы не имеет, им придется вместе».
В целом у банка должно сложиться впечатление, что человек, обратившийся за ипотекой, «дорос» до нее, считает Пушко. Семейным людям с детьми, имеющим стабильную работу, заявку одобрят скорее, чем молодым людям, случайно заработавшим деньги на первый взнос за квартиру. Все-таки ипотечный кредит — дело серьезное, тот, кто его получает, должен продемонстрировать способность планировать свою жизнь на годы вперед.
